Refinansowanie kredytu – na co zwrócić uwagę

06/29/2021

Refinansowanie to tak naprawdę utworzenie nowego kredytu na nowych zasadach. Sposób działania, a co za tym idzie to, na co musimy zwrócić uwagę jest analogiczna do kredytu, który już posiadamy. Wszystkie elementy istotne przy kredycie hipotecznym będą tak samo ważne przy refinansowaniu, jednak jest kilka dodatkowych rzeczy, o których trzeba pamiętać.

 

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Wkład własny przy refinansowaniu

Podczas starania się o kredyt hipoteczny musimy przedstawić swój dochód, rodzaj umowy pracy oraz kwotę zobowiązań. To wszystko plus szczegóły takie jak np. wiek analityk bankowy studiuje i decyduje, jaką posiadamy zdolność kredytową. Zdolność ukazuje jak wysoką kwotę możemy wziąć, ale także jaką kwotę wkładu własnego potrzebujemy. Tutaj pojawia się pierwsza różnica między hipoteką a refinansowaniem.

Kredyt refinansowy zaciągamy, by móc skorzystać z bardziej opłacalnej oferty innego banku, który to spłaca nasze zobowiązanie w banku pierwszym. Aby móc skorzystać z refinansowania musimy przejść ponownie cały proces wyliczania zdolności kredytowej. Bank musi mieć pewność, że teraz też będziemy w stanie bez problemu spłacać kredyt. Różnicą jest brak wkładu własnego, chociaż nie do końca się to sprawdza w praktyce, ponieważ kwota zadłużenia musi być adekwatna do wartości nieruchomości. Co jeśli nieruchomość bardzo straciła na wartości i nie jest już warta tyle ile na początku zaciągania kredytu? Są to wyjątkowe sytuacje, które nie zdarzają się często. Wtedy bank ustala indywidualnie czy jest w stanie zaoferować kredyt refinansowy. Bank może wymagać wyceny przez wybraną przez siebie lub zewnętrzną firmę, co wiąże się z dodatkowymi kosztami. Bardzo dużym ułatwieniem może być ubezpieczenie, które wzięliśmy podczas zaciągania hipoteki, która może pokryć koszty naprawy i przywraca wartość nieruchomości w razie nieprzewidzianych sytuacji.


Opłaty bankowe i dodatkowe – czy opłaca się refinansować?

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego poza kosztem kredytu, czyli marżą i prowizją musieliśmy wiązać się z koniecznością tak zwanych dodatkowych opłat. Przy refinansowaniu niektóre koszty utrzymują się, a niektóre zostają pominięte. Poniżej spis opłat które mogą pojawić się przy procesie refinansowania:

  • Marża – jest to element opłat, który spłacamy w racie kredytu na rzecz banku za usługę.
  • Prowizja – to jednorazowa opłata dla banku, którą uiszcza się na początku kredytowania. Niektóre banki mogą zaoferować rezygnację z prowizji na rzez większej marzy lub na odwrót.
  • Opłata za wcześniejszą spłatę – nie zawsze obowiązuje, o tym szerzej w dalszej części artykułu.
  • Ubezpieczenie – w niektórych bankach są one obowiązkowe lub mogą zmniejszyć dzięki temu raty kredytu.
  • Opłaty dodatkowe pozabankowe - tutaj można umieścić wszelakie koszty jakie ponosimy przy przenoszeniu kredytu min. opłata sądowa za przeniesienie hipoteki w księdze wieczystej.
  • Opłaty dodatkowe bankowe – aby skorzystać z refinansowania lub nawet jeszcze obniżyć ratę bank może zaproponować dodatkowe usługi bankowe np. założenie konta, karty kredytowe itp.

 


Prowizja za wcześniejszą spłatę

Podczas podpisywania umowy hipotecznej warto zwrócić uwagę, czy została umieszczona informacja dotycząca wcześniejszej spłaty kredytu. Banki poprzez głównie marżę zarabiają na kredycie, ale jest ona dodawana jest do każdej raty i na przestrzeni lat spłaty może się delikatnie zmieniać w zależności od ustaleń. Jeśli spłacimy wcześniej kredyt naturalnym jest, że spłacamy jedynie pożyczony kapitał bez marży, dlatego bank może nanieść opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Warto sprawdzić ile wynosi taka opłata oraz przez jaki czas obowiązuje, ponieważ każdy bank może ustalać je inaczej np. od ilości rat lub np. przez 3-5 pierwszych lat.

 

Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu? W głównej mierze na opłacalność jednak każdy może mieć inne powody np. poziom obsługi, lokalizacja banku lub przenoszenie wszystkich usług w jedno miejsce. Pierwszym wyznacznikiem opłacalności będzie oprocentowanie, jednak jak widać nie tylko na nie należy zwrócić uwagę aby móc oszczędzić na kredycie. Najważniejsze przy wyborze refinansowania jest dobre rozeznanie na rynku. Należy przeanalizować aktualną sytuację i porównać ją do ofert w innych bankach. Zachęcamy do kontaktu z naszymi Ekspertami Finansowymi, którzy wstępnie analizują Państwa sytuację, wysłuchują oczekiwań i wyszukują najlepsze oferty w różnych bankach dodatkowo czuwając nad procesem na każdym etapie.

 

 

Sprawdź też:

Kredyt refinansowy – co to jest?

Kredyt refinansowy w walucie obcej

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

refinansowanie MDM
07/26/2021

Czy można refinansować kredyt Mieszkanie dla młodych?

Program Mieszkanie dla młodych okazał się ogromnym sukcesem i bardzo wpłynął na rynek sprzedaży nieruchomości. Wielu młodych ludzi skorzystało z dofinansowań od 2014 roku, niestety od 2018 wnioski nie są już przyjmowane. Wielu deweloperów nawet zmieniało swoje projekty tak, by dopasować je do wymogów programu oraz ustalali korzystniejsze ceny za m2. Aktualnie można składać jedynie wnioski o dodatkowe finansowania dla uczestników programu MDM oraz regulowanie finansowań. Od czasu startu programu warunki kredytowe uległy poprawie, czy można zrobić coś jeszcze by za kredyt zapłacić mniej?
więcej >
refinansowanie
07/26/2021

Refinansowanie, od czego zacząć?

Procedury bankowe nie są proste. Poza skomplikowanymi procesami musimy liczyć się także z tym, że oferty oraz warunki banków dynamicznie się zmieniają. Doskonale to rozumiemy, dlatego poniższy artykuł ma na celu w przystępny sposób przybliżyć termin refinansowania oraz jak się do niego przygotować.
więcej >
kredyt hipoteczny
07/20/2021

Kiedy najlepiej brać kredyt hipoteczny?

Dynamicznie rozwijający się rynek nieruchomości oraz zwiększone ceny wynajmu mieszkania sprawia, że w ostatnich latach coraz więcej osób zastanawia się nad kupnem własnego lokum. Nie wszyscy jednak są w stanie pokryć całość kosztów zakupu, które szczególnie w ostatnim okresie zwiększyły się wraz z inflacją i wartością materiałów budowlanych . Coraz więcej osób zastanawia się zatem nad częściowym finansowaniem ze strony banku i składają wnioski i zapytania w tej sprawie licząc na pozytywne rozpatrzenie. Co jednak wpływa na rekomendację banku i czy można jako potencjalny Klient na nią wpłynąć?
więcej >