Cross-sell przy kredycie hipotecznym, czyli sposób na oszczędzanie

10/06/2021

Biorąc kredyt hipoteczny chcemy, by był jak najtańszy. Najbardziej oczywistym sposobem na obniżenie comiesięcznej raty jest rozciągnięcie kredytu na maksymalny możliwy czas, jednak finalnie okaże się, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy niż przy szybszej spłacie. Czy jest w takim razie sposób na zmniejszenie kosztów kredytu hipotecznego? Okazuje się, że banki chętnie proponują rozwiązania, które pomogą nam oszczędzić.

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Czym jest Cross-sell?

Cross-sell lub cross selling oznacza sprzedaż wiązaną. Są to produkty finansowe, które łączy się ze sobą, by finalnie zakup był bardziej opłacalny. Bardzo powszechnie stosowane są przez banki, które oferują dodatkowe usługi w połączeniu szczególnie z kredytem gotówkowym jak i hipotecznym. Każdy bank definiuje własny cross-sell i nazywane są wtedy ofertami specjalnymi lub promocyjnymi. Co w przypadku, gdy nie chcemy dodatkowych usług? Oferty podstawowe niezawierające produktów wiązanych muszą być także dostępne dla klienta, to gwarantuje ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku. Mamy wtedy wybór. Jednak zanim go dokonamy warto przeliczyć, jaka oferta będzie dla nas bardziej opłacalna.

 

Produkty cross-sell

Aby ustalić opłacalność cross-sell musimy przeanalizować jakie produkty mogą wchodzić w skład ofert ze sprzedażą wiązaną. Warto też wspomnieć, że oferta może dotyczyć nawet kilku produktów jednocześnie. Większość banków będzie oferować założenie konta osobistego, które posłużyć może jako główne konto lub jako dodatkowe, z którego bank będzie pobierać comiesięczną ratę. Dla kredytobiorcy może być to nieco uciążliwe jeśli posiada już konta w innych bankach, jednak warto podejść do tego z innej strony. Zamiast przelewać do banku wartość comiesięcznej raty (lub by bank ściągał sumę z naszego konta) możemy przelewać np. zaokrągloną wzwyż kwotę na konto banku, w którym mamy kredyt hipoteczny. Pomimo, że będą to niewielkie środki po pewnym czasie nadwyżka zsumuje się na większą kwotę, którą możemy w każdej chwili wypłacić. Oznacza to, że dodatkowe konto posłużyć nam może za „skarbonkę”, a odłożone pieniądze przeznaczyć na dowolny cel. Podobny zabieg możemy przeprowadzić, gdy bank zaoferuje nam konto oszczędnościowe czy produkty inwestycyjne, które również mogą być w pakiecie cross-sell.

Kolejnym produktem może być karta kredytowa, czyli karta płatnicza, na której są pieniądze udostępniane przez bank. Płacąc taką kartą zaciągamy „mini kredyty”, które są oprocentowane lub mają ustalone opłaty roczne, ale często banki oferują bezpłatne korzystanie z karty np. pod warunkiem łącznej sumy transakcji na określoną kwotę. Przy karcie kredytowej warto dopytać o wszystkie warunki użytkowania, by jak najbardziej zminimalizować koszty z nią związane, a nawet ich uniknąć. Drugim najbardziej popularnym produktem są ubezpieczenia i obejmować mogą zarówno kredytobiorcę jak i nieruchomość. Czasami mogą być one wymagane poza cross-sell do każdego kredytu hipotecznego. Ma to na celu zabezpieczyć bank przed niemożliwością spłaty kredytu przez kredytobiorcę lub przed utratą nieruchomości, jednak działa to w obie strony. Jeśli znajdziemy się w sytuacji, gdy nie możemy spłacić kredytu hipotecznego lub gdy nieruchomość nie będzie nadawała się do użytku (np. po pożarze) możemy liczyć na ubezpieczenie. Wymienione produkty to standardowe oferty, jakie banki mogą zaproponować, jednak każdy bank może tworzyć indywidualne oferty zawierające różne możliwości obniżenia sumy kredytu.

 

Czy cross-sell jest opłacalny?

