×
    Biuro Prasowe

    Biuro Prasowe Open Finance /

    Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego? Kredyt hipoteczny

    Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego jest korzystniejsze: stałe czy zmienne? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy w perspektywie długoterminowej korzystniejszym rozwiązaniem okaże się kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, czy taki, w którym spłacane są raty stałe.

    Większość banków ciągle oferuje w swoich produktach zabezpieczonych na hipotece wyłącznie oprocentowanie zmienne, jednak nowa rekomendacja S, stanowiąca wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego dla banków, wskazuje na konieczność rozwinięcia oferty kredytów oprocentowanych stałą stopą procentową.

    Oprocentowanie kredytu hipotecznego

    Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów. W przypadku kredytów w polskich złotych mówimy o referencyjnej stopie oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym (tzw. WIBOR) i marży banku. W przypadku kredytów udzielanych w walutach jest to zazwyczaj LIBOR, czyli oprocentowanie pożyczek międzybankowych w Londynie plus marża banku. O ile marża banku jest stała w całym okresie obowiązywania umowy, to WIBOR i LIBOR zmieniają się adekwatnie do sytuacji rynkowej i są określane na 3 lub 6 miesięcy.

    Oprocentowanie zmienne

    Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem to póki co najpopularniejszy wariant. Zmienna część oprocentowania to stawka WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Ze względu na ciążące na kredytobiorcy ryzyko zmiany stóp procentowych kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są o wiele tańsze na etapie zawierania umowy. Z uwagi na ryzyko wzrostu stóp procentowych, KNF rekomenduje bankom wdrożenie do oferty produktów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Zabieg ten ma na celu zabezpieczenie klientów przed drastycznym wzrostem comiesięcznych rat.

    Oprocentowanie stałe

    W polskich realiach stosuje się głównie tzw. okresowo stałą stopę procentową. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem oznacza, że klient spłaca taką samą ratę w uzgodnionym w umowie okresie. Do najczęściej oferowanych należą kredyty ze stałym oprocentowaniem na 5 lat. Po upłynięciu tego okresu większość umów przewiduje stosowanie zmiennej stopy procentowej lub ponowne ustalenie warunków stałego oprocentowanie na kolejne 5 lat.  

    Z uwagi na to, że zawierając umowę na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, bank przyjmuje ryzyko związane z podniesieniem stóp procentowych, wiąże się to z wyższymi kosztami. W przypadku oprocentowania stałego, marża pożyczki jest wyższa, a ponadto bank może oczekiwać dodatkowych zabezpieczeń. Kredytobiorca, płacąc wyższą ratę, zabezpiecza się przed ryzykiem jej wzrostu w okresie przewidzianym w umowie. W przypadku obniżenia stóp procentowych, nie zostanie jednak beneficjentem ewentualnej obniżki raty, a ponadto jeśli będzie chciał dokonać wcześniejszej spłaty, może zostać obciążony dodatkowymi kosztami.

    Decydując się na kredyt hipoteczny, warto skonsultować się z doradcą finansowym szczególnie w kwestii wyboru pomiędzy okresowo stałym i zmiennym oprocentowaniem. O ile idea nowej rekomendacji S jest ukierunkowana na zabezpieczenie przed nieoczekiwanym wzrostem rat, umożliwia to wyłącznie przez określony czas i niesie ze sobą spore koszty oraz ograniczenia.

    Open Finance

    Biuro Prasowe Open Finance

    Umów spotkanie z Ekspertem Open Finance

    Umów spotkanie w oddziale:

    Podaj poprawne dane

    Podaj poprawne dane

    Podaj poprawne dane

    Podaj poprawne dane

    Podaj poprawne dane

    Infolinia 801 600 200

    Oddział

    Nasza infolinia pracuje od poniedziałku do piątku,
    od godziny 8.00 do 20.00

    Dziękujemy

    Twój formularz został wysłany poprawnie. Skontaktujemy się Tobą w ciągu 24 godzin by porozmawiać o Twoich potrzebach kredytowych.

    Umów spotkanie