Kredyt gotówkowy

Podczas poszukiwań odpowiedniego kredytu konsumenckiego na dowolny cel z pomocą najczęściej przychodzi ranking kredytów gotówkowych w czytelny sposób prezentujący oferty różnych banków. Kolejny etap to skompletowanie niezbędnych dokumentów, bez których złożenie wniosku kredytowego nie będzie możliwe.

Najważniejsze dokumenty, bez których bank nie będzie mógł dokonać weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy:

•    Prawidłowo wypełniony wniosek kredytowy (osobiście zadba o to Ekspert Open Finance)

•    Dowód osobisty (bank sprawdzi, czy dane w dokumencie tożsamości są zgodne z tymi podanymi we wniosku kredytowym)

•    Zaświadczenie o dochodach wystawione przez pracodawcę lub odcinek  renty/emerytury, jeśli osoba wnioskująca o kredyt gotówkowy nie jest już  aktywna zawodowo (to najważniejszy dokument dla banku)

Dopiero po otrzymaniu kompletu dokumentów bank rozpocznie proces kredytowy, przeprowadzi weryfikację potencjalnego kredytobiorcy i oceni jego zdolność kredytową. Przeanalizuje zarobki, miesięczne koszty utrzymania oraz aktualnie spłacane długi (takie jak inne kredyty, zakupy na raty, zaciągnięte chwilówki, czy debet na karcie kredytowej lub w rachunku bieżącym). Sprawdzi także historię kredytową i upewni się, czy poprzednie zobowiązania były regulowane w terminie.

Chociaż określenia „kredyt” i „pożyczka” często traktuje się jak synonimy, trzeba pamiętać, że są to dwa zupełnie różne produkty finansowe. Kredyt może przyznać wyłącznie bank.

W udzielaniu chwilówek specjalizują się z kolei pożyczkowe firmy pozabankowe. Ma to bezpośredni wpływ na koszty kredytu, termin spłaty, maksymalną kwotę, o jaką można wnioskować, sposób weryfikacji zdolności kredytowej klienta oraz czas oczekiwania na decyzję o przyznaniu finansowego wsparcia.

Niższy koszt kredytu gotówkowego vs koszt chwilówki

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu gotówkowego będzie nieporównywalnie niższa niż w przypadku szybkich pożyczek, o które można wnioskować online. Kalkulator RRSO, dostępny na niemal każdej stronie firm pozabankowych, okazuje się w tym wypadku bezlitosny – całkowity koszt chwilówek wyrażony w procentach potrafi osiągać nawet wartości czterocyfrowe. Raczej nie znajdziemy takich liczb ani korzystając z kalkulatora kredytu gotówkowego, ani w porównywarce kredytów.

Czas spłaty kredytu gotówkowego vs chwilówki

W przypadku chwilówek, na terminowe uregulowanie zadłużenia mamy zazwyczaj nie więcej niż 30 dni (chociaż niektóre firmy, oczywiście za odpowiednią opłatą, oferują swoim klientom możliwość przedłużenia terminu spłaty). Kredyt gotówkowy możemy wziąć maksymalnie na 10 lat.

Kwota, o jaką można wnioskować

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego, jaką może otrzymać klient banku to 200 000 złotych. Pozabankowe firmy pożyczkowe rzadko umożliwiają wnioskowanie o kwotę wyższą niż 10 000 złotych.

Weryfikacja zdolności kredytowej klienta

Dla banków kluczowe znaczenie ma historia kredytowa klienta, czyli jego zdolność do spłacania zobowiązań w terminie. Firmy pozabankowe patrzą na tę kwestię o wiele bardziej liberalnie i nierzadko przymykają oko na wpisy w rejestrach dłużników takich jak BIK, BIG, ERIF, KRD czy InfoMonitor. W przeciwieństwie do banków nie wymagają też dodatkowych dokumentów (niekiedy nawet zaświadczenia o dochodach).