Wcześniej wymieniliśmy produkty, które mogą wchodzić w skład sprzedaży wiązanej oraz ich korzyści. Najważniejszą jest jednak niższy koszt kredytu, który zagwarantować mają dodane produkty do oferty. Bank poza nimi musi mieć także przygotowane oferty bez produktów dodatkowych i dać klientowi wybór. Kredyt hipoteczny możemy podzielić na dwie kwoty:

  • kapitał: kwota jaką pożyczamy od banku,
  • koszty bankowe takie jak: prowizja czy marża.

Kapitał jest zawsze stały, co innego tyczy się marży i prowizji. To te opłaty będą odpowiednio zmniejszane dzięki przyjęciu odpowiedniej sprzedaży wiązanej. Należy jednak pamiętać, że za produkty dodatkowe również musimy zapłacić. Najczęściej są to sumy od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie. Aby kredyt z cross-sell był opłacalny kwota produktów dodatkowych nie może być większa niż kwota, która zostanie nam obniżona. Niestety nie ma tutaj prostego przełożenia, ponieważ wszystko zależy od oferty banku. Możemy liczyć na obniżenie kilku punktów procentowych od marży lub nawet zmniejszenia do zera prowizji, ale w zamian musimy założyć konto czy opłacać ubezpieczenia. Zazwyczaj takie transakcje są opłacalne, ale dopiero w rozrachunku końcowym. Porównując oferty miesiąc do miesiąca może się okazać, że rata kredytu z cross-sell może wynieść nieco więcej z racji ubezpieczenia, ale to będzie obowiązywało np. przez pierwsze kilka lat kredytu. Potem rata bez ubezpieczenia może być korzystniejsza przez resztę czasu kredytu, co ostatecznie przełoży się na niższą sumę kredytu do spłaty.

 

Jak znaleźć najlepszy cross-sell?

Na początku możemy wstępnie wyliczyć wysokość raty kredytu na kalkulatorze kredytu hipotecznego lub znaleźć odpowiadającą nam ofertę na porównywarce kredytu hipotecznego. Przy każdej ofercie znajduje się przycisk pokaż szczegóły, dzięki któremu możemy dowiedzieć się o wymaganych produktach dodatkowych dla danego banku, który zastosował właśnie cross-sell dla swoich ofert. Aby móc lepiej poznać szczegóły warto skontaktować się z Ekspertem Finansowym, który może wstępnie oszacować koszty kredytu zarówno z cross-sell jak i bez oraz stworzyć symulacje, dzięki którym poznamy wysokości rat. Jest to najszybszy i najprostszy sposób wyszukiwania ofert, ponieważ u jednego Eksperta możemy porównać kilka banków jednocześnie.

 

Sprawdź też:

Kiedy najlepiej brać kredyt hipoteczny?

Kiedy nadpłacać kredyt hipoteczny?

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt hipo przy niskich dochodach.png
10/22/2021

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak wynika z badań sondażowych przeprowadzonych wśród Polaków posiadanie własnego domu lub mieszkania to jeden z życiowych priorytetów. Liczby nie kłamią i jak wskazuje Biuro Informacji Kredytowej (dalej BIK) popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż rośnie. Nie dla każdego jednak kredyt hipoteczny jest na wyciągnięcie ręki. Problem pojawia się wówczas, gdy co miesiąc na konto wpływa zbyt niski przelew od pracodawcy.
więcej >
ranking kredytów.png
10/22/2021

Ranking kredytów hipotecznych październik 2021

Zapraszamy na do zapoznania się z październikowym zestawieniem najtańszych ofert kredytu hipotecznego porównanych pod kątem najniższych kosztów całkowitych.
więcej >
shutterstock_761039812.png
10/20/2021

Czy stopy procentowe jeszcze wzrosną?

6 października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego ogłosiła podwyżkę stóp procentowych z poziomu 0,1% do 0,5%. Następnego dnia Prezes NBP tłumacząc przyczyny takiej decyzji, zastrzegł również, że nie wyklucza, że jest to jedyna podwyżka w najbliższym czasie. Co myślą o tym analitycy bankowi? Czego możemy się spodziewać?
więcej >