Czy zaciągając kredyt hipoteczny musze posiadać historię kredytową?

Wbrew potocznej opinii, historia kredytowa nie jest potrzebna do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Klient z „czystą kartą”, czyli nieposiadający żadnej historii kredytowej przez większość banków jest traktowany równie dobrze jak klient z dobrą historia kredytową. Przygotowując się do kredytu hipotecznego nie ma, więc sensu budować na szybko historii kredytowej zaciągając kredyt np. na drobny sprzęt RTV/AGD.

 

Czy zaciągając kredyt musze zamknąć posiadane zobowiązania?

To zależy od posiadanej zdolności kredytowej. Jeżeli posiadamy zdolność kredytową razem z aktualnie płaconymi zobowiązaniami, to nie ma potrzeby ich zamykania, jeżeli natomiast  nasza zdolność kredytowa jest zbyt niska, będziemy musieli spłacić część posiadanych zobowiązań, najpóźniej po decyzji kredytowej, a przed podpisaniem umowy kredytowej.

 

Jestem współkredytobiorcą w kredycie moich znajomych. W jaki sposób bank przyjmie ratę płaconego przez nich kredytu przy liczeniu mojej zdolności?

Kredytobiorcy zawsze odpowiadają solidarnie za posiadane zobowiązania, oznacza to, że licząc zdolność przy nowym kredycie bank przyjmie do zdolności całą ratę  dotychczas płaconego kredytu (a nie np. 1/3). Nieco inaczej sytuacja wygląda jeżeli klient jest nie współkredytytobiorcą, a tylko poręczycielem kredytu. Część banków w ogóle nie weźmie pod uwagę takiego zobowiązania licząc zdolność kredytową, część przyjmie poręczenie wprost, czyli uwzględni cała ratę poręczonego kredytu jako zobowiązanie, a część uwzględni jako zobowiązanie ratę poręczonego kredytu tylko jeżeli nie jest on spłacany terminowo.

 

Chciałbym pomóc swojemu bratu, który nie posiada zdolności kredytowej i razem z nim przystąpić do kredytu na zakup mieszkania, za kilka lat planuje natomiast zaciągnąć swój własny kredyt hipoteczny a z kredytem brata nie będę miał zdolności. Co mogę zrobić w takiej sytuacji?

Współkredytobiorcą może zostać odłączony od kredytu w trakcie jego trwania pod warunkiem, że pozostali kredytobiorcy będą posiadać samodzielną zdolność do spłaty kredytu. Jeżeli więc zdolność kredytowa brata poprawi się, będzie możliwość odłączania Pana od kredytu w ramach aneksu do wcześniej zawartej umowy.

 

Chcę ubiegać się o kredyt hipoteczny, ale posiadam różne zobowiązania kredytowe, które sprawiają, że moja zdolność jest zbyt niska.

Przed zaciągnięciem kredytu można skonsolidować posiadane zobowiązania, tzn. połączyć je w jedno zobowiązanie o mniejszej racie. Kredyt konsolidacyjny może, ale nie musi być zabezpieczony na nieruchomości,

 

Czy mogę jednym kredytem nabyć mieszkanie i skonsolidować dotychczas posiadane zobowiązania?

Tak, ale musi pozwalać na to zdolność kredytowa oraz wartość nowo nabywanej nieruchomości, tzn. suma kwoty kredytu w stosunku do wartości nieruchomości, nie może być większa niż 80-90%

 

Posiadam kredyt walutowy w walucie obcej. Czy bank przyjmuje do zdolności ratę tego kredytu w taki sam sposób jak ratę kredytu zaciągniętego w PLN?

Niestety  nie, raty kredytów walutowych zazwyczaj obciążają zdolność bardziej niż raty o analogicznej wysokości w PLN. Bank licząc zdolność uwzględnia ryzyko wzrostu kursu waluty naszego kredytu a co za tym idzie możliwość wzrostu raty.

 

Miałem opóźnienia w spłacie zobowiązań, czy mogę ubiegać się o kredyt hipoteczny?

To zależy przede wszystkim od tego, o ile dni opóźnione były spłaty rat  kredytu i  jak wysokie były zaległości w spłacie kredytu, ale również od tego, czym były spowodowane to opóźnienia, jaki wkład klient zamierza wnieść do nowego kredytu, czy będzie w nim jedynym kredytobiorcą, czy może przedstawić dodatkowe zabezpieczenie. Opóźnienia w spłacie kredytów (szczególnie te powyżej 90 dni) bardzo komplikują zaciągnięcie kredytu, warto, więc dbać o dobrą historie kredytową.

 

Mam już 2 kredyty hipoteczne, czy mogę zaciągnąć trzeci?

Większość banków nie ma ograniczeń, co do maksymalnej liczby posiadanych zobowiązań hipotecznych, jeżeli pozwala na to zdolność to można zaciągnąć kolejny kredyt.

 

Sprzedający posiada kredyt z bardzo dobrym oprocentowaniem, czy nabywając jego nieruchomość mogę przejąć ten kredyt?

Niestety nie ma takiej możliwości. Kredyt jest ściśle przypisany do kredytobiorcy i nie ma możliwości przeniesienia go na nabywcę

 

Czy mogę sprzedać mieszkanie obciążone kredytem?

Oczywiście, że tak. Ze sprzedaży nieruchomości obciążonej kredytem uzyskamy różnicę pomiędzy ceną sprzedaży a kwotą kredytu pozostałą do spłaty, reszta zostanie przeznaczona na spłatę kredytu. Wbrew obiegowej opinii obciążenie nieruchomości kredytem nie wpływa na cenę jej sprzedaży.

 

Spotkanie z autorem artykułu, ekspertem finansowym Mateuszem Dyrdą. Umów się online!

Mateusz Dyrda
Ekspert
ul. Złota 59
02-137 Warszawa
Kontakt z doradcą