Czas oczekiwania na decyzję o przyznaniu kredytu/pożyczki

Bardziej restrykcyjne kryteria przekładają się na tempo rozpatrywania wniosku. Średni czas oczekiwania na decyzję kredytową w przypadku kredytu gotówkowego wynosi 2 miesiące. To znacznie więcej niż w przypadku chwilówek, które można otrzymać praktycznie „od ręki”, w ciągu niespełna 15 minut.

Biorąc kredyt gotówkowy zależy nam na tym,  by jak najszybciej otrzymać pożyczone przez nas pieniądze. Szczególnie,  gdy stoi przed nami konieczność poniesienia nagłych, nieprzewidzianych  kosztów. Wiele osób zadaje sobie więc pytanie, jak długo musi czekać na  przelew środków.

Wszystko zależy od decyzji kredytowej

Jeśli starasz się o kredyt gotówkowy na  dowolny cel, zazwyczaj wystarczy, że złożysz wniosek oraz udowodnisz  osiągane przez siebie dochody (najczęściej za pomocą zaświadczenia o  dochodach lub przez okazanie wyciągu z konta bankowego). Obecnie  większość banków automatycznie rozpoczyna proces sprawdzania twojej  zdolności kredytowej (nie tylko na podstawie zarobków, ale również  historii w bazach takich jak BIK czy ERIF). Jeśli nic nie budzi  zastrzeżeń banku, wydaje on pozytywną decyzję, a ty podpisujesz umowę. W  przypadku kredytów gotówkowych procedura ta nie trwa dłużej niż  kilkanaście - kilkadziesiąt minut.

Pozytywna decyzja - bank nie zwleka z przelewem

Jeśli wszystkie formalności zostały  dopełnione, bank przechodzi do realizacji umowy. W czasach szybkich  przelewów internetowych oraz rosnącej popularności pożyczek prywatnych,  banki starają się nie odstawać od konkurencji. Dzięki temu wypłata  pieniędzy na twoje konto zostaje zlecona praktycznie automatycznie.  Wiele zależy oczywiście od procedur danego banku, niemniej instytucje,  które zlecają płatności dopiero na drugi lub trzeci dzień powoli stają  się przeszłością.

Ten sam bank - błyskawiczna transakcja

Warto mieć jednak świadomość, że to, kiedy  otrzymasz pieniądze z kredytu zależy nie tylko od działania banku. To  jak szybko dotrze do ciebie przelew zależne jest bowiem również od tego,  w jakim banku posiadasz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. W  przypadku gdy kredyt gotówkowy zaciągasz w banku, w którym posiadasz  własne konto możesz mieć pewność, że pieniądze dotrą do ciebie w  przeciągu 15 minut po ich wysłaniu.

Posiadasz konto w innym banku? Wszystko zależy od sesji Elixir

Sytuacja wygląda nieco inaczej, jeśli  jesteś posiadaczem konta w innym banku niż ten, w którym zdecydowałeś  się na kredyt. W tym przypadku sprawa wygląda identycznie, jak w  przypadku zwykłych przelewów bankowych. Termin w jakim na twoje konto  dotrą pieniądze zależy od sesji Elixir. Każdy bank posiada trzy sesje  wychodzące (kiedy realizowane są zlecone przelewy) oraz trzy  przychodzące (kiedy pieniądze trafiają na konto odbiorcy). Różnią się  one nieco między sobą w każdym banku, jednakże możemy założyć, że jeżeli  bank, który udzielił ci kredytu zleci przelew do godziny dwunastej,  dotrze on do ciebie jeszcze tego samego dnia. Jeśli zrobił to później -  pieniądze otrzymasz w następnym dniu roboczym wraz z pierwszą sesją  przychodzącą twojego banku.

