Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

10/22/2021

Jak wynika z badań sondażowych przeprowadzonych wśród Polaków posiadanie własnego domu lub mieszkania to jeden z życiowych priorytetów. Liczby nie kłamią i jak wskazuje Biuro Informacji Kredytowej (dalej BIK) popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż rośnie. Nie dla każdego jednak kredyt hipoteczny jest na wyciągnięcie ręki. Problem pojawia się wówczas, gdy co miesiąc na konto wpływa zbyt niski przelew od pracodawcy.

 

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

 

Chcesz kupić mieszkanie ale martwisz się, że Twoje wynagrodzenie jest niewystarczające? Czy niski dochód oznacza, że pomysł ubiegania się o kredyt musisz odłożyć na półkę? Nie! Poniżej dowiesz się jak skutecznie zwiększyć swoje szanse na uzyskane kredytu hipotecznego przy niskich zarobkach. Możesz od razu sprawdzić swoją zdoność kredytową, wysyłając formularz.

 

Nie jest tajemnicą, że wysokość dochodu jest kluczową kwestią, która determinuje maksymalną kwotę kredytu hipotecznego jaką możesz uzyskać. Pamiętaj jednak, że proces kredytowy jest złożony
i do analizy bank przyjmuje również inne, nie mniej ważne kryteria. Przed rozpoczęciem procesu kredytowego warto się do niego przygotować.

 

W jaki sposób zwiększyć dochód

Według najnowszych obliczeń przeprowadzonych przez Główny Urząd Statystyczny średnia krajowa netto z umowy o pracę wynosi nieco ponad 4200 zł. Na takie wpływy w rzeczywistości niestety nie każdy może liczyć. Co zrobić kiedy Twój dochód daleki jest od ideału? Spróbuj porozmawiać
z szefem o podwyżce. Ta opcja nie wchodzi w grę? Pomyśl zatem o zmianie pracy lub rozważ podjęcie dodatkowego zajęcia, które pomoże Ci zwiększyć dochód.

 

Bank poza wysokością dochodu weźmie pod uwagę również formę zatrudnienia, staż pracy,
a nawet branżę. Idealną formą zatrudnienia jest umowa o pracę, która trwa nie krócej niż kilka miesięcy. Zasada jest jednak prosta – im dłuższy staż u obecnego pracodawcy, tym przychylniejsze stanowisko analityka.

W kwestii dodatkowego dochodu, który może zostać uwzględniony w analizie zdolności przy spełnieniu określonych warunków, mogą być między innymi wpływy z tytułu:

  • umowy zlecenie lub o dzieło,
  • działalności rolniczej,
  • działalności gospodarczej,
  • najmu i dzierżawy,
  • renty przyznanej na czas nieokreślony,

 

Bank nie przyjmie natomiast źródła dochodu w postaci:

  • świadczenia 500+,
  • alimentów,
  • renty przyznanej na czas określony.

 

Najnowsze symulacje pokazują, że 2-osobowe gospodarstwo domowe z dochodem na poziomie 5000 złotych netto z uwzględnieniem odpowiednich parametrów oferty, może liczyć na przyznanie kredytu na poziomie 450 tysięcy złotych. Sprawdź jaką zdolność posiadasz

 

Czym jest wiarygodność kredytowa?

Wysokość dochodu netto nie jest jedynym kryterium analizy zdolności kredytowej warunkującym uzyskanie pozytywnej decyzji od instytucji finansowej. Jednym z tych, którym należy się przyjrzeć planując złożenie wniosku hipotecznego jest wiarygodność kredytowa. Czym ona właściwie jest i co na nią wpływa? Jest to wypadkowa wszystkich dotychczas posiadanych i obecnie trwających zobowiązań kredytowych oraz terminowości ich spłacania. Wiarygodność kredytowa określa w dość precyzyjny sposób poziom rzetelności kredytobiorcy na podstawie jego historii kredytowej
oraz terminowości (lub nie) uiszczania rat kredytowych. Instytucja bankowa ocenia Twoją wiarygodność kredytową na podstawie analizy BIKu. Zawiera ona informacje dotyczące wszystkich produktów finansowych, z których dotychczas korzystałeś.

 

W kwestii wiarygodności kredytowej jest jeszcze druga strona medalu. Pamiętaj, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej może również zmniejszyć Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową. Kredytobiorca, który nigdy nie korzystał z usług instytucji bankowych w zakresie finansowania może nie być wiarygodnym dla banku Klientem.

