Kredyt hipoteczny a typ zatrudnienia

09/01/2021

Uzyskanie kredytu hipotecznego w głównej mierze zależy od zdolności kredytowej. Wpływa na nią wiele czynników np. ilość osób w gospodarstwie domowym, zobowiązania, historia kredytowa (dobra/zła, brak historii kredytowej nie wpływa na zdolność, czy możliwość uzyskania kredytu hipotecznego), ale największe znaczenie mają wysokość oraz źródło dochodów. Niestety nie zawsze nasz dochód zostanie zaakceptowany, a zależy to od typu zatrudnienia oraz czasu jego trwania.

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Umowa o pracę przy kredycie hipotecznym

Najprostszą formą  jest zatrudnienie na umowę o pracę. Ten rodzaj zatrudnienia jest też najlepiej postrzegany przez banki, ma najmniej obostrzeń i wymaga najmniejszej ilości dokumentów przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Umowa o pracę powinna być zawarta z aktualnym  pracodawcą od co najmniej 3 lub 6 miesięcy - w zależności od banku. W przypadku umowy na czas określony, okres do końca trwania umowy na dzień składania wniosku nie może być krótszy niż 6 miesięcy, a w niektórych bankach tj. ING lub Millennium – 12 miesięcy. Co istotne w czasach pandemii Covid-19 została wycofana możliwość akceptacji promesy zatrudnienia, czyli oświadczenia pracodawcy, że na dzień dzisiejszy nie widzi przeciwwskazań, aby nasza umowa (po zakończeniu aktualnej umowy) została przedłużona na warunkach nie gorszych, niż obecnie.

 W przypadku osób zmieniających pracodawcę bez żadnej przerwy między umowami (lub z kilkudniową przerwą) ze starym i nowym pracodawcą – istnieje możliwość zaakceptowania dochodu po pierwszym wpływie wynagrodzenia w nowym miejscu pracy.

Aby udokumentować dochód z umowy o pracę, potrzebne będzie zaświadczenie od pracodawcy na druku bankowym oraz wyciągi z konta lub zaświadczenie o podstawie naliczania składek z ZUS (w przypadku osób, które pobierają wynagrodzenie w gotówce).

 

Czy na umowie B2B można uzyskać kredyt hipoteczny?

Innym sposobem zatrudnienia, ale coraz bardziej powszechnym jest umowa B2B, czyli prowadzenie własnej działalności gospodarczej + podpisana umowa współpracy z inną firmą, na rzecz której wykonujemy usługi w ramach prowadzonej działalności gospodarczej.

Jeśli świadczymy usługi na rzecz byłego pracodawcy (z którym przed założeniem działalności gospodarczej mieliśmy podpisaną umowę o pracę), to istnieje możliwość zaakceptowania takiego dochodu przy kredycie hipotecznym jest już nawet po 3 miesiącach. Większość banków jednak wymaga 6-miesięcznego okresu współpracy. Ale są i takie banki, które tę formę samozatrudnienia traktują dokładnie tak samo jak działalność gospodarczą, co oznacza, że dochód zostanie zaakceptowany po upływie 12 lub 24 miesięcy od daty rozpoczęcia.

W przypadku umowy B2B z zupełnie nowym kontrahentem, ale pod warunkiem, iż wykonujemy tę samą profesję co wcześniej na umowę o pracę (z innym pracodawcą niż nasz kontrahent) lub jest to branża, w której prowadzimy działalność gospodarczą od dłuższego czasu, jest szansa na zaakceptowanie dochodu z B2B po 6-miesiącach od daty zawarcia umowy współpracy.

Najlepiej postrzegane pod kątem ryzyka i szybszego zaakceptowania dochodu są wolne zawody, np. informatyk, architekt, fizjoterapeuta itd. Dokumenty finansowe, które są potrzebne do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny są takie same, jak dla działalności gospodarczej + umowa współpracy.

 

Umowa zlecenie i umowa o dzieło a kredyt hipoteczny

Umowa zlecenie i umowa o dzieło to coraz popularniejsza forma zatrudnienia, zwłaszcza jako dodatkowe źródło dochodu. Nie każdy bank ją akceptuje lub akceptują jako dodatkowy dochód. Aby dochód z umowy zlecenie został zaakceptowany, musi ona w większości banków trwać od co najmniej 12 miesięcy z tym samym pracodawcą i w każdym miesiącu powinniśmy otrzymać wynagrodzenie z tego tytułu (wyjątki: Alior wymaga 10 wpływów w ciągu 12 miesięcy, PKO BP dopuszcza maksymalnie 3-miesięczny okres przerwy pomiędzy umowami). Warty uwagi jest fakt, iż mBank jako jedyny bank dopuszcza możliwość uznania dochodu już po 6 miesiącach.

Do zdolności kredytowej wynagrodzenie z tytułu z umowy zlecenie przyjmowane jest w zależności od banku, w wysokości między 100% a 50% udokumentowanego dochodu netto.

Dokumenty finansowe dokumenujące zatrudnienie z tytułu umowy zlecenie czy o dzieło to:

  • zaświadczenie od pracodawcy na druku bankowym,
  • umowy zlecenia/o dzieło z okresu wymaganego przez dany bank,
  • wyciąg z rachunku rozliczeniowego lub wystawione rachunki.

Jak widać banki bardzo różnie podchodzą do różnych źródeł uzyskiwania dochodu. A wszystko zależy od polityki banku. Nie radzimy zniechęcać się, jeśli zdolność sprawdzona w kalkulatorach hipotecznych pojawi się na niższą kwotę niż preferowana przez nas. Polecamy spotkać się z Ekspertem Finansowym, który w ciągu godzinnego spotkania przeanalizuje sytuację, źródło dochodów oraz pozostałe czynniki wpływające na zdolność  kredytową i odpowiednio dobierze banki.

 

Sprawdź też:

Kredyt hipoteczny z rodzicami

Ile czasu trwa uzyskanie kredytu hipotecznego podczas pandemii COVID-19

 

 

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

zakup nieruchomości od sprzedających.png
09/23/2021

Zakup nieruchomości od sprzedających, którzy sami wnioskują o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny bywa skomplikowany, ale może się okazać, że w zależności od sytuacji kupujących jak i sprzedających trudniejszy może być np. przedwstępny akt notarialny. Należy w nim zawrzeć wszystkie informacje, które dotyczą obu stron transakcji. Jak wygląda ten proces w momencie, gdy zarówno kupujący jak i sprzedający decydują się na kredyt hipoteczny?
więcej >
kupować czy nie.png
09/23/2021

Kupować czy nie? Oto jest pytanie.

Wielu z nas zadaje sobie to pytanie i zastanawia się, czy to dobry moment na kupno mieszkania? Czy może jednak ceny nieruchomości spadną i warto jeszcze poczekać? A co jeśli stopy procentowe wzrosną? Jak podjąć decyzję? Czekać czy nie? W tym artykule spróbujemy znaleźć odpowiedzi na te pytania posługując się konkretnymi danymi liczbowymi, które dokładnie pokażą bieżącą sytuację rynku nieruchomości.
więcej >
mity część 2.png
09/23/2021

Mity kredytu hipotecznego część 2

Ilu ludzi tyle pojęć na temat kredytu hipotecznego szczególnie, że proces może być skomplikowany. Zrozumiałe jest więc, że wokół tego tematu urosło wiele mitów i niedopowiedzeń. To już druga część mitów dotyczących kredytu hipotecznego, które postaramy się Państwu obiektywnie przedstawić, aby móc bez wahania przystąpić do procesu kredytowego.
więcej >