O co najczęściej pytają klienci?

Jak długo powinienem uzyskiwać dochód z danego źródła, aby móc ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Standardowo, jeżeli będzie to umowa o pracę okres ten powinien wynosić min. 3 miesiące, w przypadku umów zlecenie lub umowy o dzieło, będzie to 6 miesięcy, a w przypadku działalności gospodarczej minimum 12 miesięcy.  Należy natomiast pamiętać, że jest również możliwość zaakceptowania przez bank dochodu uzyskiwanego krócej, pod warunkiem, że spełnia on dodatkowe wymogi banku.

Np. część z banków zaakceptuje dochód z umowy o pracę już po wpływie pierwszego wynagrodzenia, pod warunkiem, że klient posiada ciągłość zatrudnienia z poprzednim pracodawcą, niektóre banki akceptują dochód z działalność gospodarczej prowadzonej od min. 6 miesięcy, jeżeli jest wykonywana w ramach tzw. wolnego zawodu bądź umowy o współpracę z jednym podmiotem.

 

Uzyskuję dochód z umowę o prace na czas określony, czy mogę ubiegać się o kredyt?

Tak, sama umowa o pracę na czas określony nie jest przeciwskazaniem do ubiegania się o kredyt,  natomiast, jeżeli do zakończenia tej umowy pozostało krócej niż rok musimy pamiętać, że większość banków poprosi o oświadczenie od pracodawcy, że ten nie widzi przeciwskazań do przedłużenia umowy. Jeżeli okres do zakończenia umowy jest naprawdę krótki( np.-1-2 mieniące) musimy liczyć się, że bank przed wydaniem decyzji może poprosić o podpisanie nowej umowy z pracodawcą na dłuży okres.

 

Czy mogę ubiegać się o kredyt, jeżeli mam umowę na okres próbny lub umowę na zastępstwo?

Niestety nie, ani umowa na okres próbny ani umowa na zastępstwo nie zostanie zaakceptowana przez bank. Trzeba natomiast pamiętać, że przy zmianie umowy np. na umowę na czas nieokreślony, czas jaki przepracowaliśmy na umowie na okres próbny/zastępstwo będzie wliczał się do minimalnego wymaganego przez bank czasu uzyskiwania dochodu.

 

Obecnie przebywam na urlopie macierzyńskim, czy mogę ubiegać się o kredyt?

Większość banków akceptuje dochód z urlopu macierzyńskiego jako formę uzyskiwanego dochodu, część z nich będzie jednak wymagało oświadczenia klientki, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego nie zamierza korzystać z urlopu wychowawczego i zamierza powrócić do pracy.

 

Przebywam na długoterminowym zwolnieniu lekarskim powyżej 30 dni, czy mogę ubiegać się o kredyt?

To zależy, czym konkretnie spowodowane jest to zwolnienie. Jeżeli zwolnienie wynika z ciąży bank zastosuję procedurę taką sama jak w przypadku urlopu macierzyńskiego (akceptacja pod warunkiem oświadczenia klientki), jeżeli natomiast zwolnienie spowodowane jest ciężkim urazem bądź chorobą, bank podejmuje decyzje indywidualnie, szacując jak uszczerbek na zdrowiu wpłynie na dalsza możliwość uzyskiwania dochodu.

 

W ramach umowy o pracę mam wypłacane prowizje, czy mogą zostać uwzględnione przy liczeniu zdolności kredytowej?

Oczywiście tak. Banki akceptują wszelkiego rodzaju dodatki do wynagrodzenia zasadniczego: premie, prowizje, 13-stki itp. Należy natomiast pamiętać, że mają wobec nich często dodatkowe wymagania, np. część banków wymaga, aby premia miała charakter cykliczny (np. premia roczna została wypłacona min. 2 razy z rzędu), a część banków akceptuje dochód z prowizji w całości tylko wtedy, gdy mają one charakter regulaminowy (w przypadku premii uznaniowych tylko 50%).

 

Uzyskuję alimenty na dzieci, czy bank weźmie je pod uwagę, jako dochód?

