Kredyt hipoteczny - definicje, które musisz znać

02/15/2021

Kiedy podejmiemy ważną decyzję dotyczącą finansowania naszego większego bądź mniejszego pierwszego mieszkania czy domu, często przytłacza nas terminologia używana w bankowości. Wiele osób myśli, że jest to wiedza zarezerwowana dla ekspertów finansowych oraz pracowników placówek bankowych, przez co zrażają się na początku procesu, który może wydawać się mozolny i nieprzyjemny - lecz wcale nie musi taki być!

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Wkład własny - czy to musi być zaoszczędzona gotówka?

Jeśli planujesz zakup mieszkania lub budowę domu z pomocą finansowania bankowego, to z pewnością przyda Ci się wkład własny. Co to jest? Jak go wyliczyć?

Jest to Twój osobisty kapitał który przeznaczysz na swoją inwestycję. Aktualnie takie zabezpieczanie jest niezbędne by móc starać się o kredyt hipoteczny (więcej o tym rodzaju kredytu w dalszej części artykułu), a jego minimalna wartość jest z góry ustalona przez bank udzielający kredytu. W dużej liczbie instytucji waha się on między 10%-20%. Wkład własny nie jest wymagany we wszystkich rodzajach finansowania bankowego. Dla przykładu przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy na dowolny cel nie mamy obowiązku posiadania wkładu własnego, żeby otrzymać decyzję pozytywną. Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, wkładem własnym nie musi być koniecznie gotówka. W sytuacji gdy jesteśmy właścicielem gruntu na którym chcemy zrealizować inwestycje i zadeklarujemy go jako wkład własny - może to być uznane jako wystarczający wstępny udział w inwestycji.

Kredyt hipoteczny w pigułce

Jest to kredyt wykorzystujący jako zabezpieczenie hipotekę. Taki rodzaj finansowania cechuje odpowiednio duża wysokość kwoty oraz rozłożenie spłaty w czasie (trzydziestoletni okres kredytowania nie jest rzadkością). Bank podczas rozpatrzenia wniosku kredytowego bierze pod uwagę naszą zdolność kredytową, historię kredytową oraz wkład własny. Wkład własny jest niezbędnym zabezpieczeniem dla banku, ze względu na to, że przez tak długi okres kredytowania jak na przyrząd kilkadziesiąt lat, nasza sytuacja finansowa może się diametralnie zmienić.

W przypadku nieuregulowania zobowiązań kredytodawca może przejąć nieruchomość. Musimy dobrze przemyśleć wybór kredytu hipotecznego, biorąc pod uwagę między innymi niezbędne ubezpieczenia wraz z ich kosztami, wysokość prowizji banku oraz oprocentowanie danego kredytu.

Pojęcie „Kredyt”

Kredyt to dwustronna umowa, w której jedną stroną jest bank, a drugą osoba prywatna lub przedsiębiorstwo. Cechą charakterystyczną kredytu jest to, że przedmiotem kredytowania muszą być pieniądze. Kwestie związane z kredytem reguluje ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r., poz. 1376 ze zm.). Ta ustawa także definiuje pojęcie kredytu. Mówiąc prościej - jest to umowa, w której bank zgadza się na przekazanie do dyspozycji kredytobiorcy określonej ilości środków na określony cel, a kredytobiorca deklaruje, że będzie zarządzał pożyczonymi pieniędzmi zgodnie z umową i że zwróci je w określonym terminie oraz kwocie. Wszelkie szczegóły kredytu, takie jak między innymi: kwota, waluta, oprocentowanie, terminy, cel muszą być zawarte na pisemnej umowie zawartej pomiędzy stronami, która dokładnie precyzuje strony umowy. Umowa kredytowa powinna być zgodna z wytycznymi prawa bankowego któremu podlega.

Co to jest całkowita kwota kredytu?

Pojęcie „całkowita kwota kredytu” jest określone przez ustawę o kredycie konsumenckim. Jest to pełna kwota którą otrzymamy na podstawie umowy zawartej z bankiem. Do tej kwoty nie wlicza się środków przeznaczonych na sfinansowanie kosztów kredytu, który zdecydowaliśmy się zaciągnąć. Istotną informacją jest fakt, że koszty naszego kredytu nie mogą przewyższać całkowitej kwoty kredytu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – jak to rozumieć?

Wysokość oprocentowania nie określa wszystkich kosztów które są powiązane z kredytem. Enigmatyczny na pierwszy rzut oka skrót może zniechęcić, jednak kiedy go rozwiniemy staje się dużo prostszy do zrozumienia. Współczynnik RRSO to całkowity wydatek który ponosimy jako kredytobiorca, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w perspektywie roku kalendarzowego. Na RRSO składa się:

  • oprocentowanie kredytu,
  • prowizja: związku z uruchomieniem kredytu czy przetworzeniem dokumentów.
  • inne opłaty: związane z obowiązkowymi ubezpieczeniami. Mogą stanowić przy tym dużą część ponoszonych kosztów.

RRSO pozwala nam poznać całkowite koszty kredytu. Pojęcie jest wspólne dla wszystkich form finansowania bankowego, wobec czego warto się z nim zapoznać przed przystąpieniem do umowy.

Mam nadzieję, że udało mi się przybliżyć lub dla niektórych „odświeżyć” znajomość podstawowych pojęć wykorzystywanych w trakcie procesu kredytowego. Jeśli nie znalazłeś w tym artykule wyjaśnienia zagadnień które Cię nurtują, zapraszam do kontaktu pod numerem 801 600 200, gdzie można znaleźć wszelkie informacje odnośnie finansowania.

 

Sprawdź też:

Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Jak podejść do kredytu hipotecznego?

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

zakup nieruchomości od sprzedających.png
09/23/2021

Zakup nieruchomości od sprzedających, którzy sami wnioskują o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny bywa skomplikowany, ale może się okazać, że w zależności od sytuacji kupujących jak i sprzedających trudniejszy może być np. przedwstępny akt notarialny. Należy w nim zawrzeć wszystkie informacje, które dotyczą obu stron transakcji. Jak wygląda ten proces w momencie, gdy zarówno kupujący jak i sprzedający decydują się na kredyt hipoteczny?
więcej >
kupować czy nie.png
09/23/2021

Kupować czy nie? Oto jest pytanie.

Wielu z nas zadaje sobie to pytanie i zastanawia się, czy to dobry moment na kupno mieszkania? Czy może jednak ceny nieruchomości spadną i warto jeszcze poczekać? A co jeśli stopy procentowe wzrosną? Jak podjąć decyzję? Czekać czy nie? W tym artykule spróbujemy znaleźć odpowiedzi na te pytania posługując się konkretnymi danymi liczbowymi, które dokładnie pokażą bieżącą sytuację rynku nieruchomości.
więcej >
mity część 2.png
09/23/2021

Mity kredytu hipotecznego część 2

Ilu ludzi tyle pojęć na temat kredytu hipotecznego szczególnie, że proces może być skomplikowany. Zrozumiałe jest więc, że wokół tego tematu urosło wiele mitów i niedopowiedzeń. To już druga część mitów dotyczących kredytu hipotecznego, które postaramy się Państwu obiektywnie przedstawić, aby móc bez wahania przystąpić do procesu kredytowego.
więcej >