Słownik pojęć związanych z kredytem hipotecznym

11/25/2021

Kiedy zaczynamy starania o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy pierwsze kroki najczęściej kierujemy do Internetu, a tam znajdujemy mnóstwo porad napisanych często językiem nie do końca zrozumiałym dla każdego. Spróbujmy sobie wyjaśnić te pojęcia tak, aby kredyt nie był dla nas zagadką, której nie możemy rozwikłać.

 

Z artykułu dowiesz się:

 

 

BIK – Biuro Informacji Kredytowej

Tworzy bazę zawierającą informacje na temat spłaconych i spłacanych kredytów, pożyczek, kart kredytowych, debetów itp. W BIK znajdują się informacje na temat kredytów. Instytucje sektora finansowego wykorzystują dane z BIK do zarządzania ryzykiem kredytowym, ograniczania ryzyka wyłudzeń kredytów i monitorowania zadłużenia.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego

Wszelkie koszty, które kredytobiorca musi ponieść w związku z umową o kredyt hipoteczny,

  1. a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże,
  2. b) koszty usług dodatkowych.

Cesja

Oznacza dobrowolne odstąpienie i przeniesienie praw oraz obowiązków dotyczących danego zagadnienia. Cesja może dotyczyć przeniesienia obowiązku spłaty kredytu na inną osobę, np. robią tak małżonkowie po rozwodzie.

Decyzja kredytowa

To wyrażenie przez bank gotowości udzielenia kredytu. Wydawana jest zawsze po analizie dokumentacji odnośnie sytuacji finansowej kredytobiorcy, jak i tej związanej z przedmiotem finansowania oraz zabezpieczeń kredytu. Decyzja kredytowa zawiera takie parametry kredytu jak:

  • kwotę kredytu,
  • oprocentowanie,
  • okres kredytowania,
  • wysokość raty, prowizji i ubezpieczeń,
  • sposób oraz warunki wypłaty kredytu.

Harmonogram spłaty kredytu

To nic innego jak określenie płatności rat kredytowych. Harmonogram możemy otrzymywać elektronicznie lub w formie papierowej. Harmonogram generowany jest po wypłacie kredytu, a jest uzależniony od takich czynników jak: oprocentowanie, kwota kredytu, okres kredytowania. Jeśli następuje  zmiana w oprocentowaniu lub w okresie kredytowania następuje również zmiana harmonogramu.

Historia kredytowa

To wszystkie dane zgromadzone w BIK na temat kredytów aktualnie spłacanych i spłaconych. Na naszą historię kredytową składają się również informacje o tym czy spłaty są lub były regulowane w terminie. Dotyczy to wszystkich produktów kredytowych, czyli również zakupów na raty czy debetów w koncie, kart kredytowych. W naszej historii kredytowej widoczne będą również poręczone kredyty i pożyczki. Jeśli wszystkie kredyty spłacane są na czas, to można mówić o  dobrej historii kredytowej w BIK.

LTV (z ang. Loan To Value) 

To wskaźnik, który określa relację wysokości zaciąganego kredytu do wartości nieruchomości. Dla przykładu, jeśli nieruchomość jest warta 300 tys. złotych, a bank udziela Ci kredytu na 240 tys. złotych, to wtedy LTV wynosi 80 %. Wskaźnik ten łączy się bezpośrednio z wkładem własnym. Przy takim przykładzie wyglądałoby to tak:

  • wartość nieruchomości – 300 000 zł,
  • wkład własny – 60 000 zł (20%. wartości nieruchomości),
  • kwota kredytu – 240 000 zł,
  • wskaźnik LTV = 240 000 zł / 300 000 zł = 80 proc.

Marża

Jest to jeden z elementów oprocentowania, a dokładniej kosztów, które związane są z uzyskanym kredytem hipotecznym. Dla banku to zysk z tytułu udzielonego kredytu. Ma wpływ na wysokość raty, ponieważ im niższa marża, tym niższa rata, a im wyższa marża, tym oczywiście rata będzie wyższa. Marża kredytu hipotecznego jest jednym z tych elementów kosztów kredytowych, które można negocjować z bankiem.

Karencja

Jest to okres, w którym kredytobiorca spłaca tylko odsetki od wypłaconej kwoty kredytu. Karencję możemy podzielić na dobrowolną i obligatoryjną. Karencja obligatoryjna obowiązuje zazwyczaj w przypadku gdy kredyt jest wpłacany w transzach i polega to na tym, że do momentu wypłaty wszystkich transz kredytobiorca płaci tylko odsetki od kwoty wypłaconej.

Księga Wieczysta  

To dokument opisujący stan prawny pojedynczej nieruchomości. Znajdziemy w niej dane dotyczące m.in. właściciela, adresu nieruchomości oraz jej powierzchni i przeznaczenia, a także hipotek. Przed zawarciem umowy przedwstępnej, a także właściwej umowy kupna należy sprawdzić księgę wieczystą kupowanej nieruchomości. Wtedy transakcja będzie bezpieczna.

