Mieszkanie bez wkładu własnego

12/03/2021

Nowy program rządu „Mieszkanie bez wkładu własnego” daje możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego bez wymaganego wkładu własnego. Dla młodych osób odłożenie wymaganego przez banki minimalnego wkładu własnego na poziomie 10% jest czasochłonne, mogłoby zająć nawet kilka lat. Państwo zdecydowało się na ułatwienie tego procederu, tak więc przyjrzyjmy się założeniom narzuconym przez rządzących.

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Kto może skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”?

Do programu może przystąpić gospodarstwo domowe, w którego skład wchodzi pełnoletnia osoba fizyczna albo małżeństwo lub rodzice jednego wspólnego dziecka, które jest pod ich opieką prawną, albo posiadają władzę rodzicielską.

Program zakłada dwa narzędzia wsparcia kredytobiorców:

  1. Gwarancję zastępującą wymagany przez banki wkład własny.
  2. Dopłaty do spłaty kredytów hipotecznych polegające na spłacie przez Bank Gospodarstwa Krajowego części kapitału, gdy w gospodarstwie domowym pojawi się drugie i kolejne dziecko.


Czym jest gwarancja?

Gwarancja to instrument, w którym państwo jako gwarant obliguje się, że spłaci sumę gwarancji, gdy spełni się określony warunek (w tym przypadku, jeżeli kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać kredytu).

Upraszczając: uczestnicy nowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” mogą otrzymać gwarancję bankową oznacza to, że jeżeli  kredytobiorcy nie będą w stanie spłacić kredytu hipotecznego to bank będzie mógł ubiegać się o te pieniądze od BGK. Bank udzielający kredyt, dzięki temu może czuć się bezpieczniej.

W  projekcie  narzucona jest kwota gwarancji, która nie może przekraczać 20% ceny nabycia prawa własności nieruchomości, kosztów budowy. Kredytobiorcy będą mogli liczyć od Państwa na uzyskanie wkładu własnego o wysokości nawet 20% wartości nieruchomości, maksymalnie do 100 000zł.

Kredytobiorca będzie miał możliwość dopłacenia ze środków własnych ponad gwarantowanej przez państwo kwoty, ale nie będzie możliwe łączenie tych środków po to, aby uzyskać niższą marżę poprzez podwyższenie LTV do 80%.

Osoby posiadające wymagany wkład własny, którzy mogliby uzyskać gwarancję minimalnej kwoty kredytu np. 1% wartości nieruchomości, jedynie do zapewnienia sobie spłat rodzinnych.

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony w celu zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych, na pokrycie całości lub części wydatków:

  1. ponoszonych w związku z budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem oraz nabyciem prawa własności gruntu lub jego części, w celu budowy domu,
  2. związanych z nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego
  3. związanych z wkładem budowlanym

 

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy zostanie udzielony:

  1. bez wymagań dotyczących minimalnej wysokości wkładu własnego,
  2. w walucie polskiej,
  3. na okres co najmniej 15 lat,
  4. w określonych maksymalnych kwotach za m2 nieruchomości, która będzie kwalifikowana do programu.

 

Dopłata do kredytu hipotecznego

Program Polskiego Ładu zakłada, że w momencie kiedy kredytobiorcy zdecydują się na powiększenie rodziny, BGK spłaci część gwarantowanego kredytu hipotecznego. Co to oznacza dla przyszłych kredytobiorców? Państwo gwarantuje tzw. „spłatę rodzinną”, która w momencie powiększenia się rodziny o drugie dziecko będzie wynosiła 20 tys. zł, a po urodzeniu trzeciego dziecka i kolejnego 60 tys. zł. Dopłaty będą weryfikowane i będą przekazywane bezpośrednio na rachunek zaciągniętego kredytu hipotecznego i traktowane jako nadpłata kredytu. Środki z dopłat nie mogą być wyższe niż wysokość pozostałej do spłaty części kapitałowej gwarantowanego kredytu mieszkaniowego zaznaczając, że część kapitałowa ustalana jest na dzień pojawienia się kolejnego dziecka.

Case study

Przeanalizujmy dwie sytuacje, gdy gospodarstwo domowe numer 1 otrzymuje  maksymalną możliwą gwarancję (wkład własny) na poziomie 20%, czyli 100 000zł (zakładając, że wartość nieruchomości to 500 000 zł).

Klient zaciąga kredyt na 500 000 zł na 15 lat. Całkowity koszt kredytu biorąc po uwagę ofertę konkretnego banku X dostępnego obecnie na rynku wynosi 141 159,98 zł (w tym suma odsetek 126 295,91zł oraz koszty płatne przy uruchomieniu, m.in. ubezpieczenie płatne miesięczne 14 444,07 zł- są to koszty szacowane) i kapitał w wysokości 500 000 zł. Kredytobiorca może liczyć podczas trwania kredytu na „spłatę rodzinną” weźmy przykład po urodzeniu drugiego dziecka 20 000 zł. Kapitał do spłaty spadnie o 20 000 zł. Przy kolejnym dziecku o 60 000 zł.

