Kredyt refinansowy – co to jest?

06/22/2021

Kredyt na spłacenie innego kredytu – tak w skrócie można zdefiniować kredyt refinansowy. Na przestrzeni lat oferty kredytów hipotecznych uległy zmianie i są one często korzystniejsze. Z kredytem jesteśmy związani przez wiele lat, ale nie oznacza to zakaz jakichkolwiek działań. Jeśli znaleźliśmy korzystniejsza ofertę możemy skorzystać z refinansowania. Jest to często bardzo opłacalna usługa bankowa, polegająca na spłaceniu kredytu hipotecznego w jednym banku przez drugi bank. Czy refinansowanie jest dla mnie opłacalne i jak mogę się do niego przygotować? O tym w poniższym artykule.

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to przeniesienie zobowiązania z jednego banku do drugiego, najczęściej tyczy się to kredytów hipotecznych. Po co to robić? Różne sytuacje życiowe lub super okazja dotycząca zakupu mieszkania lub domu może wymusić na nas wzięcie kredytu. Co w sytuacji gdy tuż po finalizacji zakupu lub parę lat później okaże się, że okazja nie była taka korzystna lub znaleźliśmy lepszą ofertę? Możemy przenieść swoje zobowiązanie do innego banku i spłacać kredyt na innych, lepszych warunkach. Refinansowanie jest też dobrym sposobem na ułożenie swoich finansów np. przeniesienie wszystkich swoich usług do jednego banku oraz na zmianę warunków umowy. Działa to w ten sposób, że bank do którego chcemy przenieść kredyt spłaca go w poprzednim banku i otwiera nowy kredyt refinansowany na nowych warunkach.

 

Jakie dokumenty są wymagane przy kredycie refinansowym?

Co bank to obyczaj – to znaczy, że każda instytucja może wymagać różnego rodzaju dokumentów w zależności od swoich procedur wewnętrznych. Podstawą jest odpis księgi wieczystej, która jest dokumentem zaświadczającym posiadanie nieruchomości. Jest to potrzebne do zabezpieczenia kredytu w momencie jego zawierania lub tak jak w tym przypadku przenoszenia kredytu. Jeśli z jakiegoś powodu nie posiadamy księgi wieczystej potrzebne będzie zaświadczenie od spółdzielni mieszkaniowej o przydziale mieszkania oraz braku zaległości lub akt notarialny mówiący o zakupie lub darowiźnie. Potrzebna będzie także decyzja sądu jeśli otrzymaliśmy nieruchomość np. w spadku.

 

Następnym niezbędnym dokumentem mogą okazać się pisma z poprzedniego banku mówiące o kwocie kredytu, ratach czy zaświadczenie o terminowej spłacie. Jeśli otrzymaliśmy kredyt w jednym banku nie oznacza, że otrzymamy go też w drugim – tak samo jak na początku będzie sprawdzana nasza zdolność kredytowa. Podstawą zdolności jest oświadczenie lub zaświadczenie o zarobkach. Czym to się różni? Oświadczenie to nasza deklaracja, że zarabiamy określoną kwotę oraz posiadamy określoną umowę na dany czas. Zaświadczenie natomiast musi zostać sporządzone przez pracodawcę, często wysyła się je bezpośrednio do banku bez ingerencji pracownika. W zależności od procedur bank może prosić także o dodatkowe dokumenty np. opinię analityka pierwszego banku o decyzji kredytowej lub terminowej spłacie.

 

Czy kredyt uzyskany za pośrednictwem programu Mieszkanie dla Młodych można refinansować?

