Kiedy nadpłacać kredyt hipoteczny?

07/19/2021

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, które jest często jedynym rozwiązaniem przy chęci zakupienia własnego M3. Przez tak długi czas nasza sytuacja finansowa może się polepszyć a wtedy trzeba zdecydować na co przeznaczyć pieniądze. Jedną z opcji jest nadpłacenie kredytu hipotecznego, ale czy jest to w ogóle możliwe i opłacalne?

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny?

Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest jak najbardziej możliwe. Polega ono na płaceniu wyżej raty niż jest przewidziana w harmonogramie spłaty (czyli liście rat, które musimy spłacać miesiąc po miesiącu)  - chociaż nie zawsze było to oczywiste. W 2017 ukazała się ustawa mająca uporządkować kwestie wcześniejszej spłaty i umożliwić ją konsumentom. Do tego zobowiązuje banki do zwrotu wszystkich kosztów kredytu za czas, który został skrócony dzięki szybszej spłacie. Podczas zawierania umowy kredytowej otrzymujemy harmonogram spłat. Wcześniejsza spłata polega tutaj na tym, że wpłacamy po prostu większą kwotę niż przewidziana jest w harmonogramie. Statystycznie coraz częściej banki zauważają spłaty kredytów w krótszym czasie niż był on przewidywany - co oznacza, że wiele osób decyduje się na nadpłacanie rat.

Czy wszędzie można nadpłacać raty? Tak, zagwarantowała nam to wymieniona ustawa, jednak bank też ma większe możliwości. Podczas podpisywania umowy kredytowej należy się z nią dokładnie zapoznać, ponieważ  bank może postawić limity wcześniejszej spłaty. Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku umożliwiła bankom wprowadzenie dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę pod warunkiem, że spłata odbędzie się w przeciągu 3 lat od daty zawarcia. Ważną kwestia jest także, że nałożona prowizja nie może przekraczać 3% kwoty całego kredytu.    

 

Jak dużo i kiedy nadpłacać kredyt hipoteczny?

Decyzja o nadpłacie kredytu na pewno jest dobra, jednak jak dużo nadpłacać? Odpowiedź jest prosta – tyle, na ile jesteśmy w stanie. Oczywiście im więcej tym lepiej, jednak w przypadku spłaty długoterminowej jaką jest kredyt hipoteczny systematyczne wpłacanie niewielkich kwot  może mieć ogromne znaczenie. Najlepiej kredyt nadpłacić gdy nadarzy się ku temu okazja np. podwyżka.   Nadmiar gotówki możemy przeznaczyć na oszczędności i odłożyć na koncie czy lokacie albo spróbować je zainwestować, ale najpierw warto przeanalizować korzyści jakie mogą płynąć zarówno z inwestycji jak i wcześniejszej spłaty przy pomocy Eksperta finansowego. Bardziej opłacalne może okazać się nadpłacenie kredytu, ponieważ dzięki temu możemy pozbyć się części jego kosztów. Zanim jednak zaczniemy spłacać należy przeanalizować swoją sytuację kredytową, głównie czy wybraliśmy raty równe czy malejące. Nadpłata rat malejących w przeciwieństwie do równych jest dosyć trudna, ponieważ na początku wymaga dużego nakładu finansowego. Można zdecydować się na płacenie co miesiąc takiej samej, najwyższej raty (jeżeli pozwoli nam nasza sytuacja finansowa), jednak to decyzja indywidualna. Następną kwestią jest czy chcemy w zamian zmniejszyć okres kredytowania czy wysokość rat. Wysokość rat na pierwszy rzut oka jest bardzo kusząca, ponieważ płacimy mniej, jednak finansowo bardziej opłacalne będzie skrócenie okresu kredytowania.

 

Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego jest opłacalne?

Zaciągając kredyt hipoteczny musimy spodziewać się opłat za uruchomienie i prowadzenie. Najpowszechniejszymi są prowizja i marża. Prowizja to jednorazowa opłata, która jest ściągana na samym początku. W kwestii opłacalności wcześniejszej spłaty kredytu ważniejsza jest marża, która jest opłatą pobieraną cyklicznie na podstawie kapitału jaki mamy jeszcze do spłaty i jest ona składową oprocentowania kredytu. Im mniejszy kapitał tym mniejsza będzie marża - więc oczywistym jest, że nadpłacanie kredytu, czyli zmniejszanie kapitału jest bardzo opłacalne. Marża przeliczana jest z całości kapitału i rozkładana na każdą ratę proporcjonalnie do czasu spłaty na samym początku. Potem raty mogą się zmieniać w zależności od wysokości pozostałego kapitału. W praktyce wygląda to tak, że bank pożycza nam pieniądze na 20 lat i będzie na tym „zarabiał” poprzez marżę właśnie na przełomie tego czasu. Jeśli zdecydujemy się na 30 lat koszty kredytu będą większe niż przy 20 latach, ponieważ pożyczamy na dłużej, ale w rozrachunku miesięcznym raty mogą okazać się mniejsze. Należy pamiętać, że w trakcie trwania kredytu wysokość raty może się zmieniać w zależności od warunków jakie wybraliśmy podczas podpisywania umowy np. raty stałe czy malejące oraz od sytuacji gospodarczej takich jak WIBOR.  

 

Sprawdź też:

Dlaczego warto brać kredyt hipoteczny?

Jaka jest korzyść dla kredytobiorcy z historycznie niskich stóp procentowych?

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

zakup nieruchomości od sprzedających.png
09/23/2021

Zakup nieruchomości od sprzedających, którzy sami wnioskują o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny bywa skomplikowany, ale może się okazać, że w zależności od sytuacji kupujących jak i sprzedających trudniejszy może być np. przedwstępny akt notarialny. Należy w nim zawrzeć wszystkie informacje, które dotyczą obu stron transakcji. Jak wygląda ten proces w momencie, gdy zarówno kupujący jak i sprzedający decydują się na kredyt hipoteczny?
więcej >
kupować czy nie.png
09/23/2021

Kupować czy nie? Oto jest pytanie.

Wielu z nas zadaje sobie to pytanie i zastanawia się, czy to dobry moment na kupno mieszkania? Czy może jednak ceny nieruchomości spadną i warto jeszcze poczekać? A co jeśli stopy procentowe wzrosną? Jak podjąć decyzję? Czekać czy nie? W tym artykule spróbujemy znaleźć odpowiedzi na te pytania posługując się konkretnymi danymi liczbowymi, które dokładnie pokażą bieżącą sytuację rynku nieruchomości.
więcej >
mity część 2.png
09/23/2021

Mity kredytu hipotecznego część 2

Ilu ludzi tyle pojęć na temat kredytu hipotecznego szczególnie, że proces może być skomplikowany. Zrozumiałe jest więc, że wokół tego tematu urosło wiele mitów i niedopowiedzeń. To już druga część mitów dotyczących kredytu hipotecznego, które postaramy się Państwu obiektywnie przedstawić, aby móc bez wahania przystąpić do procesu kredytowego.
więcej >