Jesteś posiadaczem kredytu mieszkaniowego Rodzina na swoim (RNS) lub Mieszkanie dla młodych (MDM)?

07/19/2021

Jeśli tak, to ten artykuł jest właśnie dla Ciebie. Przyszedł bowiem taki czas, gdy aktualne warunki finansowania nieruchomości przez banki są często znacznie korzystniejsze niż te, na jakich Ty podpisałeś swoją umowę kredytową. Na początek jednak trochę informacji przypominających czym charakteryzowały się i dla kogo były przeznaczone kredyty preferencyjne, o których mowa powyżej.

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Co takiego sprawiało, że kredyt Rodzina na swoim cieszył się tak ogromną popularnością wśród osób ubiegających się o skredytowanie swojej nieruchomości?

Otóż, Rodzina na swoim to program rządowy, którego celem było wspieranie nabywców w zakupie lub budowie własnej nieruchomości. Założenia programu były bardzo proste – przez 8 lat państwo dopłacało do spłaty rat kredytu hipotecznego. Dopłata dotyczyła części odsetek (50%). Przedmiotem kredytu mogło być mieszkanie do 75 m2 lub budowa domu do 140 m2. Ważne było, by cena za 1 m2 nie przekroczyła maksymalnej ustalonej przez państwo. Powyższe ceny były ustalane w okresach kwartalnych. Finansowanie mogło zostać udzielone małżeństwom, osobom samotnie wychowującym dzieci lub singlom. W przypadku tych ostatnich, przedmiotem kredytu mógł być wyłącznie zakup mieszkania o powierzchni nie przekraczającej 50m2 (przy czym dofinansowanie dotyczyło wyłącznie 30m2). Osoby korzystające z programu nie mogły być wcześniej właścicielem lub współwłaścicielem żadnej innej nieruchomości mieszkalnej. Kredyt udzielany był w latach 2007 – 2012. Oznacza to, że obecnie już wszyscy korzystający z kredytu spłacają raty w pełnej wysokości. Czy można to zmienić, czy można zmniejszyć wysokość płaconych rat – o tym w dalszej części artykułu.

 

Czym charakteryzował się kredyt Mieszkanie dla młodych MDM?

W latach 2014-2018 młodzi Polacy marzący o zakupie własnej nieruchomości mogli skorzystać z kredytu MDM. Kredyt polegał na dofinansowaniu do wkładu własnego i wynosił odpowiednio 10% w przypadku bezdzietnych beneficjentów, 15% w przypadku osób wychowujących co najmniej jedno dziecko, 20% przy dwójce dzieci i 30% w przypadku trojga lub więcej dzieci. Bardzo ważnym zapisem było to, że w przypadku spłaty kredytu przed terminem pierwszych 5 lat dofinansowanie musiało zostać zwrócone.

 

Co dalej z kredytami preferencyjnymi?

Równie dobrze można zadać pytanie – czy preferencyjny kredyt hipoteczny opłaca się spłacić wcześniej? Otóż, jeśli mowa o Rodzinie na swoim to najczęściej tak. Warto sprawdzić przede wszystkim zapisy dotyczące marży kredytu. Najczęściej jej wysokość przekracza 3 %. Sprawia to, że zamieniając to zobowiązanie na nowe zyskujesz przede wszystkim na wysokości oddanych bankowi odsetek. Biorąc pod uwagę fakt, iż mogą to być różnice w wysokości marży na poziomie 1%, a nawet więcej możesz zdecydowanie sporo zyskać. Być może w Twojej sytuacji korzystnym rozwiązaniem będzie połączenie kredytu hipotecznego z innym zobowiązaniem gotówkowym – wtedy również zdecydowanie oszczędzasz na wysokości płaconej bankowi raty kredytu.

 

Jak wygląda sytuacja z wcześniejszą spłatą kredytu MDM?