Mieszkanie Dla Młodych (czyli MDM) to program dofinansowania wkładu własnego dla młodych ludzi ubiegających się o kredyt hipoteczny. Program funkcjonował od 2014 do 2018 r. i aktualnie jest wygaszony. Nadal jednak są osoby, które spłacają kredyt hipoteczny z MDM. Rząd obiecał bardzo wygodne warunki kredytowe – tak się faktycznie stało, jednak od tamtego czasu rynek kredytowy ciągle był aktywny i warunki mogły ulec polepszeniu. Czy możemy refinansować kredyt z programu MDM? W regulaminach programu jak i banków nie ma jasnej informacji na ten temat, jednak w ustawie z dnia 27 września 2013 r. o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi w art. 14 czytamy, że zwrot dofinansowania dotyczy sytuacji, w której dokonamy wcześniejszej spłaty kredytu. Możemy to rozumieć dwojako:

  • kredytobiorca nie może sam spłacić kredytu przedwcześnie, ale można spłacić kredyt z ramienia innego banku
  • kredytu nie może wcześniej spłacić ani kredytobiorca ani inny bank.

Nie wiemy co ustawodawca miał na myśli w kwestii wcześniejszej spłaty, ponieważ kredytobiorca po refinansowaniu nadal spłaca kredyt tylko w drugim banku, natomiast dla pierwszego banku będzie to odbierane jako wcześniejsza spłata całego kredytu. W tej samej ustawie czytamy, że nie możemy dokonywać pewnych działań na nieruchomości (np. sprzedać czy wynająć) w przeciągu 5 lat, inaczej trzeba będzie zwrócić dofinansowanie, jednak nie jest wyszczególnione co możemy lub czego nie możemy zrobić po tym czasie – w tym czy możemy spłacić wcześniej kredyt lub go refinansować.

 

Kiedy opłaca się refinansować kredyt?

Przeniesienie kredytu do innego banku to wbrew pozorom nie takie proste, ponieważ opłacalność kredytu nie jest zawsze tak oczywista. Podstawowym parametrem jest oprocentowanie, które na pierwszy rzut oka powie nam czy oferta jest lepsza niż ta, którą aktualnie posiadamy. Musimy zwrócić uwagę na marżę i prowizję – marża to element oprocentowania, który spłacamy wraz z ratą, natomiast prowizja to jednorazowa opłata na początku kredytu. Zdarza się, że banki rezygnują z marzy lub prowizji na rzecz np. ubezpieczenia lub innej usługi. Do kalkulacji dochodzą jeszcze koszty formalności przeniesienia kredytu chociażby wpisu do księgi wieczystej kredytu refinansowego czy sporządzenie opinii lub zaświadczeń. Tak jak pisaliśmy wcześniej - co bank to obyczaj tak więc i tutaj ilość niezbędnych dokumentów może się różnić. Po przekalkulowaniu wszystkich kosztów możemy ustalić, czy refinansowanie będzie dla nas opłacalne. Zachęcamy do skorzystania z pomocy naszych Ekspertów Finansowych, którzy przeanalizują Państwa sytuację oraz zaproponują najlepszą opcję refinansowania.

 

Sprawdź też:

Kredyt refinansowy a hipoteka

Kredyt refinansowy w walucie obcej

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt hipo przy niskich dochodach.png
10/22/2021

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak wynika z badań sondażowych przeprowadzonych wśród Polaków posiadanie własnego domu lub mieszkania to jeden z życiowych priorytetów. Liczby nie kłamią i jak wskazuje Biuro Informacji Kredytowej (dalej BIK) popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż rośnie. Nie dla każdego jednak kredyt hipoteczny jest na wyciągnięcie ręki. Problem pojawia się wówczas, gdy co miesiąc na konto wpływa zbyt niski przelew od pracodawcy.
więcej >
ranking kredytów.png
10/22/2021

Ranking kredytów hipotecznych październik 2021

Zapraszamy na do zapoznania się z październikowym zestawieniem najtańszych ofert kredytu hipotecznego porównanych pod kątem najniższych kosztów całkowitych.
więcej >
shutterstock_761039812.png
10/20/2021

Czy stopy procentowe jeszcze wzrosną?

6 października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego ogłosiła podwyżkę stóp procentowych z poziomu 0,1% do 0,5%. Następnego dnia Prezes NBP tłumacząc przyczyny takiej decyzji, zastrzegł również, że nie wyklucza, że jest to jedyna podwyżka w najbliższym czasie. Co myślą o tym analitycy bankowi? Czego możemy się spodziewać?
więcej >