Ile czasu trwa uzyskanie kredytu hipotecznego podczas pandemii COVID-19

10/26/2020

Kredyt hipoteczny to najtańszy sposób pożyczenia pieniądza na rynku bankowym. Należy jednak zaznaczyć, iż jest bardziej wymagający i czasochłonny, niż powszechnie znany kredyt gotówkowy. Dlaczego? Ponieważ najczęściej jest kredytem celowym – na potrzeby mieszkaniowe (choć nie zawsze) i kredytem zabezpieczonym na nieruchomości (działka, dom, mieszkanie). Za trochę więcej wysiłku banki proponują nam zdecydowanie tańszą i bardziej optymalną opcję, niż standardowy kredyt konsumencki.

W związku z powyższym procedury muszą trwać nieco dłużej, bowiem do sprawdzenia jest kilka rzeczy:

  1. SCORING, czyli tzw. ryzyko bankowe, ocena wiarygodności klienta, na którą składa się wiele czynników m.in. wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, stan cywilny. Owe czynniki i ich waga w ocenie scoringowej nie są podawane do wiadomości publicznej oraz w zależności od banku są różnie interpretowane.
  2. ANALIZA FINANSOWA (czyli zdolność kredytowa) - tu już możemy być nieco spokojniejsi, ponieważ sprawdza ją wcześniej pośrednik. Ale oprócz standardowego przepisania danych z zaświadczenia o zatrudnieniu i wyciągów z konta, często zdarza się, że bank potwierdza telefonicznie nasze zatrudnienie u pracodawcy. Jeśli z jakiegoś powodu jest to niemożliwe – czynność ta trwa analogicznie dłużej.
  3. KONTROLA/WYCENA NIERUCHOMOŚCI stanowiącej cel i/lub zabezpieczenie kredytu. Można jej dokonać na dwa sposoby. Część banków akceptuje operaty zewnętrzne dostarczone przez klienta, inne zaś mają swoich rzeczoznawców i polegają tylko na ich opinii. Czynność ta ma za zadanie sprawdzić stan formalno-prawny nieruchomości, ale także stan techniczny (zużycie budynku i standard wykończenia), aby ostatecznie podać jej wartość transakcyjną. Zwykle czas na dokonanie wyceny/kontroli nieruchomości zajmuje od 1 -2 tygodni. Zależy to od tego, czy składając wniosek kredytowy, mieliśmy już gotowy operat szacunkowy, czy dopiero w trakcie analizy wniosku decydujemy się na niego. Ważnym czynnikiem jest również dyspozycyjność osoby udostępniającej mieszkanie do takiej kontroli (właściciel lub pośrednik nieruchomości).
  4. DECYZJA OSTATECZNA - jest to procedura potwierdzająca wszystkie poprzednie czynności. Kiedy analiza ostateczna dobiega ku końcowi, bank wydaje klientowi decyzję oraz wzór umowy kredytowej.

Jak długo trwa załatwienie kredytu hipotecznego?

Jeszcze na początku marca 2020 roku, czyli przed pandemią spowodowaną covid-19 cały ten proces trwał około miesiąca. Czasy procesowania różnią się między bankami i zależą od czynników tj. czy wniosek procesowany jest w oddziale banku, czy centralnie, mocy przerobowych banku, ale także od oferty w danym czasie. Im lepsza oferta, tym więcej wniosków jest składanych do danego banku, a tym samym wydłuża się czas ich procesowania. Oczywiście proces nie może trwać w nieskończoność. Ustawa z dn. 23.03.2017 r. określa maksymalny czas na wydanie decyzji kredytowej. W ustawie przeczytamy, iż jest to 21 dni.

