Refinansowanie kredytu – na co zwrócić uwagę

06/29/2021

Refinansowanie to tak naprawdę utworzenie nowego kredytu na nowych zasadach. Sposób działania, a co za tym idzie to, na co musimy zwrócić uwagę jest analogiczna do kredytu, który już posiadamy. Wszystkie elementy istotne przy kredycie hipotecznym będą tak samo ważne przy refinansowaniu, jednak jest kilka dodatkowych rzeczy, o których trzeba pamiętać.

 

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Wkład własny przy refinansowaniu

Podczas starania się o kredyt hipoteczny musimy przedstawić swój dochód, rodzaj umowy pracy oraz kwotę zobowiązań. To wszystko plus szczegóły takie jak np. wiek analityk bankowy studiuje i decyduje, jaką posiadamy zdolność kredytową. Zdolność ukazuje jak wysoką kwotę możemy wziąć, ale także jaką kwotę wkładu własnego potrzebujemy. Tutaj pojawia się pierwsza różnica między hipoteką a refinansowaniem.

Kredyt refinansowy zaciągamy, by móc skorzystać z bardziej opłacalnej oferty innego banku, który to spłaca nasze zobowiązanie w banku pierwszym. Aby móc skorzystać z refinansowania musimy przejść ponownie cały proces wyliczania zdolności kredytowej. Bank musi mieć pewność, że teraz też będziemy w stanie bez problemu spłacać kredyt. Różnicą jest brak wkładu własnego, chociaż nie do końca się to sprawdza w praktyce, ponieważ kwota zadłużenia musi być adekwatna do wartości nieruchomości. Co jeśli nieruchomość bardzo straciła na wartości i nie jest już warta tyle ile na początku zaciągania kredytu? Są to wyjątkowe sytuacje, które nie zdarzają się często. Wtedy bank ustala indywidualnie czy jest w stanie zaoferować kredyt refinansowy. Bank może wymagać wyceny przez wybraną przez siebie lub zewnętrzną firmę, co wiąże się z dodatkowymi kosztami. Bardzo dużym ułatwieniem może być ubezpieczenie, które wzięliśmy podczas zaciągania hipoteki, która może pokryć koszty naprawy i przywraca wartość nieruchomości w razie nieprzewidzianych sytuacji.


Opłaty bankowe i dodatkowe – czy opłaca się refinansować?

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego poza kosztem kredytu, czyli marżą i prowizją musieliśmy wiązać się z koniecznością tak zwanych dodatkowych opłat. Przy refinansowaniu niektóre koszty utrzymują się, a niektóre zostają pominięte. Poniżej spis opłat które mogą pojawić się przy procesie refinansowania:

  • Marża – jest to element opłat, który spłacamy w racie kredytu na rzecz banku za usługę.
  • Prowizja – to jednorazowa opłata dla banku, którą uiszcza się na początku kredytowania. Niektóre banki mogą zaoferować rezygnację z prowizji na rzez większej marzy lub na odwrót.
  • Opłata za wcześniejszą spłatę – nie zawsze obowiązuje, o tym szerzej w dalszej części artykułu.
  • Ubezpieczenie – w niektórych bankach są one obowiązkowe lub mogą zmniejszyć dzięki temu raty kredytu.
  • Opłaty dodatkowe pozabankowe - tutaj można umieścić wszelakie koszty jakie ponosimy przy przenoszeniu kredytu min. opłata sądowa za przeniesienie hipoteki w księdze wieczystej.
  • Opłaty dodatkowe bankowe – aby skorzystać z refinansowania lub nawet jeszcze obniżyć ratę bank może zaproponować dodatkowe usługi bankowe np. założenie konta, karty kredytowe itp.

 


Prowizja za wcześniejszą spłatę

Podczas podpisywania umowy hipotecznej warto zwrócić uwagę, czy została umieszczona informacja dotycząca wcześniejszej spłaty kredytu. Banki poprzez głównie marżę zarabiają na kredycie, ale jest ona dodawana jest do każdej raty i na przestrzeni lat spłaty może się delikatnie zmieniać w zależności od ustaleń. Jeśli spłacimy wcześniej kredyt naturalnym jest, że spłacamy jedynie pożyczony kapitał bez marży, dlatego bank może nanieść opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Warto sprawdzić ile wynosi taka opłata oraz przez jaki czas obowiązuje, ponieważ każdy bank może ustalać je inaczej np. od ilości rat lub np. przez 3-5 pierwszych lat.

 

Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu? W głównej mierze na opłacalność jednak każdy może mieć inne powody np. poziom obsługi, lokalizacja banku lub przenoszenie wszystkich usług w jedno miejsce. Pierwszym wyznacznikiem opłacalności będzie oprocentowanie, jednak jak widać nie tylko na nie należy zwrócić uwagę aby móc oszczędzić na kredycie. Najważniejsze przy wyborze refinansowania jest dobre rozeznanie na rynku. Należy przeanalizować aktualną sytuację i porównać ją do ofert w innych bankach. Zachęcamy do kontaktu z naszymi Ekspertami Finansowymi, którzy wstępnie analizują Państwa sytuację, wysłuchują oczekiwań i wyszukują najlepsze oferty w różnych bankach dodatkowo czuwając nad procesem na każdym etapie.

 

 

Sprawdź też:

Kredyt refinansowy – co to jest?

Kredyt refinansowy w walucie obcej

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt hipo przy niskich dochodach.png
10/22/2021

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak wynika z badań sondażowych przeprowadzonych wśród Polaków posiadanie własnego domu lub mieszkania to jeden z życiowych priorytetów. Liczby nie kłamią i jak wskazuje Biuro Informacji Kredytowej (dalej BIK) popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż rośnie. Nie dla każdego jednak kredyt hipoteczny jest na wyciągnięcie ręki. Problem pojawia się wówczas, gdy co miesiąc na konto wpływa zbyt niski przelew od pracodawcy.
więcej >
ranking kredytów.png
10/22/2021

Ranking kredytów hipotecznych październik 2021

Zapraszamy na do zapoznania się z październikowym zestawieniem najtańszych ofert kredytu hipotecznego porównanych pod kątem najniższych kosztów całkowitych.
więcej >
shutterstock_761039812.png
10/20/2021

Czy stopy procentowe jeszcze wzrosną?

6 października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego ogłosiła podwyżkę stóp procentowych z poziomu 0,1% do 0,5%. Następnego dnia Prezes NBP tłumacząc przyczyny takiej decyzji, zastrzegł również, że nie wyklucza, że jest to jedyna podwyżka w najbliższym czasie. Co myślą o tym analitycy bankowi? Czego możemy się spodziewać?
więcej >