Kredyt hipoteczny z rodzicami

04/21/2021

Zapewne wiele osób, które same nie mają zdolności na kredyt hipoteczny zastanawia się nad wzięciem kredytu z rodzicem lub z rodzicami. Czy to dobry pomysł? Nie ma to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Na zdolność kredytową z rodzicami wpływa wiele czynników, ich wiek, ilość osób w gospodarstwie domowym oraz wykonywany zawód. Na co jeszcze musimy zwrócić uwagę? Od czego zależy nasza zdolność kredytowa podchodząc wspólnie do kredytu?

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Czy wzięcie kredytu hipotecznego z rodzicami wpływa na okres kredytowania?

Zapewne wiele osób, które same nie mają zdolności na kredyt hipoteczny zastanawia się nad wzięciem kredytu z rodzicem lub z rodzicami. Czy to dobry pomysł? Nie ma to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Oprócz tego, że kredyt hipoteczny ma niższe oprocentowanie w skali roku, niż kredyt gotówkowy, to cieszy się tak dużym powodzeniem także dlatego, że można znacznie wydłużyć czas kredytowania (nawet do 35 lat), a tym samym dopasować ratę do naszych oczekiwań i możliwości. Większość kredytobiorców po wejściu ustawy o kredycie hipotecznym (która umożliwia we wszystkich bankach wcześniejszą spłatę bez dodatkowych opłat po 3 roku od daty wypłaty kredytu), decyduje się na kredyt 25 lub 30 letni. Co to ma wspólnego z rodzicem lub rodzicami? Maksymalny okres kredytowania uzależniony jest od wieku wszystkich kredytobiorców. I tak możemy podzielić banki udzielające kredytów hipotecznych na te, które akceptują maksymalny wiek wnioskodawcy do 70, 75 i 80 roku życia. Zatem jeśli nasz rodzic ma 60 lat, to potencjalnie dostaniemy kredyt na 10, 15 lub 20 lat w zależności od banku. A to oznacza, że choć wraz z rodzicem lub rodzicem będziemy mieli zdolność kredytową, to niekoniecznie będzie nas stać na comiesięczną ratę.

Jeśli mamy młodych rodziców, to możemy nie martwić się o krótszy okres kredytowania, ale wtedy musimy przeanalizować koszty utrzymania ich gospodarstwa domowego. Jeśli posiadamy rodzeństwo, które jeszcze jest na utrzymaniu rodziców, to może się okazać, że kredyt z rodzicami jest niemożliwy choć bardzo chcieliby pomóc. Poza ilością osób w gospodarstwie domowym musimy mieć na uwadze, że rodzice mogą posiadać zobowiązania w postaci kredytów, czy limitów na kartach kredytowych. Te zobowiązania analogicznie jak w przypadku każdej innej osoby przystępującej do kredytu  obniżają zdolność kredytową.

Dochód rodziców a zdolność kredytowa

Innym aspektem jest sposób liczenia zdolności kredytowej w oparciu o uzyskiwane dochody. O ile w przypadku młodej osoby nie ma większego problemu, o tyle już w przypadku rodzica może taki wystąpić. Najbardziej problematyczna sytuacja występuje wtedy, kiedy rodzic lub rodzice są w wieku przedemerytalnym, ale nadal pracują. Wtedy może się okazać, że choć dochody rodziców są wysokie, to nie ma zdolności kredytowej. Dlaczego? Ponieważ w kalkulatorach bankowych zaszyta jest stopa zastąpienia przyszłej emerytury do obecnej pensji, co zwykle działa na niekorzyść osób ubiegających się o kredyt hipoteczny.

Dużo lepiej wygląda sposób przeliczania dochodów, kiedy rodzic lub rodzice są już na emeryturze lub otrzymują stałą rentę. Taki dochód uznawany jest wtedy 1:1.

Zdarza się także, iż rodzic jest w wieku produkcyjnym, ale wykonuje zawód, w którym przysługuje mu wcześniejsza emerytura. Niektóre banki zwracają na ten fakt uwagę i przyjmują do zdolności wysokość potencjalnej emerytury w momencie przejścia na nią w przysługującym wieku.