Podsumowując, w dzisiejszych czasach banki  starają się wyjść na przeciw wszystkim oczekiwaniom swoich klientów,  dlatego też robią wszystko, by nie musieli oni długo czekać na przelew  pożyczonych środków. W większości przypadków kredytobiorca otrzymuje je  tego samego dnia lub nazajutrz. To dobra wiadomość dla wszystkich osób,  którym zależy na czasie.

Czy są jakieś dodatkowe opłaty przy  pożyczce na dowolny cel? Kredyty i pożyczki na dowolny cel to produkty  finansowe, po które chętnie sięga wielu Polaków. Są sposobem na  podreperowanie domowego budżetu w przypadku nagłych wydatków lub  pozwalają nam na realizację swoich planów i marzeń.

Oczywistym jest jednak, że pożyczanie  pieniędzy wiąże się z koniecznością oddania sumy większej, niż suma  kredytu. Wiąże się to choćby z oprocentowaniem pożyczki. Co jednak z  dodatkowymi opłatami? Czy istnieją i ile mogą wynosić?

Zarówno  banki, jak i instytucje finansowe udzielające pożyczek mają prawo wprowadzać dodatkowe opłaty, które musimy uiścić poza oprocentowaniem. Poniżej wymieniamy  najczęściej występujące. Warto jednak pamiętać, że nie każdy bank  wymaga od swoich klientów wszystkich dodatkowych opłat. Kluczowe  znaczenie ma więc dokładne sprawdzanie ofert oraz czytanie umów przed  ich podpisaniem. Dobrym pomysłem jest również skonsultowanie się z  profesjonalnym ekspertem finansowym, który zwróci uwagę na ewentualne dodatkowe koszty.

Prowizja za rozpatrzenie wniosku o kredyt

To jedna z dodatkowych opłat, które  spotykane są coraz rzadziej. Niestety, wciąż możemy natknąć się na  oferty banków i prywatnych firm pożyczkowych, które wymagają od swoich  klientów opłaty za rozpatrzenie wniosku. Pobierana jest ona jednorazowo  lub też doliczana do oprocentowania kredytu i spłacana łącznie z  miesięcznymi ratami.

Prowizja za udzielenie kredytu

To kolejna dodatkowa opłata, z którą możemy  się spotkać zaciągając kredyt lub pożyczkę. Wciąż spora część banków  wymaga od klientów dodatkowej opłaty za przelew środków na konto lub  przekazanie ich do rąk własnych.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu

Wielu z nas sądzi, że spłacając wcześniej  całość pożyczki lub kredytu możemy zaoszczędzić, ponieważ unikniemy  odsetek zawartych w każdej racie. Nic bardziej mylnego. Banki i  instytucje finansowe zabezpieczają się przed stratami nakładając na  swoich klientów obowiązek uiszczenia prowizji za wcześniejszą spłatę  kredytu lub pożyczki. Najczęściej wynosi ona od 1 do 5 procent kwoty  spłacanego kapitału.

Opłata za obsługę domową

Ta dodatkowa opłata nie ma zazwyczaj  miejsca w przypadku kredytów gotówkowych. Pojawia się jednak w przypadku  pożyczek pozabankowych. Firmy, które oferują swoim klientom odbiór  kolejnych rat w ich domach nie robią tego bezinteresownie. Opłata ta  może znacznie zwiększyć koszt spłaty pożyczki - warto więc o tym  pamiętać.

Prowizje banków i instytucji finansowych są objęte przepisami prawa

Na szczęście, wszystkie dodatkowe opłaty,  które związane są z zaciągnięciem pożyczki lub kredytu nie są  dobrowolnie ustalane przez banki czy firmy pożyczkowe. Przepisy  polskiego prawa jasno określają bowiem, że nie mogą przekraczać one 25  proc. kredytu (część stała) oraz 30 proc. wartości kredytu w skali roku  (część zmienna wynikająca z długości kredytowania). Dzięki temu opłaty  dodatkowe nie są tak dotkliwe, jak jeszcze kilka lat temu przed  wprowadzeniem nowelizacji ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym.