Jakie źródła dochodu brane są pod uwagę przy kredycie hipotecznym?

09/16/2021

Najważniejszym kryterium podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny jest zdolność kredytowa. Wylicza się ją na podstawie dochodów oraz zobowiązań finansowych i uzależniona jest często od naszej sytuacji życiowej np. ilości posiadanych dzieci. Poza tym ile zarabiamy ważne jest skąd i na jakich warunkach pobieramy wynagrodzenie. Może się zdarzyć, że nasze zarobki nie pochodzą z zakładu pracy lub podlegają one innym regulacjom, które bank może potraktować inaczej.

 

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Umowa o pracę oraz kontrakt menadżerski

Wyróżniamy dwa rodzaje umów o pracę – na czas określony oraz nieokreślony. Jest to najbardziej wiarygodna umowa dla banku, dodatkowo trwanie umowy przez czas nieokreślony potwierdza naszą zdolność do spłaty kredytu hipotecznego przez dłuższy okres. Poza tym jedyną różnicą między tymi umowami jest to, że bank przy umowie na czas określony może wymagać, by umowa trwała jeszcze przez sprecyzowany czas np. 12 miesięcy. W połączeniu z innym wymogiem tj. trwania umowy już wcześniej (najczęściej 3-6 miesięcy) może być to nieco problematyczne, ponieważ najczęściej zawiera się umowy roczne. Na szczęście nie wszystkie umowy wymagają aż 12 miesięcznego wyprzedzenia, ale to zależy również od okoliczności. Bank może wyróżnić kilka sytuacji, w których czas obowiązywania umowy może być różny np. to czy byliśmy na urlopie macierzyńskim, czy byliśmy na stażu, czy to kolejna umowa u tego samego pracodawcy, czy nastąpiła zmiana stanowiska itp. Jeśli staramy się o kredyt, a nasza umowa nie będzie trwać wymaganego przez bank minimum czasu - nic straconego. Bank może zdecydować się na weryfikację stabilności zatrudnienia. Może w tym pomóc historia naszych umów sprzed lat oraz zaświadczenia z miejsca pracy. Jednak każdy bank może podejść do tego nieco inaczej. Jeśli uda nam się wynegocjować podwyżkę u pracodawcy trzeba pamiętać, że bank bierze pod uwagę zarobki z kilku miesięcy wstecz, dlatego dobrym rozwiązaniem będzie przeczekanie tego czasu, by móc otrzymać większą kwotę kredytu. W przypadku kontraktów menadżerskich w większości przypadków będą one traktowane jak umowa o pracę. Oczywiście mogą pojawić się drobne różnice np. w długości czasu obowiązywania umowy, jednak większość banków nie rozróżnia tych dwóch umów. Warto już wcześniej porozmawiać z Ekspertem Finansowym jaka sytuacja będzie dla nas najkorzystniejsza i jeśli to konieczne, przedyskutować możliwość zmiany warunków zatrudnienia ze swoim pracodawcą.

 

Umowa o dzieło i umowa zlecenie

Kredyt hipoteczny w oparciu o dochód z umowy o dzieło lub zlecenie jest jak najbardziej możliwy, choć nie wszystkie banki będą je akceptować. Największą różnicą w stosunku do umowy o pracę jest to, że bank bardziej prześwietla naszą historię umów i dochodów oraz może mieć większe wymagania. Pierwszym wymogiem może być bardziej obszerny czas pracy. Aby móc wziąć kredyt hipoteczny musimy udokumentować przychody z danego miejsca pracy z ostatnich nawet 10 miesięcy. Umowa także musi być zawarta nieco dłużej – niektóre banki mogą sobie życzyć nawet 12 miesięcy świadczenia usług. To są najbardziej powszechne wymagania, z którymi można się spotkać. Innymi nieco mniej znanymi mogą być:

  • Wymagane zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach,
  • Umowa o dzieło/zlecenie jest dodatkowym źródłem dochodu,
  • Branża w której pracujemy nie jest o podwyższonym ryzyku,
  • Udokumentowanie dochodu z PIT za rok ubiegły.

Ważne może się okazać również to, czy pomiędzy umowami nastąpiła przerwa, z jakiego powodu oraz na jak długo. Każdy bank będzie miał własne wymogi dotyczące przyjmowania dochodów z umowy o dzieło lub zlecenie, warto więc dokładnie przeanalizować każdą ofertę banku.