 

Przygotowując się do kredytu warto zweryfikować swoją historię kredytową pobierając osobisty raport BIK, aby dowiedzieć się co na Twój temat widzą banki.

 

Jakie kryteria przyjmuje bank do analizy kredytowej?

Wskaźnik DTI – debit to income (tłum. dług do dochodu), to kolejne kryterium banku stosowane do oceny zdolności kredytowej. Oznacza stosunek sumy zobowiązań do dochodu netto. Zgodnie z rekomendacją „S” wprowadzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego (dalej KNF), wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie 50% przy dochodzie na poziomie poniżej średniej krajowej
oraz 65%, jeśli jego dochód netto jest wyższy niż przeciętna pensja netto. Posiadając niski dochód zadbaj o to, aby przed rozpoczęciem procesu kredytowego zredukować do minimum sumę obciążających Cię zobowiązań. Idealną sytuacją byłoby, gdyby jedynym obciążeniem była rata kredytu, o który się ubiegasz. Analityk do określenia Twojej zdolności weźmie pod uwagę również karty kredytowe oraz wysokość przyznanego na nich limitu. Pamiętaj, że karty, których nie używasz
(i te, o których dawno już zapomniałeś, zbierające jedynie kurz na półce) mogą skutecznie skomplikować Twoje plany kredytowe. Karty z limitem w wysokości 10 tysięcy złotych obniżą Twoją zdolność nawet o kilkadziesiąt tysięcy. Warto pomyśleć o ich zamknięciu przed złożeniem wniosku
o kredyt.

 

Kto może być Twoim współkredytobiorcą?

Jeśli na tym etapie już wiesz, że spełnienie powyższych zaleceń będzie trudne do wcielenia w życie nie oznacza to wcale, że wszystkie możliwości są już wyczerpane. Wyjściem w takiej sytuacji będzie podejście do kredytu w towarzystwie. Współdzielenie kredytu to rozwiązanie idealne dla singli chcących kupić nieruchomość na kredyt. W zależności od banku zdarza się, że podchodząc do niego
w pojedynkę szanse na uzyskanie kredytu maleją nawet dwukrotnie. Analogicznie osoby
w towarzystwie z odpowiednim dochodem mogą uzyskać nawet dwukrotnie wyższe finansowanie.
Z tego rozwiązania może skorzystać również każdy, kto potrzebuje wsparcia w kwestii zbudowania dochodu, który pozwoli uzyskać kredyt o pożądanej wartości.

Obecnie banki nie ograniczają swoich Klientów w kwestii tego kto może stać się współkredytobiorcą. Możesz zawnioskować o kredyt z rodzicem, bratem, kuzynem, przyjacielem czy
z życiowym partnerem, z którym nie pozostajesz w sformalizowanym związku. Najważniejsze, aby dochód, którym chce Cię wspomóc był stabilny i na odpowiednim poziomie.

Pamiętaj jednak, że do analizy bank uwzględni nie tylko wpływy, ale również wszelkie zobowiązania współkredytobiorcy. Jeśli pozostaje on w związku małżeńskim, w którym panuje tzw. wspólnota majątkowa, do kredytu musi podejść razem ze współmałżonkiem.

Ważne również, aby najstarszy współkredytobiorca z chwilą spłaty kredytu nie przekroczył 75 r.ż. – jest to warunek, który w niektórych bankach można „ominąć” przy uwzględnieniu obowiązkowego ubezpieczenia na życie tej osoby, często jednak koszty takiego ubezpieczenia są bardzo wysokie.

 

Czy warto szukać tańszej nieruchomości?

                Szukaj idealnej nieruchomości bez pośpiechu! Rynek nieruchomości obecnie wykazuje niebywałą aktywność. Wciąż obserwujemy wysoki poziom popytu i podaży co daje Ci możliwość wyboru wśród ofert zróżnicowanych cenowo. Zawsze możesz również spróbować wynegocjować u zbywcy niższą cenę zakupu.

                W przypadku budowy domu sprawa ma się nieco inaczej, ponieważ to bank wskazuje minimalny koszt budowy 1m2. Biorąc pod uwagę zaciągnięcie kredytu na ten cel pamiętaj, że wskazanie kwoty niższej niż wynika to z bankowego kalkulatora niestety spotka się z nieprzychylną oceną banku.