Dla kontrastu weźmy przykład gospodarstwa domowego numer 2, które posiada wkład własny ze środków własnych w wysokości 100 000 zł, również kupuje nieruchomość za 500 000 zł i zaciąga kredyt na 400 000 zł na 15 lat. Kredytobiorca ma takie same koszty całkowite kredytu w wysokości 113 011,98 zł plus kapitał 400 000 zł. Na ten moment posiadamy informację, że tylko wybrane banki będą udzielały kredytu hipotecznego z gwarantowanym wkładem własnym przez BGK. Banki na razie nie posiadają specjalnych ofert dedykowanych do skorzystania z programu państwowego, z czasem powinno to ulec zmianie i wraz z wejściem w życie programu możemy spodziewać się specjalnych ofert. Dlatego też szacujemy koszty całkowite przy ofertach, które obecnie są dostępne na rynku. Czasochłonne i problematyczne dla gospodarstwa domowego jest zebranie takiej kwoty, dlatego biorąc pod uwagę sytuację, w której dużo szybciej możemy otrzymać środki od Państwa jest to bardziej opłacalne. Osoby posiadające wkład własny mogą jedynie otrzymać gwarancję 1% wartości nieruchomości, aby zagwarantować sobie jedynie dostęp do „spłat rodzinnych’’. Przy dopłatach jest analogicznie 20 000 zł za drugie dziecko, 60 000 zł za kolejny i środki idą na poczet kapitału pozostającego do spłaty.

Gospodarstwo domowe

Kwota kredytu

Wkład własny

Saldo kapitału do spłaty

Koszty całkowite (odsetki + koszty płatne przy uruchomieniu)

Numer 1

500 000 zł

100 000 zł gwarancja państwowa

500 000zł

141 159,98

Numer 2

400  000 zł

100 000 zł
środki własne

400 000zł

113 011,98 zł

 

Gospodarstwo domowe, które decyduje się na skorzystanie z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego’’, jeżeli chodzi o kwestie liczenia zdolności kredytowej nie może liczyć na ulgi, zostają oni potraktowani jak przeciętni kredytobiorcy, którzy występują o kredyt hipoteczny, więc muszą posiadać zdolność do spłaty rat. Koszty odsetkowe kredytu nie ulegną zmianie, natomiast dzięki dopłatom do wkładu własnego obniży się kwota kapitału. Orientacyjną wysokość raty kredytu hipotecznego mogą Państwo sprawdzić za pośrednictwem kalkulatora kredytu hipotecznego.

Podsumowując założenia programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” dla przyszłych kredytobiorców są opłacalne. Możemy przewidywać, że za jakiś czas banki przygotują oferty specjalne pod realizację rządowego programu, czas pokaże jakich parametrów kredytu przy tych ofertach możemy się spodziewać. Gospodarstwo domowe może starać się o gwarancje wkładu własnego nawet do poziomu 20% i uzyskać dopłatę w momencie powiększenie się rodziny, która gwarantuje dopłaty, które mogą iść na poczet spłaty kapitału. Jedynym ograniczeniem jakie może się pojawić co do wysokości wkładu własnego jest cena za m2 w danym rejonie. Biorąc pod uwagę gromadzenie środków na własną rękę a skorzystanie z programu, pozwala to zaoszczędzić czas i daje możliwość dla osób, które nie są w stanie odłożyć wymaganego przez banki wkładu własnego. Zapraszamy do wysłania formularza zgłoszeniowego – bezpłatnie sprawdzimy Państwa zdolność kredytową.

 

 

 

Sprawdź też:

Ranking kredytów hipotecznych listopad 2021

Stopy procentowe znów w górę

 

 

Powiązane artykuły

Kredyt dla singla
12/22/2021

Czy singiel może podejść do kredytu z rodzicami?

Kredyt hipoteczny dla wielu wydaje się nieosiągalny, ponieważ urosło wokół niego wiele mitów. Jednym z nich jest taki, że uważa się, że singiel nie może uzyskać takiego finansowania lub jest to bardzo trudne. Jednak wcale tak nie jest. Oczywiście są kwestie, na które osoba żyjąca w pojedynkę powinna zwrócić uwagę, ale nie ma rzeczy niemożliwych również i w takiej sytuacji.
więcej >
cena wynajmu.png
12/22/2021

Ceny wynajmu mieszkania – czy to się opłaca?

Pandemia spowodowała zachwianie na rynku najmu mieszkań. W drugiej połowie 2021 roku sytuacja zaczęła się stabilizować. Wszyscy zaczęliśmy wracać do względnie normalnego życia i popyt na mieszkania do wynajęcia ponownie zaczął się pojawiać. Jaki ma to wpływ na ich ceny?
więcej >
marza kredytu
12/22/2021

Z czego składa się całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to bardzo poważna decyzja. Dlatego należy się do niej odpowiednio przygotować. I nie chodzi tu o rozpatrywanie wszystkich argumentów za i przeciw kredytowi, bo przecież już wiemy, że chcemy go wziąć. Najważniejsze jest przygotowanie się do kredytu, aby podpisanie umowy kredytowej jak najmniej obciążało nasz domowy budżet i pozwalało spokojnie się cieszyć własnym, wymarzonym mieszkaniem.
więcej >