Czy każdy bank zwraca uwagę na wiek rodziców - współkredytobiorców?

Zaskakujące rozwiązanie możemy spotkać w jednym z banków, który oferuje swoim klientom kredyt hipoteczny, bez górnej granicy wieku kredytobiorców (a tym samym okres kredytowania nie skraca się ze względu wiek), pod warunkiem, że najmłodszy z nich ( w tym przypadku zakładamy dziecko) ma sam zdolność na co najmniej 50% wysokości raty wnioskowanego kredytu hipotecznego. Porównaj oferty banków kliklij tutaj

Ubezpieczenie dla rodziców przy kredycie hipotecznym

Kolejnym aspektem wartym uwagi jest fakt, że może się zdarzyć sytuacja, w której będzie konieczność ubezpieczenia wszystkich kredytobiorców z dodatkową cesją z polisy na bank. I o ile kwota kredytu nie jest duża lub bank proponuje ubezpieczenie w przyzwoitej cenie, to nie stanowi to większego problemu. Jednak, kiedy musimy przynieść ubezpieczenie z rynku…. zaczynają się schody. Koszt ubezpieczenia 55-letniej osoby na 200 000 zł, oscyluje w granicach 250 zł miesięcznie, co znacznie podwyższa koszt kredytu.

Reasumując: nie ma jednoznacznej odpowiedzi, czy warto przystąpić do kredytu hipotecznego z rodzicem. To jest bardzo indywidualna sprawa, a jej powodzenie zależy w dużej mierze od danego banku. Jak zawsze polecę rozmowę z Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje sytuację pod kątem wszystkich banków i przedstawi nam możliwe rozwiązania dopasowane do naszych potrzeb.

 

Sprawdź też:

Ile czasu trwa uzyskanie kredytu hipotecznego podczas pandemii covid 19

Czy banki zaostrzą kryteria udzielania kredytów z powodu koronawirusa

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

refinansowanie MDM
07/26/2021

Czy można refinansować kredyt Mieszkanie dla młodych?

Program Mieszkanie dla młodych okazał się ogromnym sukcesem i bardzo wpłynął na rynek sprzedaży nieruchomości. Wielu młodych ludzi skorzystało z dofinansowań od 2014 roku, niestety od 2018 wnioski nie są już przyjmowane. Wielu deweloperów nawet zmieniało swoje projekty tak, by dopasować je do wymogów programu oraz ustalali korzystniejsze ceny za m2. Aktualnie można składać jedynie wnioski o dodatkowe finansowania dla uczestników programu MDM oraz regulowanie finansowań. Od czasu startu programu warunki kredytowe uległy poprawie, czy można zrobić coś jeszcze by za kredyt zapłacić mniej?
więcej >
refinansowanie
07/26/2021

Refinansowanie, od czego zacząć?

Procedury bankowe nie są proste. Poza skomplikowanymi procesami musimy liczyć się także z tym, że oferty oraz warunki banków dynamicznie się zmieniają. Doskonale to rozumiemy, dlatego poniższy artykuł ma na celu w przystępny sposób przybliżyć termin refinansowania oraz jak się do niego przygotować.
więcej >
kredyt hipoteczny
07/20/2021

Kiedy najlepiej brać kredyt hipoteczny?

Dynamicznie rozwijający się rynek nieruchomości oraz zwiększone ceny wynajmu mieszkania sprawia, że w ostatnich latach coraz więcej osób zastanawia się nad kupnem własnego lokum. Nie wszyscy jednak są w stanie pokryć całość kosztów zakupu, które szczególnie w ostatnim okresie zwiększyły się wraz z inflacją i wartością materiałów budowlanych . Coraz więcej osób zastanawia się zatem nad częściowym finansowaniem ze strony banku i składają wnioski i zapytania w tej sprawie licząc na pozytywne rozpatrzenie. Co jednak wpływa na rekomendację banku i czy można jako potencjalny Klient na nią wpłynąć?
więcej >