Kredyt hipoteczny z rodzicami

04/21/2021

Zapewne wiele osób, które same nie mają zdolności na kredyt hipoteczny zastanawia się nad wzięciem kredytu z rodzicem lub z rodzicami. Czy to dobry pomysł? Nie ma to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Na zdolność kredytową z rodzicami wpływa wiele czynników, ich wiek, ilość osób w gospodarstwie domowym oraz wykonywany zawód. Na co jeszcze musimy zwrócić uwagę? Od czego zależy nasza zdolność kredytowa podchodząc wspólnie do kredytu?

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Czy wzięcie kredytu hipotecznego z rodzicami wpływa na okres kredytowania?

Zapewne wiele osób, które same nie mają zdolności na kredyt hipoteczny zastanawia się nad wzięciem kredytu z rodzicem lub z rodzicami. Czy to dobry pomysł? Nie ma to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Oprócz tego, że kredyt hipoteczny ma niższe oprocentowanie w skali roku, niż kredyt gotówkowy, to cieszy się tak dużym powodzeniem także dlatego, że można znacznie wydłużyć czas kredytowania (nawet do 35 lat), a tym samym dopasować ratę do naszych oczekiwań i możliwości. Większość kredytobiorców po wejściu ustawy o kredycie hipotecznym (która umożliwia we wszystkich bankach wcześniejszą spłatę bez dodatkowych opłat po 3 roku od daty wypłaty kredytu), decyduje się na kredyt 25 lub 30 letni. Co to ma wspólnego z rodzicem lub rodzicami? Maksymalny okres kredytowania uzależniony jest od wieku wszystkich kredytobiorców. I tak możemy podzielić banki udzielające kredytów hipotecznych na te, które akceptują maksymalny wiek wnioskodawcy do 70, 75 i 80 roku życia. Zatem jeśli nasz rodzic ma 60 lat, to potencjalnie dostaniemy kredyt na 10, 15 lub 20 lat w zależności od banku. A to oznacza, że choć wraz z rodzicem lub rodzicem będziemy mieli zdolność kredytową, to niekoniecznie będzie nas stać na comiesięczną ratę.

Jeśli mamy młodych rodziców, to możemy nie martwić się o krótszy okres kredytowania, ale wtedy musimy przeanalizować koszty utrzymania ich gospodarstwa domowego. Jeśli posiadamy rodzeństwo, które jeszcze jest na utrzymaniu rodziców, to może się okazać, że kredyt z rodzicami jest niemożliwy choć bardzo chcieliby pomóc. Poza ilością osób w gospodarstwie domowym musimy mieć na uwadze, że rodzice mogą posiadać zobowiązania w postaci kredytów, czy limitów na kartach kredytowych. Te zobowiązania analogicznie jak w przypadku każdej innej osoby przystępującej do kredytu  obniżają zdolność kredytową.

Dochód rodziców a zdolność kredytowa

Innym aspektem jest sposób liczenia zdolności kredytowej w oparciu o uzyskiwane dochody. O ile w przypadku młodej osoby nie ma większego problemu, o tyle już w przypadku rodzica może taki wystąpić. Najbardziej problematyczna sytuacja występuje wtedy, kiedy rodzic lub rodzice są w wieku przedemerytalnym, ale nadal pracują. Wtedy może się okazać, że choć dochody rodziców są wysokie, to nie ma zdolności kredytowej. Dlaczego? Ponieważ w kalkulatorach bankowych zaszyta jest stopa zastąpienia przyszłej emerytury do obecnej pensji, co zwykle działa na niekorzyść osób ubiegających się o kredyt hipoteczny.

Dużo lepiej wygląda sposób przeliczania dochodów, kiedy rodzic lub rodzice są już na emeryturze lub otrzymują stałą rentę. Taki dochód uznawany jest wtedy 1:1.

Zdarza się także, iż rodzic jest w wieku produkcyjnym, ale wykonuje zawód, w którym przysługuje mu wcześniejsza emerytura. Niektóre banki zwracają na ten fakt uwagę i przyjmują do zdolności wysokość potencjalnej emerytury w momencie przejścia na nią w przysługującym wieku.

Czy każdy bank zwraca uwagę na wiek rodziców - współkredytobiorców?

Zaskakujące rozwiązanie możemy spotkać w jednym z banków, który oferuje swoim klientom kredyt hipoteczny, bez górnej granicy wieku kredytobiorców (a tym samym okres kredytowania nie skraca się ze względu wiek), pod warunkiem, że najmłodszy z nich ( w tym przypadku zakładamy dziecko) ma sam zdolność na co najmniej 50% wysokości raty wnioskowanego kredytu hipotecznego. Porównaj oferty banków kliklij tutaj

Ubezpieczenie dla rodziców przy kredycie hipotecznym

Kolejnym aspektem wartym uwagi jest fakt, że może się zdarzyć sytuacja, w której będzie konieczność ubezpieczenia wszystkich kredytobiorców z dodatkową cesją z polisy na bank. I o ile kwota kredytu nie jest duża lub bank proponuje ubezpieczenie w przyzwoitej cenie, to nie stanowi to większego problemu. Jednak, kiedy musimy przynieść ubezpieczenie z rynku…. zaczynają się schody. Koszt ubezpieczenia 55-letniej osoby na 200 000 zł, oscyluje w granicach 250 zł miesięcznie, co znacznie podwyższa koszt kredytu.

Reasumując: nie ma jednoznacznej odpowiedzi, czy warto przystąpić do kredytu hipotecznego z rodzicem. To jest bardzo indywidualna sprawa, a jej powodzenie zależy w dużej mierze od danego banku. Jak zawsze polecę rozmowę z Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje sytuację pod kątem wszystkich banków i przedstawi nam możliwe rozwiązania dopasowane do naszych potrzeb.

 

Sprawdź też:

Ile czasu trwa uzyskanie kredytu hipotecznego podczas pandemii covid 19

Czy banki zaostrzą kryteria udzielania kredytów z powodu koronawirusa

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

zakup nieruchomości od sprzedających.png
09/23/2021

Zakup nieruchomości od sprzedających, którzy sami wnioskują o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny bywa skomplikowany, ale może się okazać, że w zależności od sytuacji kupujących jak i sprzedających trudniejszy może być np. przedwstępny akt notarialny. Należy w nim zawrzeć wszystkie informacje, które dotyczą obu stron transakcji. Jak wygląda ten proces w momencie, gdy zarówno kupujący jak i sprzedający decydują się na kredyt hipoteczny?
więcej >
kupować czy nie.png
09/23/2021

Kupować czy nie? Oto jest pytanie.

Wielu z nas zadaje sobie to pytanie i zastanawia się, czy to dobry moment na kupno mieszkania? Czy może jednak ceny nieruchomości spadną i warto jeszcze poczekać? A co jeśli stopy procentowe wzrosną? Jak podjąć decyzję? Czekać czy nie? W tym artykule spróbujemy znaleźć odpowiedzi na te pytania posługując się konkretnymi danymi liczbowymi, które dokładnie pokażą bieżącą sytuację rynku nieruchomości.
więcej >
mity część 2.png
09/23/2021

Mity kredytu hipotecznego część 2

Ilu ludzi tyle pojęć na temat kredytu hipotecznego szczególnie, że proces może być skomplikowany. Zrozumiałe jest więc, że wokół tego tematu urosło wiele mitów i niedopowiedzeń. To już druga część mitów dotyczących kredytu hipotecznego, które postaramy się Państwu obiektywnie przedstawić, aby móc bez wahania przystąpić do procesu kredytowego.
więcej >