Zdolność kredytowa październik 2021 – czy teraz dostaniesz niższą kwotę kredytu?

11/08/2021

Poprzez zdolność kredytową należy rozumieć możliwość spłaty zaciągniętego kredytu w banku wraz z odsetkami w czasie, który został określony w umowie między bankiem a kredytobiorcą. Jakie zmiany miały miejsce w ostatnich miesiącach? Czy oprócz podwyżki stóp procentowych i większych kosztów kredytobiorca powinien przygotować się na inne zmiany?

 

 

Z tego artykułu dowiesz się:

 

Co to jest analiza zdolności kredytowej?

Banki dzielą analizę zdolności kredytowej na ilościową i jakościową. Na analizę ilościową wpływa ma sytuacja finansowa kredytobiorcy:

- uzyskiwane dochody,

- miesięczne koszty utrzymania,

- spłacane kredyty, limity w kartach, czyli ogólnie nasze obecne zadłużenie.

Bank zestawiając ze sobą te informacje sprawdza, czy będziemy mieli jakąś nadwyżkę finansową, która pozwoli nam spłacać kredyt.

Pod pojęciem analizy jakościowej należy umieścić te wszystkie informacje, które bankowi pozwolą określić naszą stabilność w spłacaniu przyszłego zobowiązania. Możemy tu wymienić takie czynniki jak:

  • wiek,
  • stan cywilny,
  • ilość osób na utrzymaniu,
  • wykształcenie,
  • staż pracy,
  • zajmowane stanowisko,
  • historię kredytową, która pokaże jak w przeszłości podchodziliśmy do spłaty kredytów.

Wszystkie te dane pozwalają określić wiarygodność i wypłacalność kredytobiorcy. Im lepsze zarobki, stabilna sytuacja zatrudnienia i dobra historia kredytowa, tym nasze szanse na kredyt jaki chcemy są większe.

 

Zestawienie zdolności kredytowej - październik 2021

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny? Czy lepiej podchodzić samemu, czy z partnerem? Jaki dostanę kredyt jak będę miał dziecko? Zapewne wielu z nas zadaje sobie podobne pytania.

Spójrzmy zatem jak zmienia się wysokość kredytu i jego raty w zależności od tego, czy podchodzimy do niego sami, czy też z kimś i czy mamy kogoś na utrzymaniu. Oczywiście w różnych bankach te dane będą inne, jest to jedynie przykładowa propozycja, która może nam pokazać jak znaczące będą różnice kiedy nasz dochód będzie się zmieniał.

Tabela 1. Zdolność kredytowa - założenia

Założenia:

Dane kredytu:

•  1 osoba
•  Dochód: 3,5 tys. brutto,
•  Warszawa, rynek wtórny
•  30 lat oraz na max LTV
•  Raty równe
• Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę

•  LTV 90%
•  Wibor 0,21%
•  Cross-sell: ubezpieczenie na życie 5%
• Marża 2,39% prowizja 1%
• Brak zobowiązań, koszt utrzymania 1259,00 PLN, scoring S01
•  Kwota: 192 530 PLN
•  Rata stała: 770,77 PLN

•  2 osoby
•  Dochód: 7 tys. brutto,
•  Warszawa, rynek wtórny
•  30 lat oraz na max LTV
•  Raty równe
• Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę

•  LTV 90%
•  Wibor 0,21%
•  Cross-sell: ubezpieczenie na życie 5%
• Marża 2,39% prowizja 1%
• Brak zobowiązań, koszt utrzymania 2283 PLN, scoring S01
•  Kwota: 440 303 PLN
•  Rata stała: 1726,71 PLN

•   2 osoby dorosłe + 1 dziecko
•  Dochód: 7 tys. brutto,
•  Warszawa, rynek wtórny
•  30 lat oraz na max LTV
•  Raty równe
• Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę

•  LTV 90%
•  Wibor 0,21%
•  Cross-sell: ubezpieczenie na życie 5%
• Marża 2,39% prowizja 1%
• Brak zobowiązań, koszt utrzymania 3 307   PLN, scoring S01
•  Kwota 255 495 PLN
•  Rata stała 1022,85 PLN

•   2 osoby dorosłe + 2 dzieci
•  Dochód: 10 tys. brutto,
•  Warszawa, rynek wtórny
•  30 lat oraz na max LTV
•  Raty równe
• Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę

