Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

01/08/2021

Prowadzisz działalność gospodarczą i planujesz starać się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości mieszkalnej? Zatem powinieneś pamiętać o kilku kwestiach, bowiem podejście banków jest bardziej rygorystyczne, niż do dochodu uzyskiwanego z umowy o pracę.

 

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Czynniki wpływające na kredyt hipoteczny dla osób z działalnością gospodarczą
  • Jak wygląda uzyskanie kredytu przy pełnej księgowości?
  • Co jeszcze może mieć wpływ na otrzymanie kredytu hipotecznego dla osób na działalności

 

Czynniki wpływające na kredyt hipoteczny dla osób z działalnością gospodarczą

Przygotowując się do kredytu hipotecznego musisz spojrzeć na prowadzoną przez siebie działalność z pewnej perspektywy i przeanalizować wiele czynników, które analityk bankowy weźmie pod lupę. W tym artykule dowiesz się, na  które zwrócić szczególną uwagę. Zacznijmy od najbardziej oczywistego, którym jest czas prowadzenia firmy i branża. Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej to 6 miesięcy, pod warunkiem świadczenia usług (umowa B2B) na rzecz byłego pracodawcy, z którym była zawarta umowa o pracę. Jeśli ten warunek nie jest spełniony, działalność gospodarcza musi być prowadzona minimum 12 miesięcy, a niekiedy nawet 24 mies. – dotyczy to branż o podwyższonym ryzyku tj. transport, usługi budowlane, czy gastronomia i hotelarstwo. Do tego musimy mieć na uwadze, iż w czasach pandemii covid-19 w niektórych bankach branże te są wykluczone, co spowodowane jest wprowadzonymi ograniczeniami, brakiem możliwości prowadzenia działalności (czy też w ograniczony sposób), a to znowu wpływa na brak dochodu lub zaburzenie jego stabilności. Podobnych sytuacji nie da się także wykluczyć w perspektywie kilkunastu, czy kilkudziesięciu lat, stąd też tak dużą wagę banki przywiązują do tego czynnika, albowiem muszą mieć pewność, że kredyt niezależnie od sytuacji rynkowej, czy gospodarczej będzie terminowo spłacany.

Zaraz po branży wykonywanej działalności, najważniejszą kwestią jest oczywiście dochód i jego stabilność. Niezależnie od branży, formy prowadzenia działalności, czy formy opodatkowania – zawsze (nie tylko w czasach pandemii covid-19) porównywany jest dochód rok do roku. Co to oznacza? Jeśli 2020 rok zakończyliśmy ze stratą, a w 2021 roku będziemy mieć znacznie większy dochód – analityk przyjmie zawsze dochód niższy (czyli w tym przypadku z 2020 roku), a to oznacza brak zdolności kredytowej, ze względu na brak stabilności. Niektóre banki, sprawdzają stabilność dochodu nawet dwa lata wstecz, dlatego też już na etapie planowania zakupu nieruchomości, czy też budowy domu, finansowanych kredytem hipotecznym warto skonsultować swoją sytuację finansową ze specjalistą w tej dziedzinie.

Jak wygląda uzyskanie kredytu przy pełnej księgowości?

Dlatego w przypadku Ryczałtu, jak i Karty podatkowej ogromne znaczenie ma odpowiedni dobór banku/banków, aby nie robić niepotrzebnych zapytań w BIK (ich nadmierna ilość zawsze działa na niekorzyść klienta) i nie tracić czasu, który zwłaszcza przy zakupie nieruchomości, jest ściśle określony w umowie przedwstępnej/deweloperskiej, a niedotrzymanie go może skutkować konsekwencjami finansowymi.

Co jeszcze może mieć wpływ na otrzymanie kredytu hipotecznego dla osób na działalności

Kolejną ważną kwestią są zobowiązania kredytowe. Należy pamiętać, iż wpływ na naszą zdolność mają zarówno zobowiązania prywatne, jak i firmowe. Przy analizowaniu ryzyka kredytowego, banki zawsze  zwracają uwagę na terminowość regulowania przez nas zobowiązań. Informacje dotyczące spłaty kredytów znajdują się w BIK-u. Jednak osoba prowadząca działalność gospodarczą sprawdzana jest także pod kątem zaległości wobec Urzędu Skarbowego i ZUS. I jeśli wydawać by się mogło, że ciekawość banku zaspokoją zaświadczenia o niezaleganiu z obu instytucji, nic bardziej mylnego. W części banków obowiązkowe jest przedstawienie wyciągów z konta firmowego, na którym jak na dłoni widać, w jakich terminach dokonujemy poszczególnych płatności. Jeśli co miesiąc spóźniamy się z zapłaceniem składek do ZUS lub podatku, ryzyko kredytowe wzrasta i na tej podstawie bank może wydać negatywną decyzję kredytową lub zmniejszyć kwotę kredytu.
Na korzyść wnioskodawcy prowadzącego działalność gospodarczą mają wpływ odpisy amortyzacyjne (mogą podnieść zdolność kredytową) oraz wszelkiego rodzaju umowy współpracy z kontrahentami.

Jak widać uzyskanie kredytu hipotecznego na podstawie dochodu z działalności gospodarczej jest bardziej skomplikowane, niż z dochodu osiąganego z umowy o pracę. Nie oznacza to oczywiście, że uzyskanie go jest niemożliwe, po prostu wiąże się z większą ilością dokumentów, które musimy przedstawić w banku oraz świadomością tego, że jednym z ważniejszych czynników jest stabilność dochodu. Poza wnikliwszą analizą finansową proces ubiegania się o kredyt hipoteczny dla osoby fizycznej wygląda dokładnie tak samo, jak w przypadku innych źródeł dochodu.
Podsumowując: pamiętajmy, iż każdy bank ma inne podejście do branży, liczenia zdolności i ryzyka kredytowego, dlatego warto zgłosić się do eksperta finansowego, który już podczas pierwszego spotkania dokona analizy sytuacji finansowej, przedstawi aktualny obraz rynku i pomoże w skompletowaniu dokumentów.

Sprawdź też:

Jakie są źródła finansowania działalności bieżącej

Ubezpieczenie OC a działalność gospodarcza

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt hipo przy niskich dochodach.png
10/22/2021

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak wynika z badań sondażowych przeprowadzonych wśród Polaków posiadanie własnego domu lub mieszkania to jeden z życiowych priorytetów. Liczby nie kłamią i jak wskazuje Biuro Informacji Kredytowej (dalej BIK) popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż rośnie. Nie dla każdego jednak kredyt hipoteczny jest na wyciągnięcie ręki. Problem pojawia się wówczas, gdy co miesiąc na konto wpływa zbyt niski przelew od pracodawcy.
więcej >
ranking kredytów.png
10/22/2021

Ranking kredytów hipotecznych październik 2021

Zapraszamy na do zapoznania się z październikowym zestawieniem najtańszych ofert kredytu hipotecznego porównanych pod kątem najniższych kosztów całkowitych.
więcej >
shutterstock_761039812.png
10/20/2021

Czy stopy procentowe jeszcze wzrosną?

6 października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego ogłosiła podwyżkę stóp procentowych z poziomu 0,1% do 0,5%. Następnego dnia Prezes NBP tłumacząc przyczyny takiej decyzji, zastrzegł również, że nie wyklucza, że jest to jedyna podwyżka w najbliższym czasie. Co myślą o tym analitycy bankowi? Czego możemy się spodziewać?
więcej >