Kredyt hipoteczny dla osób z jednoosobową działalnością gospodarczą

09/01/2021

Aby kupić nieruchomość wystarczy, że udowodnimy przed bankiem nasz stały, pewny dochód. Najbezpieczniejszy jest więc bezpośredni stosunek pracy taki jak umowa o pracę, o dzieło itp. W zapisach takich umów widnieje czas zatrudnienia pracownika. Najbardziej wiarygodnym jest czas nieokreślony, jednak wiele banków bierze pod uwagę zatrudnienie, które trwa minimum 3 miesiące. Co jednak z osobami, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą? Czy brak stałych przychodów może dać negatywną odpowiedź z banku? Jak ważna jest umowa w procesie kredytowym?

 

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Dochody liczone przy JDG

Osoby, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą, czyli JDG można podzielić na dwie grupy: osoby działające na własną rękę oraz te posiadające kontrakt business-to-business, czyli B2B. Działając samodzielnie może się zdarzyć, że na nasz produkt lub usługa może mieć większe lub mniejsze zapotrzebowanie – czyli dochód nie jest stały. W przypadku kontraktów B2B zazwyczaj jest tak, że podpisujemy umowę z inną firmą na określony czas i dla niej wykonujemy usługi. Wynagrodzenie jest wtedy względnie stałe i pewne. Czy stałe i zmieniające się dochody wpływają na naszą zdolność kredytową? Okazuje się, że mogą nie mieć większego znaczenia. Banki rozumieją to, że przy JDG dochód w każdym miesiącu nie zawsze będzie taki sam i nie wymagają tego w procesie kredytowym. Oczywiście, mogą potrzebować zaświadczeń mówiących o naszych przychodach z kilku ostatnich miesięcy, lecz to suma roczna będzie często brana pod uwagę. Są banki, które skupią się na rozrachunkach miesięcznych, jeśli jednak będzie to niemiarodajne lub trudne do wykalkulowania mogą uwzględnić dochód z rocznego zeznania podatkowego.

 

Jaka umowa i dokumenty będą potrzebne przy staraniu się o kredyt hipoteczny?

Wbrew pozorom to nie dochód, a umowa i zobowiązania mają ogromne znaczenie. Oczywiście wysokość dochodu jest bardzo ważna, ponieważ na jej podstawie obliczana jest nasza zdolność kredytowa, ale najpierw musimy spełnić pewien warunek.  Wszystkie banki przyjmują wnioski jedynie od osób, które swoją działalność prowadzą nie krócej niż 12 miesięcy, jednak są wyjątki od tej reguły. Niektóre instytucje zezwalają na odstępstwa gdy:

  • zakładając JDG dalej współpracujemy z poprzednim pracodawcą, gdzie posiadaliśmy umowę o pracę na co najmniej 6 miesięcy,
  • prowadzimy działalność w tej samej dziedzinie/o tym samym charakterze co z poprzednim pracodawcą – tutaj nie musimy już współpracować z tą samą firmą.

Wraz z dochodami musimy także przedstawić nasze zobowiązania. Do tego mogą się zaliczać:

  • Karty kredytowe
  • Leasingi
  • Inne kredyty/pożyczki
  • Koszty prowadzenia działalności (np. odpisy amortyzacyjne).

Bank może uwzględnić również inne zobowiązania, które mogą wynikać z charakterystyki pracy. Inaczej mogą być również liczone w momencie, gdy prowadzimy Księgi Handlowe lub Księgę Przychodów i Rozchodów, czyli KPiR. Zakres potrzebnych dokumentów dotyczących działalności może bardzo się różnić w zależności od banku, jednak dokumenty związane z kredytobiorcą oraz nieruchomością są zazwyczaj bardzo podobne. Jakie to dokumenty? To zależy od tego, na jaką nieruchomość się decydujemy np. z rynku wtórnego czy pierwotnego. Możemy również wybudować dom sami lub otrzymać go np. w spadku czy darowiźnie- wtedy bank może wymagać kolejnych pism w zależności od sytuacji, w jakiej się znajdujemy.

 

Inne wymagania banków dla osób z JDG

Każdy bank ma swoje wymagania do udzielenia kredytu hipotecznego dla osób z działalnością gospodarczą. Jest to nieco skomplikowany proces, dlatego warto przejść go z naszym Ekspertem Finansowym. Poza przedstawieniem ofert banku jest również wsparciem merytorycznym oraz informuje, jakich dokumentów będzie potrzebował dany bank do procesu kredytowania. Czy są jeszcze jakieś wymagania? Okazuje się, że niektóre banki nieprzychylnie patrzą na niektóre działalności. Są to zawody wysokiego ryzyka i zostały one opracowane między innymi na podstawie ostatnich doświadczeń związanych z pandemią Covid-19. Do takich zawodów wlicza się  np.:

  • transport (w tym wodny) i produkcja pojazdów,
  • obiekty zakwaterowania np. hotele,
  • ruchome i nieruchome placówki gastronomiczne,
  • branża reklamowa (druk, rozpowszechnianie, wynajem miejsc itp.),
  • agencje turystyczne, organizacja wycieczek, organizacja eventów,
  • branże działań sportowych (kluby, obiekty),
  • branże kosmetyczne (również fryzjerstwo).

Są to tylko niektóre z branż, które mogą zostać wykluczone z kredytowania. Oczywiście nie każdy bank będzie uwzględniał powyższą listę, dlatego warto dopytać Eksperta Finansowego o inne możliwości. Warto również prześledzić warunki banków już wcześniej, by móc dowiedzieć się, jak przygotować się do kredytu hipotecznego, aby uzyskać zdolność na preferowanym przez nas poziomie. Jeśli potrzebujesz wsparcia finansowego – zachęcamy do kontaktu.

 

Sprawdź też:

Od czego zacząć przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?

Fundusze inwestycyjne – co to jest?

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

zakup nieruchomości od sprzedających.png
09/23/2021

Zakup nieruchomości od sprzedających, którzy sami wnioskują o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny bywa skomplikowany, ale może się okazać, że w zależności od sytuacji kupujących jak i sprzedających trudniejszy może być np. przedwstępny akt notarialny. Należy w nim zawrzeć wszystkie informacje, które dotyczą obu stron transakcji. Jak wygląda ten proces w momencie, gdy zarówno kupujący jak i sprzedający decydują się na kredyt hipoteczny?
więcej >
kupować czy nie.png
09/23/2021

Kupować czy nie? Oto jest pytanie.

Wielu z nas zadaje sobie to pytanie i zastanawia się, czy to dobry moment na kupno mieszkania? Czy może jednak ceny nieruchomości spadną i warto jeszcze poczekać? A co jeśli stopy procentowe wzrosną? Jak podjąć decyzję? Czekać czy nie? W tym artykule spróbujemy znaleźć odpowiedzi na te pytania posługując się konkretnymi danymi liczbowymi, które dokładnie pokażą bieżącą sytuację rynku nieruchomości.
więcej >
mity część 2.png
09/23/2021

Mity kredytu hipotecznego część 2

Ilu ludzi tyle pojęć na temat kredytu hipotecznego szczególnie, że proces może być skomplikowany. Zrozumiałe jest więc, że wokół tego tematu urosło wiele mitów i niedopowiedzeń. To już druga część mitów dotyczących kredytu hipotecznego, które postaramy się Państwu obiektywnie przedstawić, aby móc bez wahania przystąpić do procesu kredytowego.
więcej >