Jeśli minęło już 5 lat od daty otrzymania przez Ciebie dofinansowania wkładu własnego w ramach programu MDM warto byś rozważył zmianę swojego kredytu na inny i przede wszystkim tańszy. Może się bowiem zdarzyć, że podobnie jak w przypadku osób spłacających Rodzinę na swoim marża Twojego kredytu wynosi ponad 3%. W takiej sytuacji możesz spłacić swoje zobowiązanie nowym kredytem zdecydowanie tańszym. Obecnie marże kredytowe wynoszą około 2-2,3%, a w niektórych bankach nawet poniżej tej wartości. Oznacza to, że możesz sporo skorzystać na obniżce raty.

 

Czy zawsze opłaca się refinansować kredyt?

Zdecydowanie nie. Zawsze warto sprawdzić wszystkie zapisy umowy. Porównać zarówno wysokość raty jak i całkowite koszty kredytu obecnie spłacanego, jak i ewentualnie nowego. Najczęściej w tym pojedynku wygrywa nowy kredyt, jest tańszy zarówno pod względem oprocentowania, jak i kosztu całkowitego. Dobrze to jednak wcześniej sprawdzić, najlepiej z ekspertem finansowym, który pomoże wybrać nową najkorzystniejszą dla Ciebie ofertę?

 

Jak przygotować się do spotkania z ekspertem finansowym?

Jeśli jesteś posiadaczem Rodziny na swoim lub MDM przed spotkaniem z ekspertem finansowym przygotuj sobie:

  • umowę kredytową
  • aktualne saldo kredytu i wysokość raty (idealny będzie aktualny harmonogram)
  • informacje dotyczące swoich obecnych dochodów i ewentualnych zobowiązań finansowych.

Warto kompleksowo podejść do tematu i od razu przeliczyć zdolność kredytową. Gdy uznasz, że nowa oferta kredytowa jest dla Ciebie korzystniejsza będziesz jednocześnie miał pewność, że bank również teraz zechce udzielić Ci kredytowania.

Reasumując, jeśli jesteś posiadaczem kredytu hipotecznego zarówno tego udzielonego w ramach preferencyjnych programów rządowych, jak i tych udzielonych na standardowych warunkach dobrze jest byś od czasu do czasu porównał jego warunki z aktualnie panującymi na rynku bankowym. Oferty kredytowe zmieniają się często, a biorąc pod uwagę, że są to finansowania na nawet 30-35 lat można sporo zyskać, jeśli w porę wybierze się nowe, tańsze i zdecydowanie korzystniejsze dla siebie finansowanie. Oczywiście najlepiej porównać to z ekspertem finansowym, który ma dostęp do ofert większości banków i co ważne zrobi to dla Ciebie bez żadnych opłat z twojej strony.

 

Sprawdź też:

Polski Ład

Dlaczego warto brać kredyt hipoteczny

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

zakup nieruchomości od sprzedających.png
09/23/2021

Zakup nieruchomości od sprzedających, którzy sami wnioskują o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny bywa skomplikowany, ale może się okazać, że w zależności od sytuacji kupujących jak i sprzedających trudniejszy może być np. przedwstępny akt notarialny. Należy w nim zawrzeć wszystkie informacje, które dotyczą obu stron transakcji. Jak wygląda ten proces w momencie, gdy zarówno kupujący jak i sprzedający decydują się na kredyt hipoteczny?
więcej >
kupować czy nie.png
09/23/2021

Kupować czy nie? Oto jest pytanie.

Wielu z nas zadaje sobie to pytanie i zastanawia się, czy to dobry moment na kupno mieszkania? Czy może jednak ceny nieruchomości spadną i warto jeszcze poczekać? A co jeśli stopy procentowe wzrosną? Jak podjąć decyzję? Czekać czy nie? W tym artykule spróbujemy znaleźć odpowiedzi na te pytania posługując się konkretnymi danymi liczbowymi, które dokładnie pokażą bieżącą sytuację rynku nieruchomości.
więcej >
mity część 2.png
09/23/2021

Mity kredytu hipotecznego część 2

Ilu ludzi tyle pojęć na temat kredytu hipotecznego szczególnie, że proces może być skomplikowany. Zrozumiałe jest więc, że wokół tego tematu urosło wiele mitów i niedopowiedzeń. To już druga część mitów dotyczących kredytu hipotecznego, które postaramy się Państwu obiektywnie przedstawić, aby móc bez wahania przystąpić do procesu kredytowego.
więcej >