Jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową?

08/19/2020

Często w naszej głowie pojawiają się marzenia. Są one mniej lub bardziej przyziemne. Z rzeczy materialnych najczęściej marzymy o zakupie nowego mieszkania, czy budowie domu. Jeszcze inni marzą o remoncie, nowym aucie lub podróży dookoła świata. Oczywistą sprawą jest to, że każdy chce swoje marzenia realizować, jednak co robić w sytuacji, gdy brakuje nam funduszy? Z pomocą przychodzą nam banki i magiczne słowo „kredyt”. Czy mam zdolność kredytową? Pierwsze pytanie, które nasuwa się nam na samą myśl o kredycie. Przeanalizujmy więc, co to właściwie oznacza.

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to ocena możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami i kosztami okołokredytowymi w określonym czasie, który jest ustalony z bankiem. Ustalenia te znajdują się w umowie kredytowej. Zanim bank udzieli nam kredytu, musi sprawdzić czy jesteśmy w stanie sprostać temu zobowiązaniu, dlatego wykonuje wnikliwą analizę naszej sytuacji materialnej. Taką analizę można podzielić na ilościową i jakościową.

 

Analiza ilościowa opiera się na wyliczeniu „ILE?”.

  • Ile klient zarabia?
  • Ile wynoszą koszty jego miesięcznego utrzymania (rachunki za media, czynsz, wydatki)?
  •  Ile obecnie ma zadłużeń (kredyty, limity w koncie, limity na kartach kredytowych, kredyty poręczone)?

 

Analiza jakościowa opiera się na ustaleniu informacji, które będą wpływały na terminowe regulowanie rat kredytowych, mianowicie:

  • wiek,
  • stan cywilny,
  • ilość osób w gospodarstwie domowym,
  • majątek klienta, staż pracy, rodzaj zatrudnienia,
  • wykształcenie, zawód,
  • miejsce zamieszkania.

Analizę jakościową bank podpiera ważnym czynnikiem jakim jest historia kredytowa. Taka informacja jest zawarta w BIK i pokazuje rzetelność i wiarygodność w stosunku do zaciąganych zobowiązań.

 

 Jak poprawić zdolność kredytową?

Przede wszystkim musimy pamiętać, że każdy bank ma swoje wytyczne, na podstawie których określa zdolność kredytową. Ma też ustaloną kategorię klienta, który otrzyma od niego finansowanie. To zupełnie normalne, że nie spełniamy wszystkich wytycznych w każdej instytucji, gdyż zwyczajnie nie jesteśmy w stanie tego zrobić. Najlepiej skupić się na tym, by w oczach analityka bankowego „wypaść jak najlepiej”. Jednym z najważniejszych czynników, które mogą nam w tym pomóc,jest stabilne źródło dochodu. Najbardziej preferowanym dochodem jest umowa o pracę. Dochód ten zapewnia klientowi regularne wpływy, a tym samym stawia go w pozytywnym świetle, ponieważ jest on wypłacalny dla banku. Każdej instytucji bankowej zależy na tym, by klient miał z czego spłacać regularnie ratę, a dodatkowo był w stanie się utrzymać, czyli: opłacić rachunki, zrobić zakupy etc. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej jest podobnie. Im dłużej firma jest na rynku, ma stabilny dochód i branża działalności nie jest mocno narażona na zmiany gospodarcze, to łatwiej uzyskać jest kredyt.

Kolejnym ważnym elementem jest wspomniana wcześniej historia kredytowa. W historii kredytowej są też nasze aktualne zobowiązania. Trzeba liczyć się z tym, że jeśli posiadamy wysokie raty w stosunku do naszego dochodu, to prawdopodobnie ciężej będzie uzyskać kolejny kredyt. Należy wspomnieć, iż zdecydowanie łatwiej jest uzyskać kredyt osobie, która miała zobowiązania niż osobie, która kredytów dotychczas nie posiadała. Krótko mówiąc, w takim przypadku bank nie wie czego ma się po kliencie spodziewać więc stosuje zasadę ograniczonego zaufania.

Patrząc na wcześniej wymienione czynniki jakościowe, takie jak: wiek, wykształcenie, miejsce zamieszkania czy stan cywilny, możemy stwierdzić, że z pewnością stabilniejszą sytuacją dla banku jest minimum dwójka kredytobiorców, na przykład małżeństwo. Nie oznacza to jednak, że singiel w ogóle nie ma możliwości finansowania. Osobie samotnej łatwiej podejść do kredytu, bo nie ma nikogo na utrzymaniu. Liczba osób w rodzinie też jest uwzględniana. Im mniejsze koszty prowadzenia gospodarstwa domowego, tym bank chętniej udzieli kredytu. Ponadto inaczej będą liczone wydatki osoby mieszkającej w Warszawie, a inaczej osoby zamieszkałej w małej miejscowości pod Lublinem. W większych miastach klient wyda więcej na przysłowiowe „życie” i to też ma znaczenia przy obliczaniu zdolności kredytowej. Warto też wymienić tutaj wiek osoby podchodzącej do kredytu. Mniejszym ryzykiem jest udzielenie finansowania osobie młodszej niż takiej która zbliża się do wieku emerytalnego. To wszystko jednak nie znaczy, że się nie da. Najważniejsze o czym trzeba pamiętać to to, że żaden klient nie ma takiej samej sytuacji finansowej i żaden klient nie uzyska takiego samego kredytu.

 

Brak zdolności kredytowej nie pozbawia Cię szansy na kredyt

Dlatego jeśli stoimy przed wyborem banku, w którym zaciągniemy kredyt hipoteczny czy gotówkowy, warto jest skorzystać z porady Eksperta finansowego. On współpracując na co dzień z bankami, wie, gdzie skierować klienta zatrudnionego na umowie o pracę na czas określony, a gdzie skierować klienta prowadzącego działalność gospodarczą, rozliczając się ryczałtowo. Taka osoba pomoże też zbudować historię kredytową i załatwi wszelkie formalności związane ze złożeniem wniosku do banku. Dzięki temu klient zaoszczędza czas, a dodatkowo ma pewność, że wybiera najkorzystniejszą ofertę na rynku. Efektem końcowym ma być oczywiście pozytywna decyzja kredytowa.

 

 Sprawdź też:

Jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową?

Wkład własny, rekomendacja S, maksymalna zdolność kredytowa

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt hipo przy niskich dochodach.png
10/22/2021

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak wynika z badań sondażowych przeprowadzonych wśród Polaków posiadanie własnego domu lub mieszkania to jeden z życiowych priorytetów. Liczby nie kłamią i jak wskazuje Biuro Informacji Kredytowej (dalej BIK) popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż rośnie. Nie dla każdego jednak kredyt hipoteczny jest na wyciągnięcie ręki. Problem pojawia się wówczas, gdy co miesiąc na konto wpływa zbyt niski przelew od pracodawcy.
więcej >
ranking kredytów.png
10/22/2021

Ranking kredytów hipotecznych październik 2021

Zapraszamy na do zapoznania się z październikowym zestawieniem najtańszych ofert kredytu hipotecznego porównanych pod kątem najniższych kosztów całkowitych.
więcej >
shutterstock_761039812.png
10/20/2021

Czy stopy procentowe jeszcze wzrosną?

6 października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego ogłosiła podwyżkę stóp procentowych z poziomu 0,1% do 0,5%. Następnego dnia Prezes NBP tłumacząc przyczyny takiej decyzji, zastrzegł również, że nie wyklucza, że jest to jedyna podwyżka w najbliższym czasie. Co myślą o tym analitycy bankowi? Czego możemy się spodziewać?
więcej >