Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego?

07/02/2019

Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego jest korzystniejsze: stałe czy zmienne? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy w perspektywie długoterminowej korzystniejszym rozwiązaniem okaże się kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, czy taki, w którym spłacane są raty stałe.

 

Z tego artykułu dowiesz się:

Większość banków ciągle oferuje w swoich produktach zabezpieczonych na hipotece wyłącznie oprocentowanie zmienne, jednak nowa rekomendacja S, stanowiąca wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego dla banków, wskazuje na konieczność rozwinięcia oferty kredytów oprocentowanych stałą stopą procentową.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów. W przypadku kredytów w polskich złotych mówimy o referencyjnej stopie oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym (tzw. WIBOR) i marży banku. W przypadku kredytów udzielanych w walutach jest to zazwyczaj LIBOR, czyli oprocentowanie pożyczek międzybankowych w Londynie plus marża banku. O ile marża banku jest stała w całym okresie obowiązywania umowy, to WIBOR i LIBOR zmieniają się adekwatnie do sytuacji rynkowej i są określane na 3 lub 6 miesięcy.

Oprocentowanie zmienne

Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem to póki co najpopularniejszy wariant. Zmienna część oprocentowania to stawka WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Ze względu na ciążące na kredytobiorcy ryzyko zmiany stóp procentowych kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są o wiele tańsze na etapie zawierania umowy. Z uwagi na ryzyko wzrostu stóp procentowych, KNF rekomenduje bankom wdrożenie do oferty produktów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Zabieg ten ma na celu zabezpieczenie klientów przed drastycznym wzrostem comiesięcznych rat.

Oprocentowanie stałe

W polskich realiach stosuje się głównie tzw. okresowo stałą stopę procentową. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem oznacza, że klient spłaca taką samą ratę w uzgodnionym w umowie okresie. Do najczęściej oferowanych należą kredyty ze stałym oprocentowaniem na 5 lat. Po upłynięciu tego okresu większość umów przewiduje stosowanie zmiennej stopy procentowej lub ponowne ustalenie warunków stałego oprocentowanie na kolejne 5 lat.  

Z uwagi na to, że zawierając umowę na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, bank przyjmuje ryzyko związane z podniesieniem stóp procentowych, wiąże się to z wyższymi kosztami. W przypadku oprocentowania stałego, marża pożyczki jest wyższa, a ponadto bank może oczekiwać dodatkowych zabezpieczeń. Kredytobiorca, płacąc wyższą ratę, zabezpiecza się przed ryzykiem jej wzrostu w okresie przewidzianym w umowie. W przypadku obniżenia stóp procentowych, nie zostanie jednak beneficjentem ewentualnej obniżki raty, a ponadto jeśli będzie chciał dokonać wcześniejszej spłaty, może zostać obciążony dodatkowymi kosztami.

Decydując się na kredyt hipoteczny, warto skonsultować się z doradcą finansowym szczególnie w kwestii wyboru pomiędzy okresowo stałym i zmiennym oprocentowaniem. O ile idea nowej rekomendacji S jest ukierunkowana na zabezpieczenie przed nieoczekiwanym wzrostem rat, umożliwia to wyłącznie przez określony czas i niesie ze sobą spore koszty oraz ograniczenia.

 

Sprawdź też:

Czym jest oprocentowanie stałe i zmienne?

Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego?

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt hipo przy niskich dochodach.png
10/22/2021

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak wynika z badań sondażowych przeprowadzonych wśród Polaków posiadanie własnego domu lub mieszkania to jeden z życiowych priorytetów. Liczby nie kłamią i jak wskazuje Biuro Informacji Kredytowej (dalej BIK) popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż rośnie. Nie dla każdego jednak kredyt hipoteczny jest na wyciągnięcie ręki. Problem pojawia się wówczas, gdy co miesiąc na konto wpływa zbyt niski przelew od pracodawcy.
więcej >
ranking kredytów.png
10/22/2021

Ranking kredytów hipotecznych październik 2021

Zapraszamy na do zapoznania się z październikowym zestawieniem najtańszych ofert kredytu hipotecznego porównanych pod kątem najniższych kosztów całkowitych.
więcej >
shutterstock_761039812.png
10/20/2021

Czy stopy procentowe jeszcze wzrosną?

6 października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego ogłosiła podwyżkę stóp procentowych z poziomu 0,1% do 0,5%. Następnego dnia Prezes NBP tłumacząc przyczyny takiej decyzji, zastrzegł również, że nie wyklucza, że jest to jedyna podwyżka w najbliższym czasie. Co myślą o tym analitycy bankowi? Czego możemy się spodziewać?
więcej >