 

Umowy najmu i dzierżawy

Najem lub dzierżawa także jest naszym dochodem i wpływa na zdolność kredytową. Nie każdy bank patrzy przychylnie na takie źródło zarobku, na szczęście jest to niewielki odsetek. W tym przypadku sytuacja komplikuje się w momencie ustanowienia przez bank listy branż wykluczonych. Jeżeli najem nie tyczy się tych branż bank przyjmie dochody do analizy. Najczęstszym wymogiem jest czas najmu/dzierżawy przez co najmniej 12 miesięcy, a umowa nie może się kończyć w przeciągu najbliższych tygodni/miesięcy. Niekiedy można się spotkać z bardziej rygorystycznymi wymogami takimi jak:

  • Wnioskodawca musi być jedynym właścicielem lokalu,
  • Umowa najmu/dzierżawy nie jest zawarta z członkami rodziny,
  • Dochody z najmu/dzierżawy nie są jedynymi dochodami wnioskodawcy.

Do analizy będzie potrzebne również udokumentowanie dochodów. W tym celu bank może wymagać wyciągów z banku za ostatnie miesiące, a nawet oprzeć analizę na zeznaniu podatkowym z poprzedniego roku.

 

Emerytura i renta

W większości przypadków zarówno emerytura jak i renta powinny być świadczeniami stałymi nie podlegającymi cofnięciu czy ograniczeniu. Jeżeli  renta jest terminowa to czas, w którym przysługuje świadczenie nie może być krótszy niż okres kredytowania. Tak jak w przypadku innych dochodów emerytura i renta muszą być udokumentowane za ostatnie miesiące – często jest to miesiąc lub trzy miesiące wstecz. Problemem może być świadczenie zagraniczne oraz renty socjalne, które mogą nie być akceptowane przez banki.

 

Podsumowanie

Wymienione źródła dochodu to oczywiście nie wszystkie, które bank może wziąć pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej. Dużo szczególnie młodych ludzi decyduje się aktualnie na prowadzenie np. jednoosobowej działalności gospodarczej, która również może być akceptowalna przez bank. Więcej na ten temat pisaliśmy w artykule Kredyt hipoteczny dla osób z JDG. Niezależnie od formy zatrudnienia warto przeanalizować swój budżet i wstępnie zaplanować kredyt. Pomóc w tym może kalkulator kredytu hipotecznego oraz porównywarka kredytów hipotecznych. W porównywarce możemy również poznać szczegóły dotyczące poszczególnych ofert kredytów hipotecznych. Zachęcamy również do kontaktu z naszymi Ekspertami Finansowymi, którzy pomogą dobrać najlepszą ofertę.

 

Sprawdź też:

Czy stać nas na mieszkania? Ranking zdolności kredytowych

Kredyt hipoteczny a typ zatrudnienia

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt hipo przy niskich dochodach.png
10/22/2021

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak wynika z badań sondażowych przeprowadzonych wśród Polaków posiadanie własnego domu lub mieszkania to jeden z życiowych priorytetów. Liczby nie kłamią i jak wskazuje Biuro Informacji Kredytowej (dalej BIK) popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż rośnie. Nie dla każdego jednak kredyt hipoteczny jest na wyciągnięcie ręki. Problem pojawia się wówczas, gdy co miesiąc na konto wpływa zbyt niski przelew od pracodawcy.
więcej >
ranking kredytów.png
10/22/2021

Ranking kredytów hipotecznych październik 2021

Zapraszamy na do zapoznania się z październikowym zestawieniem najtańszych ofert kredytu hipotecznego porównanych pod kątem najniższych kosztów całkowitych.
więcej >
shutterstock_761039812.png
10/20/2021

Czy stopy procentowe jeszcze wzrosną?

6 października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego ogłosiła podwyżkę stóp procentowych z poziomu 0,1% do 0,5%. Następnego dnia Prezes NBP tłumacząc przyczyny takiej decyzji, zastrzegł również, że nie wyklucza, że jest to jedyna podwyżka w najbliższym czasie. Co myślą o tym analitycy bankowi? Czego możemy się spodziewać?
więcej >