•  LTV 90%
•  Wibor 0,21%
•  Cross-sell: ubezpieczenie na życie 5%
• Marża 2,39% prowizja 1%
• Brak zobowiązań, koszt utrzymania 4 331 PLN, scoring S01
•  Kwota 439 243 PLN
•  Rata stała 1758,46  PLN

•   2 osoby dorosłe + 3 dzieci
•  Dochód: 15 tys. brutto,
•  Warszawa, rynek wtórny
•  30 lat oraz na max LTV
•  Raty równe
• Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę2

•  LTV 90%
•  Wibor 0,21%
•  Cross-sell: ubezpieczenie na życie 5%
• Marża 2,39% prowizja 1%
• Brak zobowiązań, koszt utrzymania 5 355 PLN, scoring S01
•  Kwota 743 282 PLN
•  Rata stała 2975,65 PLN

Źródło: opracowanie własne

SPRAWDŹ SWOJĄ ZDONOŚĆ KREDYTOWĄ

Warto tutaj odpowiedzieć sobie na jeszcze jedno pytanie – co może obniżać naszą zdolność kredytową?

  • Brak umowy o pracę na czas nieokreślony

Jest to najlepiej oceniana z punktu widzenia banku forma zatrudnienia. Znacznie gorzej wypadają osoby na umowie cywilnoprawnej.

  • Brak historii kredytowej

Bez historii kredytowej bank nie może określić jak do tej pory wywiązywaliśmy się ze zobowiązań. Oczywiście nie można przesadzić, bo zbyt dużo aktualnych zobowiązań kredytowych, takich jak raty kredytów czy karty kredytowe lub limity debetowe również nie będą działały na naszą korzyść.

  • Nieterminowa spłata kredytów

Jeśli pojawiały się opóźnienia w spłatach to na pewno zostaną zauważone przez bank.

  • Wysokie koszty utrzymania

Banki zazwyczaj przyjmują,  że koszt utrzymania singla to około 1200 zł, każda kolejna osoba powiększy ten koszt od 600 zł do 1000 zł. Dziecko dla banku to koszt z kolei od 200 do 700 zł.

 

 

Wykres 1. Zdolność kredytowa w różnych bankach

Źródło: opracowanie własne

Na podstawie tych samych założeń, które są w tabeli możemy w powyższym wykresie zobaczyć jak sytuacja zmienia się w odniesieniu do różnych banków.

 

Porównanie zestawień zdolności kredytowej – gdzie rodzina dostanie kredyt na 500 tys.?

Myśląc o kredycie hipotecznym powinniśmy mieć na uwadze również to, że banki zmieniają założenia dotyczące liczenia zdolności kredytowej. Wynika to np. z tego, że z miesiąca na miesiąc podwyższeniu mogą ulec koszty utrzymania. Takie dane banki przyjmują w oparciu o informacje podawane przez Główny Urząd Statystyczny. Wpływ na takie założenia zdolnościowe może mieć ogólna sytuacja w kraju, to wiąże się z podnoszeniem stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, a co za tym idzie koniecznością zmiany przez banki WIBORu, a często też zaostrzania polityki kredytowej.

 

Tabela 2. Zdolność kredytowa – porównanie luty i październik 2021

BANK

Singiel - 3 500 zł brutto

2 os. - 7 000 zł brutto

2 os. + 1 - 7 000 zł brutto

2 os. + 2 - 10 000 zł brutto

2 os. + 3 - 15 000 zł brutto

Miesiąc

Luty

Październik

Luty

Październik

Luty

Październik

Luty

Październik

Luty

Październik

Alior Bank

206696

192530

441464

440303

271943

255495

417159

439243

827403

743282

BNP Paribas

193581

168556

535996

466514

300426

274040

547429

461774

954305

813636

BOŚ

182126

187052

364252

369224

280980

271170

516563

468990

951318

794329

ING

237926

208898

544040

480343

307394

293367

549569

478901

925532

812648

mBank

175562

165430

400910

377382

243259

204891

437129

364578

794181

626195

Millenium

202000

160000

480000

320000

352000

289000

374000

413000

860000

720000

Pekao SA

228900

170000

451800

391000

342100

221000

527500

368000

705600

661000

PKO BP

154700

142150

319350

345050

213100

186000

357050

312500

615550

559450

Santander

201735

160000

436317

215823

298973

294482

549997

468174

1019962

830184

Źródło: opracowanie własne

 

Sprawdźmy zatem jak przedstawiała się zestawienie zdolności w lutym i październiku 2021 roku. 

