Czy banki zaostrzą kryteria udzielania kredytów z powodu koronawirusa?

11/12/2020

Kredyt hipoteczny od zawsze był bardziej wymagającym kredytem, niż kredyt gotówkowy. Wymaga on od wszystkich stron (Sprzedający czy Właściciel, Kupujący, Pośrednik), więcej zaangażowania i skompletowania większej ilości dokumentów, ale w zamian dostajemy najtańsze na rynku rozwiązanie.

 

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Na co należy zwrócić uwagę w przypadku kredytu hipotecznego?

Choć banków udzielających kredytów hipotecznych na rynku jest kilkanaście, to nie każdy bank jest dla każdego. Można to porównać do kupna butów. Oprócz samej chęci posiadania ich, trzeba wziąć pod uwagę jeszcze kilka aspektów, bowiem nie każdy but pasuje na każdą stopę.

I tak w przypadku kredytu hipotecznego należy zwrócić uwagę na następujące czynniki:

  1. Wkład własny – ustawa o kredycie hipotecznym mówi, iż powinniśmy mieć co najmniej 20% wkładu własnego, ale aby nie stracić klienta część banków ustaliła go na poziomie 10%, a pozostałe 10% ubezpiecza tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Klient posiadający min. 20% wkładu własnego może liczyć na lepszą ofertę ze strony banku.

    Do marca 2020 r. na rynku było sześć banków wymagających 10% wkładu własnego. Było zatem w czym wybierać. Podczas wiosennej pandemii covid-19 – zostały tylko cztery i taki stan utrzymuje się do dzisiaj. Pozostałe zaś wymagają od 15% do nawet 40%.

  2. Zdolność kredytowa – bardzo łatwo ocenić ją już podczas pierwszego spotkania kredytowego. Pośrednicy posiadają specjalne kalkulatory do jej oceny. Są to takie same narzędzia, z jakich korzystają banki, więc jest to bardzo wiarygodna ocena. Zdolność kredytowa różni się między bankami. Rozbieżności mogą sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. 

    Podczas pandemii covid-19 zostały zaostrzone i w tym aspekcie przepisy. Większość banków nie brała pod uwagę dochodu z branż podwyższonego ryzyka tj. turystyka, fryzjerstwo, kosmetologia, czy nawet fizjoterapia. Problematyczne były także umowy zlecenie, o dzieło, czy umowa o pracę na czas określony – krótszy niż rok do jej zakończenia. W wakacje owe restrykcje zostały nieco poluzowane, jednak patrząc na aktualną sytuację epidemiologiczną można spodziewać się ponownego zaostrzenia przepisów.
  1. Scoring – to nic innego, jak ocena wiarygodności klienta. Za poszczególne kategorie przyznawane są klientowi punkty, na podstawie których bank ocenia ryzyko udzielenia kredytu. Do punktacji zalicza się kategorie tj. wiek, stan cywilny, wykształcenie, zawód, branża, rodzaj zatrudnienia, posiadanie potomstwa, historia kredytowa itd. Każdy bank ma różną wagę poszczególnych czynników i są one chyba jedną z bardziej strzeżonych tajemnic bankowych. W związku z tym, nie da się go wcześniej zbadać, ani przewidzieć.

    I właśnie ta kategoria podczas wiosennej pandemii była najbardziej zaostrzona. Klienci, którzy mieli zdolność i deklarowali chęć zaciągnięcia kredytu, dostawali decyzje negatywne ze względu na scoring, czyli podwyższone ryzyko banku. 
  1. Czas – istotną rzeczą w całym procesie kredytowym jest czas, w jakim potrzebujemy uzyskać środki z kredytu. Najczęściej zobowiązani jesteśmy umową przedwstępną, umowami z wykonawcami, czy/i wpłaconym zadatkiem, a to oznacza, że po przekroczeniu umówionego terminu możemy stracić wpłacone środki lub wykonawcę. Przed pandemią czas uzyskania kredytu, wahał się w zależności od banku - od 2 do 6 tygodni. Aktualnie sytuacja jest bardzo dynamiczna, bowiem zależy ona już nie tylko od oferty danego banku, czy ilości złożonych w nim wniosków, ale od dyspozycyjności pracowników (doradca bankowy, analityk, rzeczoznawca). Coraz więcej ludzi jest na kwarantannie, co nierzadko powoduje przestoje lub wydłużenie się czasu operacyjnego (nawet do 10 tygodni), co jest zagrożeniem dla całej transakcji.

  2. Waluta dochodu – już od kilku lat polityka udzielania kredytów klientom uzyskującym dochód w walucie obcej była znacznie zaostrzona. Na rynku były dwa banki, które udzielały kredytów klientom (kredyt udzielany w PLN indeksowany do waluty obcej), uzyskującym dochód w EURO, dolarach czy funtach, a jeden z nich dodatkowo w koronach szwedzkich i norweskich. Niestety wraz z początkiem pandemii, jeden z nich zaostrzył procedury i udziela kredytów wyłącznie w przypadku, kiedy wynagrodzenie wpływa na rachunek, znajdujący się w banku na terytorium Polski i od co najmniej trzech miesięcy wynagrodzenie w walucie wpływa do ich banku. Oznacza to w praktyce brak wyboru i ograniczenie możliwości dla klientów uzyskujących dochód w koronach norweskich i szwedzkich.

Podsumowując: Podczas pandemii koronawirusa jest zdecydowanie trudniej o kredyt hipoteczny. Nie da się wskazać jednego czynnika, który ma na to wpływ, bowiem każdy klient, czy transakcja są inne. Najlepiej udać się do dobrego pośrednika finansowego, który kompleksowo spojrzy na sprawę, obliczy zdolność, rozważy ryzyko i dobierze banki. Sytuacja jest bowiem na tyle dynamiczna, że zmienia się z dnia na dzień i tylko osoba o dużej znajomości rynku może odpowiednio pokierować transakcją.

 

Sprawdź też:
Dlaczego warto brać kredyt hipoteczny?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

zakup nieruchomości od sprzedających.png
09/23/2021

Zakup nieruchomości od sprzedających, którzy sami wnioskują o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny bywa skomplikowany, ale może się okazać, że w zależności od sytuacji kupujących jak i sprzedających trudniejszy może być np. przedwstępny akt notarialny. Należy w nim zawrzeć wszystkie informacje, które dotyczą obu stron transakcji. Jak wygląda ten proces w momencie, gdy zarówno kupujący jak i sprzedający decydują się na kredyt hipoteczny?
więcej >
kupować czy nie.png
09/23/2021

Kupować czy nie? Oto jest pytanie.

Wielu z nas zadaje sobie to pytanie i zastanawia się, czy to dobry moment na kupno mieszkania? Czy może jednak ceny nieruchomości spadną i warto jeszcze poczekać? A co jeśli stopy procentowe wzrosną? Jak podjąć decyzję? Czekać czy nie? W tym artykule spróbujemy znaleźć odpowiedzi na te pytania posługując się konkretnymi danymi liczbowymi, które dokładnie pokażą bieżącą sytuację rynku nieruchomości.
więcej >
mity część 2.png
09/23/2021

Mity kredytu hipotecznego część 2

Ilu ludzi tyle pojęć na temat kredytu hipotecznego szczególnie, że proces może być skomplikowany. Zrozumiałe jest więc, że wokół tego tematu urosło wiele mitów i niedopowiedzeń. To już druga część mitów dotyczących kredytu hipotecznego, które postaramy się Państwu obiektywnie przedstawić, aby móc bez wahania przystąpić do procesu kredytowego.
więcej >