Problem z wydłużonymi czasami procesowania wniosków o kredyt hipoteczny pojawił się już na samym początku pandemii. Ma to związek z czynnikiem ludzkim. W kwietniu wiele firm podjęło decyzję o pracy zdalnej, zatem choćby samo skompletowanie podstawowych dokumentów stało się trudniejsze. Banki, aby nie doprowadzić do paraliżu systemu bankowego i obsługi klientów również zastosowały pewne obostrzenia. Pracownicy zostali podzieleni na dwa zespoły i pracują rotacyjnie, zmieniając się co tydzień lub dwa. Kolejna zmiana dotyczyła godzin pracy oddziałów. Zamiast od 8.00-18.00, banki pracowały od 10.00-16.00. A więc, realnie z racji krótszych godzin pracy, każdy pracownik banku mógł jednego dnia roboczego zrobić nieco mniej, niż przed pandemią.

I wreszcie zmiana związana z wkładem własnym. W związku z pandemią i większym ryzykiem kredytowym po stronie banku, wiele instytucji finansowych zwiększyło wymagany wkład własny. O ile jeszcze na początku marca było 6 banków, które udzielały kredytów z 10% wkładem własnym, o tyle teraz możemy wybierać między ofertami 3 banków. Duża ilość napływających wniosków, spowodowała ogromne wydłużenie czasów procesowania, nawet do 44 dni roboczych.

Kiedy wydawało się, że w wakacje wszystko wraca do normy, firmy wracały do normalnej pracy, banki luzowały obostrzenia, nadeszła kolejna fala zachorowań.

I tu kolejny problem… kwarantanna. Coraz więcej osób przebywa na kwarantannie w związku z podejrzeniem covid-19 lub po kontakcie z chorą osobą. Są to oczywiście nie tylko pracownicy banków, analitycy, czy też czasem całe oddziały bankowe, ale także pracownicy firm: kadrowe, księgowe itd., w związku z czym utrudniony jest obieg dokumentów.

Sytuacja ta wpływa niekorzystnie na nastroje klientów. Bowiem zamiast miesiąca, trzeba czekać na kredyt hipoteczny nawet około dwóch miesięcy lub dłużej. Powoduje to wątpliwości oraz irytację, zwłaszcza wśród Sprzedających, którzy mają dość czekania. Niestety nikt z nas nie ma na to wpływu. Pozostaje nam uzbroić się w cierpliwość i wykazać zrozumienie, ponieważ każdy z nas może zostać objęty kwarantanną. Należy pamiętać, iż wszyscy (klient, pośrednik, pracownik banku) mamy wspólny cel: jak najszybsze sfinalizowanie transakcji. I każdy robi, co w jego mocy, aby tak właśnie było. Mimo dłuższych czasów oczekiwania na kredyt hipoteczny nadal jest on najtańszym możliwym sposobem pożyczenia pieniądza na rynku bankowym i warto poczekać na pozytywną decyzję kredytową.

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

Raty stałe czy raty malejące
03/17/2021

Raty stałe a raty malejące – które są lepsze?

Szukając najlepszego kredytu hipotecznego musimy stawić czoło wielu zagadnieniom, których zazwyczaj nie bierzemy pod uwagę przy finansowaniu gotówkowym. Kredyt hipoteczny towarzyszy nam często przez długi okres, dlatego tak ważne jest by był on dopasowany do indywidualnych potrzeb i możliwości. Jednym z wyborów jakiego musimy dokonać jest czy lepsze są raty stałe czy malejące.
więcej >
Zdolność kredytowa w pigułce
03/11/2021

Kredyt - czy możemy się o niego ubiegać? Zdolność kredytowa w pigułce

Nasza zdolność kredytowa to maksymalna ilość środków jaką bank może nam zaoferować w ramach kredytu na zakup naszej wymarzonej nieruchomości. Zdolność można również określić jako prawdopodobieństwo, że klient będzie w stanie udźwignąć określone zobowiązanie finansowe, minimalizując przy tym ryzyko dla banku.
więcej >
of_post_social_feb_5_art.jpg
02/19/2021

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Wybór kredytu hipotecznego jest bardzo ważnym momentem w naszym życiu. Pozwala na realizacje swoich marzeń, na znalezienie swojego własnego miejsca na ziemi. W związku z takimi planami zastanawiamy się, co zrobić aby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
więcej >