 

Jak wybrać ofertę kredytu skrojoną na miarę?

                Co powiesz na to, że dokonując symulacji aktualnych ofert różnica pomiędzy kosztami całkowitymi najtańszego i najdroższego kredytu o tych samych parametrach (przyjmijmy 300 tysięcy kredytu z 25-letnim okresem kredytowania) może wynosić nawet 130 tysięcy złotych? Szokujące, prawda?

 

Banki obecnie prześcigają się w ofertach kredytów co powoduje, że bardzo łatwo pogubić się w gąszczu informacji. Rządzą prawa rynku, w których instytucja finansowa chce zarobić jak najwięcej, Ty natomiast nie chcesz przepłacać. Wydawać by się mogło, że są to interesy nie do pogodzenia, tym bardziej, gdy w tym układzie to właśnie bank jest potężniejszym graczem. Pamiętaj, że nawet w takiej sytuacji, gdy to druga strona rozdaje karty masz możliwość wyboru najkorzystniejszej oferty skrojonej na Twoją miarę.

Oprócz marży, WIBORU i możliwej prowizji na wysokość kosztów okołokredytowych mają wpływ również inne elementy, takie jak:

  • możliwość prowadzenia ROR z określonymi wpływami,
  • ubezpieczenie na życie,
  • ubezpieczenie od utraty pracy,
  • ubezpieczenie nieruchomości
  • czy karta kredytowa.

W zamian za skorzystanie z w/w produktów banki często proponują obniżenie marży lub całkowite zniesienie prowizji od udzielonego kredytu.

 

Podsumowanie

Podjęcie decyzji o kredycie hipotecznym to jedno z ważniejszych życiowych wyzwań. Często jest to decyzja, którą podejmujemy na znaczną część swojego życia. Dlatego aby – oprócz pieniędzy – zaoszczędzić sobie niepotrzebnego stresu warto skorzystać z usług specjalisty, czyli Eksperta finansowego, który w prosty i przejrzysty sposób przeprowadzi Cię przez meandry kredytowego świata, przedstawi obiektywne korzyści, możliwości i scenariusze. W późniejszym czasie również ułoży strategię działania i będzie stanowić wsparcie w całym procesie. Skontaktuj się z nami już dziś -> WYPEŁNIJ FORMULARZ

 

Sprawdź bezpłatnie swoją zdolność kredytową już dziś ! KLIKNIJ TUTAJ

 

Sprawdź też:

Zmiana stóp procentowych przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt bez wkładu.png
12/03/2021

Mieszkanie bez wkładu własnego

Nowy program rządu „Mieszkanie bez wkładu własnego” daje możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego bez wymaganego wkładu własnego. Dla młodych osób odłożenie wymaganego przez banki minimalnego wkładu własnego na poziomie 10% jest czasochłonne, mogłoby zająć nawet kilka lat. Państwo zdecydowało się na ułatwienie tego procederu, tak więc przyjrzyjmy się założeniom narzuconym przez rządzących.
więcej >
Kredyt gotówkowy jak się przygotować.png
12/03/2021

Kredyt gotówkowy – jak się przygotować?

Zbliżają się święta, a co za tym idzie zwiększone wydatki. Jeśli już dziś martwisz się, że Twój budżet tego nie wytrzyma, to może nie warto się zamartwiać tylko sprawdzić jak możemy sami sobie pomóc. Najłatwiejszym rozwiązaniem jest poszukać korzystnego kredytu gotówkowego, który pomoże nam zrealizować nasze plany. Jak uniknąć błędów przy wyborze oferty kredytu gotówkowego? Podpowiemy Ci w tym artykule.
więcej >
Co jeśli nie będę spłacać raty kredytu
12/03/2021

Kredyt hipoteczny – co jeśli nie będę spłacać rat kredytu

Dobrze jest patrzeć zawsze optymistycznie w przyszłość, ale trzeba również zakładać te czarne scenariusze. Dlaczego? Żeby nic w życiu nas nie zaskoczyło. W obecnej sytuacji ekonomicznej, z wciąż rosnącymi stopami procentowymi również należy przygotować się na różne sytuacje. Warto zastanowić się już dziś, co trzeba byłoby zrobić, jeśli utracilibyśmy płynność finansową z różnych powodów.
więcej >