Wybierając z oferty kredytów hipotecznych należy wziąć pod uwagę ich wysokość, okres kredytowania oraz rzeczywistą stopę oprocentowania.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie?

Kredyty hipoteczne zwykle udzielane są na kilkadziesiąt lat. Krótszy okres kredytowania to szybszy zwrot zobowiązania, ale i wyższe miesięczne raty. Wówczas niższy jest koszt udzielenia kredytu. Im dłuższy okres kredytowania, tym większą kwotę możemy otrzymać od banku. Poza tym wraz z długością kredytowania rośnie nasza zdolność kredytowa. Aby więc otrzymać krótszy okres kredytowania, musimy mieć wysoką zdolność kredytową, jednak zmniejszają się wtedy nasze szanse na otrzymanie kolejnego kredytu. Jest to więc dobre rozwiązanie dla tych, którym zależy na szybkiej spłacie zobowiązania i niższych globalnych kosztach.

Wydłużenie okresu kredytowania wpływa jednak na duży wzrost kosztów pożyczki. Zwiększają się odsetki, przez co rata jest niższa, jednak globalny koszt dłuższego kredytu jest znacznie wyższy. Jest też mniej stabilny w czasie. Odsetki składają się z dwóch części – jedna z nich to marża dla banku, czyli jego zysk. Druga to zmienny w trakcie spłaty kredytu wskaźnik WIBOR, pokazujący, po jakiej cenie bank pożycza pieniądze na rynku. Zasadniczo im niższe jest oprocentowanie, tym niższy koszt kredytu, jednak niekoniecznie – ważna jest informacja o RRSO, czyli realnej rocznej stopie oprocentowania – wysokość marży, odsetek i innych opłat kredytu w skali roku. Będzie ono wyższe, jeśli okres kredytowania jest dłuższy. Musimy też pamiętać o konieczności zapłaty podatku czy kosztów usług notariusza.

Kredyt hipoteczny w złotówkach i w walutach obcych.

Najrozsądniej wziąć kredyt w takiej walucie, w jakiej zarabiamy – z punktu widzenia wahań kursu walut jest to rozwiązanie najbezpieczniejsze. Jest to zresztą najpopularniejsza opcja, ponieważ dostępna praktycznie dla każdego, kto spełnia kryteria maksymalnego wieku oraz zdolności kredytowej. Banki udzielając kredytu na 25, 30 czy 35 lat zastrzegają górną granice wieku kredytobiorcy, która wynosi zwykle 70, 75 lub 80 lat.

Kredyt w walucie obcej może okazać się korzystny, nie decydujmy się jednak na niego, jeśli nie mamy wystarczającej wiedzy na temat kursu walut i nie mamy zaufanego doradcy finansowego.

Kredyt hipoteczny w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”

Program MDM umożliwia uzyskanie dopłat do posiadanego wkładu własnego od skarbu państwa. Początkowo program dotyczył osób do 35. roku życia, teraz jednak możliwe jest skorzystanie z niego również przez osoby ponad tą granicą wiekową, pod warunkiem spełnienia dodatkowych kryteriów. Program jest najkorzystniejszym rozwiązaniem, ale musimy pamiętać o wielu ograniczeniach – wiekowym, dotyczącym liczby dzieci, okresu finansowania i kosztu metra kwadratowego mieszkania.

Na dopłatę możemy liczyć do 50 m² (65 m² dla rodzin z trójką dzieci). Maksymalna cena metra kwadratowego zależy od lokalizacji. W Warszawie wynosi 6 363,30 zł, w Krakowie – 5 239,30 zł, w Poznaniu – 5 814,60 zł. Wskaźnik dopłaty jest podstawą do określenia dofinansowania wkładu własnego i również różni się w danych okresach oraz lokalizacjach. W pierwszy kwartale 2016 roku wynosił on dla Warszawy 5 775,73 zł, w Krakowie – 4 763 zł.

Dopłatę możemy uzyskać, jeśli posiadamy 15% wkładu własnego. Wynosi ona 10% dla samotnych małżeństw lub osób samotnych do 35 roku życia, 15% - dla osób wychowujących co najmniej jedno dziecko, 20% dla osób z dwójką dzieci i 30% z trójką dzieci. Jeśli w ciągu 5 lat pojawi się kolejne dziecko – uzyskamy dodatkowe 5%. Osoby z co najmniej trójką dzieci mogą starać się o dofinansowanie także po skończeniu 35. roku życia.

Anna Krzyżewska
Doradca finansowy
ul. Wojska Polskiego 3A
11-400 Kętrzyn
Kontakt z doradcą