Kredyt hipoteczny – czy trzeba być małżeństwem?

01/28/2021

Kredyt hipoteczny to często kredyt dla rodziny, bardzo często kredyt na zakup pierwszego mieszkania. Czy jest dostępny wyłącznie dla małżeństw? Zdecydowanie nie. Faktycznie, najczęściej wnioskodawcami o produkty hipoteczne są osoby pozostające w związku małżeńskim. Z roku na rok widać jednak tendencję wzrostu zainteresowania zakupem mieszkań - a co za tym idzie bankowym finansowaniem - przez osoby pozostające w związkach nieformalnych.

Czy są różnice w finansowaniu małżeństw i związków nieformalnych?

Z punktu widzenia produktu nie ma znaczenia czy o kredyt ubiega się małżeństwo, czy osoby pozostające w konkubinacie. Zarówno warunki cenowe, jak i inne warunki kredytowe są dokładnie takie same. Różnica może pojawić się na etapie zdolności kredytowej. Są banki, które dokładnie tak samo policzą Twoje możliwości finansowe bez względu na to czy pozostajesz w związku formalnym, czy też nie. Ważne jest, by tworzyć jedno wspólne gospodarstwo domowe mieszkając pod jednym adresem. Nadal są jednak banki, które pomimo wspólnego zamieszkania – jeśli nie pozostaje się w związku małżeńskim – przeliczą zdolność kredytową przyjmując dwa oddzielne gospodarstwa domowe. Sprawi to, że zdolność kredytowa w tych bankach będzie zdecydowanie niższa. 

Czy do kredytu mogę przystąpić z rodzicem?

To pytanie zadają najczęściej młode osoby. Dość często kupując zwłaszcza pierwszą nieruchomość korzysta się ze wsparcia rodziców. W większości banków nie ma potrzeby by rodzice byli właścicielami mieszkania. Wystarczy, że dzięki osiąganym przez siebie dochodom wzmocnią zdolność kredytową. Oznacza to, że jeśli w trakcie spłaty kredytu młodzi kredytobiorcy będą posiadali samodzielną zdolność do obsługi kredytu będzie można zawnioskować o zwolnienie z długu rodziców. W takim przypadku po ponownym, pozytywnym przeliczeniu zdolności kredytowej przez bank podpisywany jest aneks do umowy kredytowej.  

Przystępując do kredytu hipotecznego z rodzicem dobrze jest zwrócić uwagę na maksymalny dostępny okres spłaty kredytu. Najczęściej pod uwagę brany jest wiek osoby najwięcej zarabiającej. Są banki, które ograniczą maksymalny termin spłaty od wieku najstarszej osoby przystępującej do kredytu. W takim przypadku wybierając bank, w którym chcesz pożyczyć pieniądze na wymarzoną nieruchomość dobrze jest zwrócić uwagę na to do jakiego maksymalnego wieku powinna nastąpić spłata kredytu. W wybranych bankach maksymalny wiek najstarszej osoby w dniu ostatecznej spłaty kredytu na mieszkanie to obecnie 80 lat.

Czy do kredytu hipotecznego wymagany jest testament?

Kupując nieruchomość i przystępując do kredytu – zwłaszcza będąc w związku nieformalnym – dobrze jest pamiętać o testamencie. Dobrze jest też pamiętać o tym by zaciągając wspólnie kredyt – jeśli tylko jest taka możliwość – kupić nieruchomość w udziałach. Czemu to tak ważne? Bank skredytuje nieruchomość również w sytuacji gdy właścicielem będzie tylko jeden z kredytobiorców, jednak mogą zdarzyć się sytuacje losowe, w których pozostanie się z kredytem i bez nieruchomości. Kiedy tak się może zdarzyć? Przede wszystkim w przypadku śmierci kredytobiorcy będącego właścicielem mieszkania. W takim przypadku nieruchomość odziedziczą rodzice lub inne osoby zgodnie z prawem spadkowym, a osoba będąca kredytobiorcą pozostanie bez nieruchomości i z bieżącą spłatą kredytu. Powyższe sprawia, że w sytuacji zakupu przez osoby żyjące w konkubinacie dobrze jest się wzajemnie zabezpieczyć i przygotować testament. Najlepiej jeśli testament spisany jest w obecności notariusza. Być może powiesz – testament nie ochroni przed roszczeniami o zachowek ustawowych spadkobierców. Dlatego idealnym rozwiązaniem, o którym warto pamiętać jest ubezpieczenie na życie. Decydując się na sumę ubezpieczenia dobrze jest wziąć pod uwagę kwotę udzielonego kredytu, dodatkowo wysokość ewentualnego zachowka oraz kwotę, która pozwoli Partnerowi odzyskać utraconą płynność finansową – najczęściej przyjmowane są w takiej sytuacji roczne dochody netto ubezpieczonego. Oczywiście idealnie jeśli ubezpieczeniem objęci są wszyscy kredytobiorcy.

Z kim mogę przystąpić do kredytu hipotecznego?

Podsumowując, do kredytu hipotecznego pozostając w związku małżeńskim należy przystąpić wspólnie. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy pozostaje się w rozdzielności majątkowej. Kredyt można zaciągnąć również wspólnie z partnerem, z którym tworzy się związek nieformalny. Można przystąpić z rodzicami, z rodzeństwem lub z inną osobą, która zechce wspomóc potencjalnego Kredytobiorcę w spełnieniu marzenia o własnej nieruchomości. Za każdym razem należy pamiętać, że jeśli współkredytobiorca pozostaje w związku małżeńskim – i nie posiada rozdzielności majątkowej – to do kredytu powinien przystąpić łącznie ze swoim współmałżonkiem.

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

Kredyt czy wynajem
04/29/2021

Dlaczego warto brać kredyt hipoteczny?

A może inaczej – kupić czy wynająć? To częsty dylemat osób stojących przed wyborem pierwszej nieruchomości. Jaka jest odpowiedź? Moja ulubiona, czyli – to zależy. O tym, co przemawia za skorzystaniem z kredytu bankowego przeczytasz w moim dzisiejszym artykule.
więcej >
shutterstock_548124571_resized.jpg
04/28/2021

Fotowoltaika -  czy warto z niej korzystać w Polsce?

Z roku na rok wzrasta świadomość wśród Polaków na temat odnawialnych źródeł energii, z których można korzystać na własne potrzeby. Dlatego coraz więcej osób szuka możliwości skorzystania z alternatywnych możliwości - zwłaszcza, że ceny za prąd wciąż wzrastają. Jedną z odpowiedzi na rosnące zapotrzebowanie na energię jest rynek fotowoltaiki. Jako konkurencja dla tradycyjnych dostawców energii sieciowej okazuje się być rozsądną kontrpropozycją, którą warto rozważyć
więcej >
Ranking kredytów
04/23/2021

Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2021

Zastanawiasz się która oferta kredytu hipotecznego jest najatrakcyjniejsza na rynku? Zestawienie ofert kredytów hipotecznych i porównanie ich pod kątem najważniejszych parametrów pomoże Ci uzyskać odpowiedź na to pytanie.
więcej >