Niestety nie, natomiast część banków nie policzy w takiej sytuacji kosztów utrzymania dzieci, przy obliczaniu zdolności kredytowej, co wpłynie na jej zwiększenie.

 

Uzyskuję dochód wyłącznie z umowy zlecenie/o dzieło, czy mogę ubiegać się o kredyt?

Tak. Umowy zlecenie czy o dzieło, w opinii klientów często postrzegane są, jako forma zatrudnienia uniemożliwiająca uzyskanie kredytu, co jest błędnym przekonaniem. Jeżeli staż umów z danym pracodawca jest odpowiednio długi (standardowo 6 miesięcy), możemy ubiegać się o kredyt.

 

Mój dochód jest niewystarczający do uzyskania kredytu. Czy mogę skorzystać z pomocy dodatkowego współkredytobiorcy i czy w takiej sytuacji musi on być współwłaścicielem nieruchomości?

Tak, można skorzystać z pomocy dodatkowego współkredytobiorcy, należy natomiast pamiętać, że maksymalny okres kredytowania  zostanie policzony dla wieku starszego kredytobiorcy. Dodatkowy kredytobiorca nie musi być współwłaścicielem nieruchomości. Jeżeli za jakiś czas sami osiągniemy zdolność kredytową, możemy zawnioskować do banku o odłączenie drugiego kredytobiorcy od naszego kredytu.

 

Mam nietypową formę dochodów np. dywidendy, dochód z działalności rolnej, dochód z diet (kierowca), dochód z kontraktu, jako marynarz, działalność gospodarcza na karcie podatkowej i inne. Czy mogę ubiegać się o kredyt?

Tak, natomiast należy pamiętać, że banki maja bardzo różne procedury w zakresie akceptacji nietypowych źródeł dochodów, proponuję kontakt z doradcą w celu doboru najkorzystniejszego rozwiązania.

 

Prowadzę działalność gospodarczą na ryczałcie, bank odmówił mi udzielania kredytu, szacując mój dochód na bardzo niskim poziomie, dlaczego?

W przypadku działalności gospodarczej rozliczanej zryczałtowanym podatkiem dochodowym nie występuje pojęcie kosztów działalności, banki określają, więc dochód, jako stały procent uzyskiwanego przychodu, w zależności od banku będzie to od 0 do 80%, proponuje  kontakt z doradca w celu znalezienia banku o bardziej liberalnym podejściu do tego źródła dochodów.

 

Uzyskuję dochód za granicą, czy mogę ubiegać się o kredyt?

Tak, większość banków akceptuje dochody uzyskiwane za granicą( z umowy o pracę), należy natomiast pamiętać, że zgodnie z Rekomendacją S, kredyt możemy zaciągnąć tylko w walucie, w której uzyskujemy dochód, np., jeżeli pracujemy w Wielkiej Brytanii, możemy ubiegać się wyłącznie o kredyt w GBP.

 

Jestem obcokrajowcem pracującym w Polsce, czy mogę ubiegać się o kredyt?

Tak, większość banków finansuje obcokrajowców zatrudnionych na terenie RP, część banków wymaga jednak przedstawienia dodatkowych dokumentów takich jak karta pobytu czy odpowiednik polskiego raportu BIK z kraju, którego są obywatelami.

 

Prowadzę działalność gospodarczą, która nie wykazuje dochodu, czy mogę ubiegać się o kredyt?

Tak, natomiast należy uzasadnić w banku, dlaczego działalność nie wykazuje dochodu. Np., jeżeli brak dochodu wynika z wysokiej amortyzacji majątku działalność, większość banków zgodzi się podwyższyć dochód o wysokość tej amortyzacji. Jeżeli brak dochodu bądź strata wynikają z  poniesionych jednorazowych nakładów inwestycyjnych (np. na remont siedziby), bank również podwyższy nasz dochód o wysokość tych kosztów.

 

Spotkanie z autorem artykułu, ekspertem finansowym Mateuszem Dyrdą. Umów się online! 

Mateusz Dyrda
Ekspert
ul. Złota 59
02-137 Warszawa
Kontakt z doradcą