Oprocentowanie

Może być:

  • stałe - oprocentowanie kredytu jest ustalane w takiej samej wysokości na cały okres kredytowania lub jakiś określony czas,
  • zmienne – oprocentowanie może zmienić się w trakcie trwania umowy i jest uzależnione od zmieniających się stóp procentowych.

Raty 

Mogą być:

  • stałe - stała wysokość rat w całym okresie kredytowania,
  • równe – są takie same przez cały okres spłaty kredytu,
  • malejące - są coraz niższe przez cały okres spłaty kredytu, pierwsza rata jest najwyższa, każda kolejna jest już niższa od poprzedniej.

Scoring

Jest to ocena punktowa określająca profil wnioskodawcy starającego się o kredyt hipoteczny. Scoring pomaga w obiektywnym podejmowaniu decyzji co do udzielenia kredytu. Na scoring mogą mieć wpływ: wiek, płeć, wykształcenie, status cywilny, miejsce zamieszkania, wysokość dochodów, wykonywany zawód, źródło uzyskiwania dochodów itp.

Ubezpieczenie niskiego wkładu

Jest to dodatkowa forma zabezpieczenia się przez bank w przypadku finansowania wysokiego LTV.

Ubezpieczenie pomostowe 

Jest to zabezpieczenie banku od momentu wypłaty kredytu hipotecznego do uzyskania wpisu w hipotece.

Wakacje kredytowe 

Możliwość zawieszenia jednej lub większej ilości rat w trakcie spłacania kredytu. Jest to zawieszenie spłaty kapitału, nadal trzeba opłacać odsetki.  

Wcześniejsza spłata 

Jest to możliwość skrócenia okresu kredytowania z zachowaniem pierwotnej wysokości raty, obniżenie wysokości raty z zachowaniem pierwotnego okresu kredytowania lub do wyboru.

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate)

Jest to jeden ze składników oprocentowania kredytu hipotecznego. I jest on zmienny, zależny od tego co dzieje się na rynku. WIBOR ma wpływ na wysokość raty.

Zdolność kredytowa 

To zdolność kredytobiorcy do spłacania swoich zobowiązań po odliczeniu kosztów utrzymania, zobowiązań kredytowych i innych stałych wydatków. Określenie zdolności kredytowej wynika z indywidualnej polityki każdego z banków. Możesz sprawdzić ją tutaj

 

Jeśli zaczynamy poszukiwania kredytu, to warto skorzystać z tego słownika, żeby wszystko zrozumieć.  Zapraszamy również do wysłania formularza zgłoszeniowego – oddzwonimy, aby porozmawiać o Państwa sytuacji i planach związanych z zakupem nieruchomości na kredyt.  WYŚLIJ FORMULARZ. A na naszej stronie znajdziemy również różne kalkulatory kredytu hipotecznego i porównywarki, dzięki którym wstępnie możemy poznać oferty banków.

Sprawdź bezpłatnie swoją zdolność kredytową  WEJDŹ TUTAJ

Sprawdź też:

Kredyt na dokończenie budowy

Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt bez wkładu.png
12/03/2021

Mieszkanie bez wkładu własnego

Nowy program rządu „Mieszkanie bez wkładu własnego” daje możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego bez wymaganego wkładu własnego. Dla młodych osób odłożenie wymaganego przez banki minimalnego wkładu własnego na poziomie 10% jest czasochłonne, mogłoby zająć nawet kilka lat. Państwo zdecydowało się na ułatwienie tego procederu, tak więc przyjrzyjmy się założeniom narzuconym przez rządzących.
więcej >
Kredyt gotówkowy jak się przygotować.png
12/03/2021

Kredyt gotówkowy – jak się przygotować?

Zbliżają się święta, a co za tym idzie zwiększone wydatki. Jeśli już dziś martwisz się, że Twój budżet tego nie wytrzyma, to może nie warto się zamartwiać tylko sprawdzić jak możemy sami sobie pomóc. Najłatwiejszym rozwiązaniem jest poszukać korzystnego kredytu gotówkowego, który pomoże nam zrealizować nasze plany. Jak uniknąć błędów przy wyborze oferty kredytu gotówkowego? Podpowiemy Ci w tym artykule.
więcej >
Co jeśli nie będę spłacać raty kredytu
12/03/2021

Kredyt hipoteczny – co jeśli nie będę spłacać rat kredytu

Dobrze jest patrzeć zawsze optymistycznie w przyszłość, ale trzeba również zakładać te czarne scenariusze. Dlaczego? Żeby nic w życiu nas nie zaskoczyło. W obecnej sytuacji ekonomicznej, z wciąż rosnącymi stopami procentowymi również należy przygotować się na różne sytuacje. Warto zastanowić się już dziś, co trzeba byłoby zrobić, jeśli utracilibyśmy płynność finansową z różnych powodów.
więcej >