Jak widać w tym zestawieniu prognozowane kwoty kredytu jakie możemy uzyskać w zależności od naszej sytuacji na przestrzeni tych kilku miesięcy zaczęły w większości przypadków spadać. Ma to oczywiście związek z wcześniej wymienionymi czynnikami, takimi jak chociażby rosnące wciąż koszty utrzymania. Poniższa tabela pokazuje nam właśnie te różnice na dwóch przykładach dla singla i rodziny 2+2.

Tabela 3. Zdolność kredytowa – różnice pomiędzy lutym a październikiem 2021

BANK

Singiel - 3 500 zł brutto

Różnica

2 os. + 2 - 10 000 zł brutto

Różnica

Miesiąc

Luty

Październik

 

Luty

Październik

 

Alior Bank

206696

192530

14166

417159

439243

-22084

BNP Paribas

193581

168556

25025

547429

461774

85655

BOŚ

182126

187052

-4926

516563

468990

47573

ING

237926

208898

29028

549569

478901

70668

mBank

175562

165430

10132

437129

364578

72551

Millenium

202000

160000

42000

374000

413000

-39000

Pekao SA

228900

170000

58900

527500

368000

159500

PKO BP

154700

142150

12550

357050

312500

44550

Santander

201735

160000

41735

549997

468174

81823

Źródło: opracowanie własne

Nasuwa się zatem jeden wniosek – nie warto odwlekać decyzji o kredycie hipotecznym. Sytuacja wciąż się zmienia i zwlekanie może tylko spowodować, że nasze szanse będą maleć. Najlepiej już dziś porozmawiać z Ekspertem finansowym, który zapewni bezpłatną pomoc w uzyskaniu kredytu i ustrzeże przed błędami.  Nie czekaj, wypełnij formularz, a oddzownimy WYPEŁNIJ FORMULARZ

 

Sprawdź bezpłatnie swoją zdolność kredytową - KLIKNIJ TUTAJ

 

Sprawdź też:

Czy stopy procentowe jeszcze wzrosną?

Wzrost stóp procentowych – co to oznacza dla posiadaczy kredytów hipotecznych?

 

Umów darmowy kontakt z Ekspertem Open Finance

  • Wygodnie - rozmowa telefoniczna lub spotkanie
  • Kompleksowe wsparcie
  • Bez zobowiązań
c5eb9ea0-7b7e-4588-b0b3-c4bc40acaff5.jpg

Powiązane artykuły

kredyt bez wkładu.png
12/03/2021

Mieszkanie bez wkładu własnego

Nowy program rządu „Mieszkanie bez wkładu własnego” daje możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego bez wymaganego wkładu własnego. Dla młodych osób odłożenie wymaganego przez banki minimalnego wkładu własnego na poziomie 10% jest czasochłonne, mogłoby zająć nawet kilka lat. Państwo zdecydowało się na ułatwienie tego procederu, tak więc przyjrzyjmy się założeniom narzuconym przez rządzących.
więcej >
Kredyt gotówkowy jak się przygotować.png
12/03/2021

Kredyt gotówkowy – jak się przygotować?

Zbliżają się święta, a co za tym idzie zwiększone wydatki. Jeśli już dziś martwisz się, że Twój budżet tego nie wytrzyma, to może nie warto się zamartwiać tylko sprawdzić jak możemy sami sobie pomóc. Najłatwiejszym rozwiązaniem jest poszukać korzystnego kredytu gotówkowego, który pomoże nam zrealizować nasze plany. Jak uniknąć błędów przy wyborze oferty kredytu gotówkowego? Podpowiemy Ci w tym artykule.
więcej >
Co jeśli nie będę spłacać raty kredytu
12/03/2021

Kredyt hipoteczny – co jeśli nie będę spłacać rat kredytu

Dobrze jest patrzeć zawsze optymistycznie w przyszłość, ale trzeba również zakładać te czarne scenariusze. Dlaczego? Żeby nic w życiu nas nie zaskoczyło. W obecnej sytuacji ekonomicznej, z wciąż rosnącymi stopami procentowymi również należy przygotować się na różne sytuacje. Warto zastanowić się już dziś, co trzeba byłoby zrobić, jeśli utracilibyśmy płynność finansową z różnych powodów.
więcej >